基于金融创新条件下的金融风险管理探析

赵向华

摘 要：为了更好的推动我国金融市场的健康稳定发展，提出了金融创新背景下的金融风险管理方法，明确了金融创新与金融风险管理之间的关系，阐述了当前金融风险管理中存在的问题，结合金融创新提出了几点金融风险管理的建议。

关键词：金融创新 金融风险 风险管理

所谓金融创新就是在现有的金融体制基础之上合理的增加新的金融工具，并通过金融创新手段推动金融市场的稳定发展。为了更好的推动我国金融市场的发展，利用金融创新不断完善金融体系，有效控制金融风险已成为新时期金融创新发展的关键。

     一、金融创新与金融风险管理之间的关系

（一）金融创新带来新的金融风险

金融创新的方向覆盖面较广，例如金融制度、市场、产品、机构以及资源等创新。但是由于金融创新当前的制度还不够完善、金融产品也比较单一，这些因素都会在一定程度上加剧金融风险，而且这些金融风险不同于传统环境下的金融风险，例如投资者风险，因此在金融创新环境下，金融风险的管理更为必要。

（二）金融创新与金融风险管理互动

金融创新带来了新的金融风险，为了更好的应对新的金融风险，就必须要不断地创新金融风险管理的方法。而对于金融创新来说，也会在其发展中根据已经发生或者是可能会发生的金融风险，不断地进行金融制度创新、产品、资源等方面的调整。也就是说只有存在金融风险，才能够更好的完善金融创新。而金融风险管理，也会在金融创新的条件下更加科学，风险管理水平不断提高。由此可见，金融创新和金融风险是相互推动的关系。

     二、金融创新条件下金融风险管理中存在的问题

（一）金融风险管理方式单一

从当前我国金融业的管理创新机制上来看，主要是通过国家立法间接地对金融业进行管理，另外就是通过金融机构内部的管理，逐步去完善内部控制制度，进而应对创新条件下产生的各项金融风险。然而从当前金融风险管理来看，大多数的金融机构金融风险管理的模式过于单一。一方面，金融风险管理的创新定位不明确。大多数的金融机构管理者仍然是停留在传统的风险评估阶段，并没有将“创新”引入到风险评估中，很多金融风险都是在发生之后才实现评估，这就导致了风险评估过于片面。具体来说，金融信息获取不够及时，导致评估的结果不够准确或者是评估无效。另外一方面，过于重视资金来源制约管理，忽视了金融结构的风险定位。具体到金融创新条件下，对于风险管理应该包括信贷資金、投资风险、财务管理以及人力资源等方面，然而从当前的金融机构风险管理中，过于看重对资金来源的风险制约，重点放在如何实现负债结构的平衡，而忽视了财务杠杆的创新引用。

（二）金融资源创新水平较低

所谓金融资源主要是指人才、信息以及资金等，但是从金融风险管理来看主要包括下面一些问题。一是金融专业管理人才严重匮乏。在当前创新的背景下，金融制度、市场以及产品的创新，都必须要有专业的金融人才进行管理，才能够根据金融市场的动态，及时的调整资金结构，而金融专业人才的匮乏直接影响了金融风险管理的水平。具体来说，主要是缺乏金融风险管理的知识和意识，不能够及时地洞察金融环境的变化，导致被动应对金融风险。二是金融资源获取方式的创新力不足。在金融创新环境下，特别是多样化金融产品的推出，需要金融风险管理能够结合多样化的金融产品，提出一些金融风险应对措施。但是对于大多数的金融机构来说，金融资源的获取方式过于单一，主要是通过传统的信贷方式，忽视了证券市场、保险市场以及黄金市场中金融资源的获取。金融资源不能够有效分配，进而影响金融风险管理的成效。

（三）金融风险管理机制滞后

一是金融市场运行环境复杂。在金融创新条件下，金融市场环境也在不断变化，呈现出动态运行的模式。但是对于金融风险管理来说，其风险管理机制的创新速度较慢，这就会导致金融机制创新与市场发展之间的不协调。金融风险管理机制处于缓慢完善状态，不能给予金融风险管理强有力的机制保障。二是金融机制创新不足。从当前我国应对金融风险管理的工作实践来说，一般情况下金融机制的考评主要是依据企业的发展规模来衡量，对于金融行业中金融产品创新指标的考评相对匮乏，这就导致大多数的金融机构在金融产品和业务创新上力度不足，不能够更好的顺应当前金融创新环境的发展，在应对金融创新市场中存在的那些风险时，就缺乏相应的金融风险管理经验。

（四）金融风险管理受到行业诚信影响较大

当今金融市场竞争日趋激烈，这就导致部分金融机构为了生存采用一些违反金融市场秩序的行为，进而造成金融机构乃至整个金融市场的风险。具体来说，部分企业的金融管理人员上报虚假金融业绩，例如獐子岛事件等。可以说，金融行业诚信缺失、信息失真成为金融创新环境下金融风险管理的主要问题之一。

