互联网金融对传统商业银行的挑战分析

陆润

摘 要：互联网技术逐渐改变了人们的生活方式与工作方式，各行各业得益于互联网技术的发展，取得了较大进步。互联网金融行业就是在此种背景下出现，作为一种新型行业，给金融市场的发展注入了全新的动力。但是对于传统的商业银行来说，是前所未有的挑战，给商业银行的发展与建设带来了极大的冲击。商业银行只有融合互联网金融，才能在竞争激烈的市场环境中赢得生存空间，完成既定的发展目标。基于此，文章分析了互联网金融对传统商业银行提出的挑战，并为传统商业银行的进步与发展提出了合理的建议，以便其更好地适应互联网金融，以更加饱满的状态迎接新时代的挑战。

关键词：互联网金融;传统商业银行;挑战与机遇

近些年来，科学技术发展速度不断加快，传统的互联网和金融行业都不再局限于固有的发展模式中，而是逐步走向统一、联合的状态，在此基础上形成了互联网金融。相对于其他企业而言，互联网企业在搜集用户信息、分析数据、应用数据方面占据极大的优势，从而渗透到社会生产生活的各个领域。如今，新型的互联网金融产品不断涌现，例如阿里小贷、活期宝、余额宝等，在金融行业中，互聯网金融的地位不断上升，所占比例不断扩大，有超越传统商业银行的趋势。互联网金融利用全新的观念与技术，拓宽了金融领域的发展渠道与发展范围，使其更好地服务于人们，服务于社会。

一、互联网金融的发展现状

（一）网络借贷迅速普及

顾名思义，借贷双方利用网络平台完成的借贷交易，就是指网络借贷。双方以P2P为主，打破时间与空间上的限制，完成借贷。我国的网络借贷于2007年自上海登陆，在较短的时间内普及到全国。如今，全国范围内有上千家借贷平台网站，数年间积累了相当大的规模与资产，一定程度上缓解了草根民众与小额投资者的资金困境。最典型的小额贷款公司为阿里小贷，自成立以来，在短短的三年间，迅速融资260亿元，成为网络小微贷款的领军人物[1]。

（二）众筹融资风生水起

众筹也是一种全新的消费与投资模式，从投资角度而言，众筹也是众投。主要是利用消费剩余进行投资，从而积累更多的财富与价值。因众筹的出现，传统的融资模式受到了极大的冲击，几乎每个人都可利用众筹的模式来获得资金。传统的融资模式中，大部分资金来自于风投机构，而众筹筹资的资金则来自于普通民众。众筹网站带来的效应相当明显，突出表现为项目融资不再局限于专业的投资银行当中，很多企业不再将投资银行作为融资的唯一来源，融投资渠道得以拓宽。

二、互联网金融的特征与含义

（一）网络支付与融资

无论是在网络购物中，还是在缴费充值中，各种各样的小额支付结算已经被网络支付占据，所谓网络支付，就是我们熟知的第三方支付。网络支付具备良好的支付能力和支付体验，在极短的时间内赢得了人们的青睐[2]。网络融资则是以互联网为基础，创新融资模式，构建全新的融投资业务平台。另外，网络贷款还可起到控制运营成本的作用。在不久的将来，网络融资势必代替传统的信贷业务。

（二）网络理财与移动金融

第三方支付包括多种理财产品，例如基金、信托、保险等，其中最具代表性的就是淘宝理财频道。因网络理财的出现，消费者彻底摆脱了时间和空间上的限制，打破了信息不对称的僵局，拥有更大的选择空间，可以按照自身的喜好和需求选择合适的理财产品，对客户消费成本的节约有重要作用。移动金融是新型的金融业务，以移动终端设备为基础，与移动互联网逐步融合而成。现有的金融业务包括以下两种形式，分别为移动支付、手机银行[3]。如今，移动金融正朝向一机多用的方向发展，未来一定会形成全新的产业联盟，在统一技术标准的基础上，逐步融合商家、第三方支付机构及手机运营商等多个主体。

三、互联网金融对传统商业银行的挑战

（一）削弱了商业银行的功能

互联网金融企业不仅继承了传统商业银行的优势，也对其进行了大规模的创新与改革。因此，商业银行具备的中介功能也被互联网金融行业所继承，并在开展金融中介业务时，突破了传统商业银行在时间与空间上的限制，利用个性化的方式满足金融投资者提出的多样化需求。因此，互联网金融中介已经引起人们的重视，越来越多的消费者选择互联网金融中介进行金融操作，加剧了商业银行被淘汰的风险，其金融中介服务更是朝向边缘化的方向发展[4]。商业银行是传统金融中介市场的重要组成部分，占据核心位置，但是，互联网金融企业出现后，这一局面被打破。另外，互联网金融企业强大的支付功能会逐步取代传统商业银行，给商业银行的发展带来诸多危机。

