商业银行信贷业务风险与防范措施探究

袁志纯

摘 要：信贷业务是银行资本运作的主要来源，它在当代银行资源调控中占有不可忽视的地位。基于此，本文以商业银行为例，着重对其信贷业务风险与防范措施进行探究，以达到明晰业务管理要素，促进商业银行转型发展的目的。

关键词：商业银行;信贷业务;风险与防范

引言：商业银行经营管理工作的有序推进，是企业内部资源得以有序性调控的主要渠道，尤其是在互联网金融的时代下，以信贷业务为代表的产业资源风险防范策略的探索，逐步成为银行主导业务开展分析中不可缺失的内容之一。

一、商业银行信贷业务风险种类

商业银行信贷业务，又称为信贷资产，它是商业银行中最主要的经营形式。它主要是通过放宽收回本金和利息的过程，使银行获得利润[1]。随着互联网时代的到来，商业银行信贷业务运行中的风险问题也逐步拓展开，结合当前商业银行信贷业务开展的具体情况，笔者将其种类归纳为：

（1）业务内部风险。商务信贷中风险业务工作，一般需要经过建立贷款关系、贷款申请、贷款调查、贷款审批发放、后续检查、回收与展望、以及信贷制裁等环节。而其业务开展的各个环节中，都有可能存在运行风险。如，商业银行贷款调查环节资料审查不全面、企业并未实现贷款资金全面性把握的情况等，都有可能造成银行信贷出去的资金无法迅速回流，对银行资金运转造成制约。

（2）业务外部风险。所谓业务外部风险，是指除了银行信贷操控环节的业务管理环节的问题，外部操作人员水平、以及社会金融市场等条件的变动，也都有可能造成业务风险的产生、延伸。如，申请人贷款还款拖欠、申请人抵押资本贬值等，都属于业务开展中的外部风险形态。

二、应对商业银行信贷业务风险的措施

为了在“互联网+”时代中为银行资本运行提供安全保障，就需要结合银行信贷业务的基本种类，寻求到有效的风险防范方法。笔者将其归纳为：

（一）形成风险调控意识

信贷业务风险防范，是商业银行资本管理的主导环节，它与银行业务发展的各个方面均有密切联系，它始终随着银行业务开展的过程发生变化，由此，做好银行信贷业务风险的防范，就应该将静态风险防范理念转换为动态防范理念。同时，风险防范工作的开展，也不是盲目的操作过程，而是有目标、有计划的风险管理认知。

举例来说，国内某商业银行进行信贷业务风险防范期间，企业管理人员就先从如何进行信贷业务风险防范的思维视角上加以分析。本次工作探索的要点可归纳为：（1）银行信贷业务风险防范工作，始终坚持基础性风险防范要点把握与小范围跟踪性调控法相结合策略，对当前的信贷业务风险问题进行宏观把握;（2）将业务工作探索的结构给予相应调控后，再通过风险因素运营情况把握的方式，对银行信贷业务进行阶段性调整，随时对存在的风险进行指导;（3）银行上层管理人员、基层一线工作人员，均要进行信贷业务管理情况的阶段性整合、汇报，并合理进行信贷业务风险防范效果、防范情况的定位，企业对应做好未来信贷业务风险准备战略。

本小节中所提到的，关于商业银行信贷业务风险防范理念探究的分析，一方面是关于风险防范理念要点的把握条件，它可实现风险运行中风险问题的科学性调整战略;另一方面是从风险预防阶段性管理的具体环节上，进行风险运行具体问题的计划性、目标化指导。由此，它是有效的结构调控方法。

（二）多维度内部风险防范

多维度风险防范工作的有序性调控，是银行信贷业务工作开展中不可缺失的环节之一[2]。更具体来说，就是结合银行信贷业务开展的具体环节，在每一个步骤上都对应给予一个风险防范策略，以实现降低企业业务开展运用损失的效果。一方面，多维度风险防范工作的探索，需要做好信贷业务开展每一个步骤的信息记录;另一方面，信贷业务开展期间，需要应该做好业务阶段性风险防范准备，从而在运行风险问题出现时，可以随时给予良好的内部风险应对策略。

举例来说，国内某银行进行风险防范期间，就主要是从内部业务开展的环节上寻求风险问题处理渠道。本次工作开展的具体要点可归纳为：（1）贷款关系确立环节，银行需要进行申请人个人能力、贷款申请比重等方面的分析。同时，在贷款申请、贷款调查两个环节上，着重对银行所承担的信贷风险比重，贷款收益等方面问题进行防范处理;（2）贷款审批发放环节，银行依据申请人调查情况，采取一次性放款和阶段性放款战略。其中一次性放款，就是指银行对信誉良好、贷款金额小的申请人提供一次性信贷服务;而对于信誉情况一般、或者贷款金额较大的申请人采取阶段性放贷，并有申请人的后续还款情况，适当的调整信贷比例;（3）后续检查、回收与展望、以及信贷制裁等环节，一方面企业制定了内部信贷管理办法，按照贷款人的相关信息，按规律安排信贷资本的回收和发放比例，另一方面是相应的进行了贷款比例和方法的有序性调节，合理进行贷款申请还款风险问题的预防策略。

关于企业信贷资金良好处理与安排调控的方式，一方面是从贷款信贷申请 一般流程的视角上寻求探究方法，一方面是如何做好风险防范的环节上的业务探索，由此，该种信贷业务风险防范战略的探究方式，也可以说是较有效的安排调控战略。

（三）宽领域外部风险防范

外部风险防范战略的探索，也是当前商业银行信贷业务风险防范策略之一。更具体来说，宽领域的外部风险防范工作，主要包括环境因素和人员因素两个部分。其中环境因素是指市场运行基本规律、国家政策等方面;而人员因素是指结合具体的实践情况，从申请人、企业阶段性考察在职人员两个方面入手，寻求风险防范的方法。

举例来说，某商业银行进行信贷业务风险防范过程中，银行除了创建与内部业务相互适应的风险应对体系，还从外部信贷业务风险存在的影响条件层面，寻求了相应的问题策略。其一，银行时时关注国家金融信贷管理相关政策，随时做好信贷业务趋向、市场需求情况的探究;同时，商业银行采用大数据、网络平台等渠道，对商业银行内部信贷风险防范的条件进行了把握;其二，商业银行在申请人员、考察人員能力视角上，着重进行了银行业务操作主观性问题的对应性排查，及时对人员操作环节存在问题部分，都给予了多维度、系统性的调整。

商业银行信贷业务风险问题的处理战略，是金融银行信誉调控的把握的因素条件之一，它实现了多维性经营产业资源的合理化调节与周期化处理，对于降低信贷业务风险防范工作提供了较好的保障。

此外，商业银行在信贷业务风险防范期间，创建风险管理机制，也是较有效的经营运行调控方式，我们所实行的银行信贷风险防护策略，是按照银行前期所设定的业务情况，制定一套人员管理、具体业务开展的具体管理制度后，相应的实行业务管理工作的具体调整，这也是其探索中不可缺失的工作部分。

结论：综上所述，商业银行信贷业务风险与防范措施探究，是社会金融资产合理运行调控的方法。在此基础上，本文通过形成风险调控意识、多维度内部风险防范、宽领域外部风险防范三方面，寻求预防商业银行信贷风险的策略。因此，文章研究结果，将为商业资源调控提供新思路。

参考文献：

[1]李宁.商业银行如何平衡小微企业信贷业务发展与风险防范的关系[J].商讯，2019（01）：76-77.

[2]杜玲.我国商业银行信用卡业务风险的法律成因及防范措施[J].产业创新研究，2018（06）：28-29+32.