     三、基于金融创新视角下的金融风险管理的几点建议

（一）创新金融风险管理方式

从金融风险的管理方式上来看，由于金融创新已经逐渐实现了“金融脱媒”，也就意味着传统的风险管理模式已经不能够完全符合现代的金融结构，需要尽快地提出符合市场发展需求的风险管理方式。一是创新金融风险管理定位。在金融风险评估的过程中，应该紧密的结合当前金融创新的环境，深入金融市场调查，积极搜集金融市场中的一些动态风险，并将这些新的风险引入到金融风险评估框架中。需要注意的是金融风险评估的各项指标，特别是新的风险因素，必须要确保信息获取的准确性，这样才能更加准确、科学的进行金融风险的评估，提出科学的风险防范措施。二是创新风险管理结构。结合当前金融创新结构的需求，在确保对资金来源风险管理的基础之上，合理的引入对投资风险、财务风险、保险风险的管理。另外对于金融资金风险的控制，应该充分利用财务杠杆，合理的进行负债经营，特别是当受到宏观调控影响时，要合理的调整金融产品，科学地进行负债经营。

（二）创新金融管理资源

金融创新与传统型金融不同，其更加注重“科技”和“服务”的创新，从传统的救济型金融转变成为发展型金融。金融创新环境下的金融资源具有较强的外部性和无形性，因此金融管理就必须结合金融资源进行引导。一是形成全新的金融基础。从金融创新的产品和市场来看，新的金融基础应该包括商务平台、人工智能等。以消费金融为例，通过引入大数据分析和人工智能的创新手段，改变传统的繁琐环节，实现线上风险科学评估的效果，从贷前审核、贷中审批、贷后管理和催收等各个环节的精准获取。不仅如此，还能够促使金融投资者和借贷者有良好的金融创新体验。二是强化国际间金融合作。经济全球化的发展要求金融创新能够强化国际间的金融合作，充分的挖掘国际金融资源。可以通过国家政府之间签订合作协议，借鉴和吸取国外的金融管理方法、金融产品等，提高金融风险的应对能力，同时鼓励和倡导国外金融投资，实现国际间金融合作共赢。

（三）完善金融风险管理机制

对于金融风险管理机制的完善方面，应该尽快建立风险管理模式，明确金融风险管理目标、风险测评、风险反馈等构架。通过运用风险管理模式，进行科学的金融风险测评，特别是金融创新市场中的隐藏的不确定的风险。同时还要针对当前已经存在的金融风险，通过风险管理模式，提出相应的风险应对措施。需要注意的是金融风险模式的建立，应该客观地涉及中小型金融机构的风险指标，这样才能够实现金融市场整体的风险管理。一方面构建“监管科技”。在传统的监管模式基础之上，促使数据产业与监管部门之间的相互合作。例如：利用互联网金融安全技术，对金融风险中各项风险因素进行动态监控。运用大数据技术，实现金融创新下的金融监管科技化和数字化。另一方面推动金融创新与管理机制均衡发展。结合金融创新的金融产品、金融服务，严格规范审批程序。特别是“金融脱媒”的创新，已由传统的单一金融风险变成双向金融风险，那么金融管理机制上就必须要及时地创新。例如：遵循金融市场的发展规律，尽快完善金融市场监管法律法规。

（四）强化金融风险管理行业诚信建设

对于金融风险的信用管理来说，要从内部和外部两个方面入手。其中外部环境主要是完善监督环境，内部诚信则是强调行业的自觉性与合规性。一是完善金融外部环境的创新管理。尽快完善关于金融创新的相关法律法规，这样才能够确保整个金融市场有法可依，营造良好的金融市场氛围。同时，对于金融市场中的违法、违规操作也能够有相应的管理依据。另外，还要加强政府对金融体系的严格监管，针对金融创新发展中的一些违法、违规行为也应严厉打击，有效维护金融秩序稳定性。但是也要考虑到金融创新的开放性，合理把控监管的“尺度”，促使创新与监管协调发展。二是完善金融内部环境的创新管理。对于金融风险管理的内部环境创新，应该结合自身的实际情况，全面客观地分析各种金融风险管理的影响因素，例如：操作、体制、人员、结构等等。重点强调内部金融风险管理的规范性，可以创新性地引入一些新的管理理念，及时应对内部金融风险。这样才能够通过个体的科学管理，为整体创造良好的金融环境。

通过上述可以看出，在金融创新发展的大背景下，金融风险呈现出多样化、复杂化和隐蔽性的特征，这就需要不断地提高金融风险管理意识，积极的应对各类金融风险以确保金融市场的稳定运行。特别是金融风险管理的创新，应该紧密结合当前的金融背景，从金融产品、市场、结构、资源等各个层次进行创新，明确创新风险的存在，并提出創新性的应对措施，这样才能够在提高金融风险管理的前提下，更好的促进金融创新的发展。

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