（二）影响商业银行的存款结构

总得来说，第三方支付平台不会影响到商业银行的存款总量，因资金会在第三方支付平台与商业银行之间来回流转，但是商业银行的存款结构会因第三方平台而发生改变。首先，第三方支付平台为将更为良好的金融产品提供给用户，需要与基金公司进行合作，这种方法吸引了大部分客户。这部分客户带有一定的共性，均具备投资需求，但未找到适合自己的投资渠道。此外，第三方支付平台在消费安全性方面做出了很大的努力，利用延迟支付的方式保护用户的安全与利益，这也是导致资金分流的原因之一，给商业银行的存款结构造成了一定的影响。

（三）促使网络信贷转变模式

除信息搜集外，互联网金融在信息处理方面也具备一定的优势。要想缩短投资者与借款人的对接时间，必须准确、及时的判断客户资质。为此，互联网金融需要大量搜集信息，判断客户网上交易的信息，通过大量的观测与采集后，确定客户资质。以此为基础，改善传统融投资模式中交易成本过高的问题。相对于传统的商业银行而言，网络融资更能满足小微企业的融资需求与贷款需求，因此，网络信贷模式有所转变。

四、应对互联网金融挑战的策略

（一）适时调整经营战略

商业银行为有效应对互联网金融带来的挑战，做出了极大的创新与改革。直面困难，迎难而上，积极引进先进的理念与技术，革新传统业务，根据发展现状，借鉴互联网金融企业的成功理念与经验，提升自身的竞争力。另外，商业银行不可完全局限于业务的创新当中，还要真正意识到自身的缺点与不足，结合实际制定全新的发展战略，加强与其他企业和行业之间的合作。例如，与第三方支付平台之间开展工作，达成跨界经营的目标，抢占市场资源，从线上线下两个渠道入手，开发全新的金融产品。

（二）优化支付解决方案

当前，客户已经不再满足于商业银行提供的支付方案，在便捷性与安全性方面有了更大的需求。为此，商业银行应深入调查市场发展状况，了解客户需求，以客户需求为前提，优化现有的支付方案。商业银行具备专业性强、金融产品丰富的特征，因其发展时间较长，品牌认可度较高，树立了良好的外在形象，商业银行可以此为基础，融合不同的行业，开发全新的金融服务与金融产品[5]。如果条件允许，可开发并提供全新的定制服务，吸引客户。

（三）拓展融资业务

我国在国民信用体系方面做出了较大的努力，已经取得了一定的成绩，但是也有一定的不足，无法全方位的覆盖社会领域中的所有人，所以信息共享查詢的功能有待提升。相对于大型企业而言，中小企业经营风险更高，加之受到组织架构、财务制度及经营规模的影响，发展与经营充满了不确定性。中小企业因信息不对称，很难获得商业银行的贷款，长期面对融资难的困境[6]。商业银行应提高对上述内容的重视，利用先进的互联网技术采集小微企业的关键信息。通过与网络融资平台合作的方式，对小微企业的信用进行客观的评估，为其提供融资、投资、贷款等服务，拓宽中小企业的融投资渠道，赢得生存空间。

互联网金融企业给传统商业银行带来了极大的冲击与挑战，但是这也是不可多得的机遇。为此，商业银行只有抓住机遇，迎接挑战，与互联网金融进行全面的融合，深化改革，加大创新力度，才不会被迅速发展的时代所淘汰。虽然，对于互联网金融企业来说，商业银行过于传统，但是商业银行具备一定的优势，在特定的历史时间内，发挥了不可替代的重要作用。需要注意的是，互联网金融企业与商业银行之间的融合并不简单，存在一定的矛盾与冲突，只有消除隔阂、扫除障碍，才能营造出互利共赢的局面，共同朝向既定的目标努力。对于商业银行的工作人员来说，互联网金融也是一项前所未有的挑战。银行工作人员应冷静地分析互联网金融与传统商业银行的发展现状，明确商业银行中的不足，结合商业银行的发展需求，制定全新的发展战略，为商业银行与互联网金融企业的发展贡献自己的力量。

参考文献：

[1]邱峰.互联网金融对商业银行的冲击和挑战分析[J].吉林金融研究，2013（8）：44-50.

[2]李杨艺.互联网金融对商业银行的冲击和挑战分析[J].财经界（学术版），2014（8）：10.

[3]李颖.互联网金融对传统商业银行风险管理的新挑战与应对[J].商情，2014（41）：125-126.

[4]付卫康.国有商业银行如何应对互联网金融模式带来的挑战[J].金融经济，2017（2）：83-84.

[5]苗宇，徐碧莹.互联网金融对商业银行业务的影响及对策研究——基于测度指标分析传统银行转型之路[J].时代金融，2018，705（23）：95-97.

[6]薛炜星.国有商业银行如何应对互联网金融模式带来的挑战[J].农村经济与科技，2016，27（16）：111.