传统金融机构的网络借贷及线上理财风险

宋瑞　王莹　柳佳琪　董温馨

摘 要：传统金融机构推出的网络贷款存在信用贷款技术风险，无序竞争风险，需要政府和企业加强监管。小额信贷依赖征信体系，完善诚信体系刻不容缓。理财过程中投资者要理性选择投资对象，合理选择投资产品，银行也要预防“暴雷”事件的发生。非法集资事件数不胜数，给我们许多警示，我们要擦亮双眼不盲从。

关键词：互联网金融;传统银行机构;网络借贷;线上理财

互联网金融飞速发展的今天，传统金融机构仿照第三方支付平台运营的产品不断推出各种线上理财业务，网络贷款业务及各种网络投资项目，其中在便利民众的同时也蕴藏着风险。

首先来说说关于传统金融机构推出的网络贷款的相关问题和风险。信用贷款技术风险的产生原因是人才和技术的储备不足。风控体系不完善，诚信环境不佳，未达到大规模征信数据采集，个人信用数据不互通，种种原因将直接导致坏账率增高，我们要做的是找到可以长期做足资抵押的项目平台，同时完善诚信体系，百行征信的推出将对信用贷款数据库的扩充有很大帮助。由于小额信贷非常依赖征信体系，所有强大的征信团队必不可少，我们必须加大人才的收集力度，这样我们才会拥有庞大的个人信用数据，配合着高额的违约成本，可以有效的制约借款人的违约行为。其次传统金融机构在信贷方面也存在着无序竞争，即A银行了解到借款人已经在B平台借款，会怂恿借款人在本银行再次借贷，导致借款人重复借贷，成本上升，极大的提高了借款人的违约可能，相关金融机构应保护用户数据从而规避不必要的风险。此外企业在运营过程中，尤其中小企业，在满足自己利益或是为了完成业务时，会有意的包装不符合借贷条件的借款人，使其通过借贷资质审核。为此我们要联合风控体系较为成熟的大型平台，实现多重审核，严把审核质量，来减少企业包装借款人的丑陋行为。

生活中离不开理财，我们的理财选择也具有多样性和不确定性，多数人选择利用银行的各种理财业务来理财，相比良莠不齐的理财平台来承担更小的理财风险，作为资金拥有者，我们有必要了解我们面对银行理财业务所承担的风险和银行在帮助我们理财中存在的风险。首先是信用风险，也就是我们对银行的选择，国有银行和本土化的外资银行倒闭的可能较小，我们可以放心的选择四大行，承担更小的风险，相较于中小银行，选择大型银行当然会更加稳健，因为大银行的违约可能极小。此外，由于收取的投资类资金是固定的，用户不能提前取出，不同期限的投资到期时间不同，我们要预留备用资金，从而避免资金周转不灵的问题，同时我们还要会根据宏观经济的发展形势来选择固定收益类产品，在通货膨胀率上升时期，会选择期限较短的，因为利率会不断上升，发行的理财产品的收益率也会不断上升，最好投资一些短期兑现性较强的固定收益产品，从而获得更多的利润。在经济波动较大的时期，投资者会为了避免损失来大规模集中性的取出在银行的投资资金，加重银行的资金周转风险，一旦银行的资金流转出现问题，将会产生更大的危机，进一步导致更多大大小小的投资者撤资，其中一家银行因此倒闭，会使周边的更多银行产生连带风险，甚至导致大范围的资金流转体系崩溃，最终升级为“暴雷”事件，后果十分严重，所以在特殊时期银行会慎重决策来避免大规模的用户撤资，避免“暴雷”现象的发生。

在投资界人们普遍谨记巴菲特的一句话，“投资的第一原则是永远不要亏钱，第二原则是永远不要忘记第一条规则”，这句话意味着在投资过程中控制风险要比获取利益更重要。在2006年左右，民间借贷已经非常普遍，这也就给非法集资等各种金融骗局提供了土壤，2007年杨某利用其为某粮食局领导亲属的身份，以倒卖国家储备粮、经营稻花香酒和枝江大曲萍乡宜春总代理等项目为由，以承诺支付2至5分月息为饵，向不特定公众吸取资金。在资不抵债的情况下“拆东墙补西墙”，连续的抵扣中致使2500多万元的集资款无法偿还，人们的投资不翼而飞。种种类似石小红，杜益敏的非法集资事件数不胜数，我们应该有所警示。首先我们面对高利息的诱饵应该保持警惕，天上不会掉馅饼，天文数字的利息背后一定另有企图。其次一些老板假扮资金雄厚，斥巨资发广告，搞宣传，用光鲜亮丽的“企业形象”来迷惑大众，自吹自擂，引诱大众进行投资，我们不能受其迷惑，应理性对待企业的外包装，合理分析企业實力还进行投资决策。我们还不能被“官方”的“威严”所震慑，官员并不能代表官方，况且一部分人还假装官方，编造官方背景，用人们对官方的信任来吸引投资，这就要求我们在面对“官方”时擦亮双眼，不能一味的盲目信任。此外，我们不能眼红于他人的高额利润来效仿他人，在公开审理的非法集资案件中，有个别市约90%的家庭参与非法集资，就是因为眼红他人，盲目从众导致自己付出惨重代价。我们面对熟人的时候不能轻信，非法集资手段脱胎于传销手段，利用的就是亲人朋友之间的信任，同样我们在投资时不能碍于面子不作推辞的进行投资，要合理分析投资的安全性适当投资，这样才能避免参与非法投资损失惨重的后果。

结语：

在网络借贷及线上理财过程中，我们作为投资人也要和银行等传统金融机构一样正确抉择，擦亮双眼，双方共同构建良好的金融环境和诚信环境，为经济发展打下坚实基础。

河北金融学院大学生科学研究基金资助项目。