浅谈民间借贷的风险防范和控制问题

姚娟

摘要：民间借贷是在一定方面能促进资金的流动，增加消费，对社会经济发展产生一定的促进作用。它是正规金融之外的一种信用行为，是一种有效的融资方式。本文笔者就民间借贷的风险防范和控制问题进行了论述。

关键词：民间借贷;风险防范;控制

任何事物的存在都有其一定的道理，民间借贷的存在也是具有一定积极作用的，我们应该正确看待民间借贷的存在，发扬长善救失的原则，以科学的民间借贷管理方式发挥其对经济发展的促进作用，从而扩大民间消费，加强资金流动，拉动国民内需，刺激经济增长。此外，民间借贷相对于正规金融服务来说具有简单快捷的特点，且资金的流动速度更快，门槛低，这也成为众多中小企业金融贷款的第一选择，对中小企业的发展具有重要的影响。商品经济逐渐发展，民间借贷应运而生，而且民间借贷具有正规金融服务无法比拟的重要作用，因而也就具有更加广阔的发展空间，国家和政府应加大监控力度与管理力度，发挥民间借贷的正面作用，借以刺激中小企业的进一步发展。高利贷是民间借贷的前身，这是任何经济发展到一定程度的必然产物，并不是社会主义市场经济的特有物，可以说资本主义经济同样存在这种现象。

一、 我国民间借贷存在和发展的背景

1 .金融抑制和金融歧视同时存在

在我国一直存在着金融抑制和金融歧视的客观存在，多年来在政府的不断干预之下，我国商业银行大多数资金都被国家分配的给国有企业经济部门使用，同时分配给中小企业及其它经济部门的资金却非常的少，多年的改革开放，我国中小企业属于非国有经济体，所占份额不断的扩大，但事实上它们从银行获得的信贷资金支持，却没有看到明显的增长，随着我国证券行业的快速发展，证券市场发展的主要目标是为了推进我国现有国有企业的改革，所以看来，证券市场也出现了银行同时分配信贷资金时，也会出现一定的歧视现象，首先通过发行股票，就可以筹集大量的资金，这些大量的资金很大一部分，都被国家投入到了国有企业经济部门，对一些非国有经济部门的投入却非常的少，这是不可争的事实，所以我国民营企业，只能通过一些民间的渠道来筹集资金，这是我国民间借贷发展的一个非常重要的原因。

2.民间借贷能够减少交易中的信息不对称

在非常复杂的金融市场上，借与贷双方总是存在着信息不对称的情况，这样就会引起道德风险和法律风险，这种风险是必然存在的，为了能够更加有效的解决这种风险问题，我们可以做到的就是搜集更多的信息，来减少信息不对称的风险，在民间借款方与贷款方，如果交流比较多，大家相互比较了解，那么同时与金融相关的一些重要信息就容易获得，而且大家有一定的透明度，例如：我们都要知道资金的用途，以及个人的还款能力，才能够非常有效的减少在资金交易中的信息不对称问题，因此，我們可以说，民间借贷减少信息不对称方面具有很大的优势，能够有效的降低双方的监督成本和一些道德风险。

二、民间借贷的风险内涵

之所以称其为民间借贷，是因为它不受有关部门的约束和监督，具有不正式性和书面性，甚至民间借贷有口头约定组成，随意性较大。也正是因为他的这些特点，使得其存在较多的风险。如：第一，由于民间管理缺乏必要的管理机制和专门的管理规定条例，其贷款利率具有很大的主观性，对于一些规格小的小企业来说还存在一定的困难，缺乏一定的保障。第二，民间借贷在很大程度上不受国家政策的影响，也避开了国家的数据统计，国家无法根据真实的金融数据制定科学的金融政策，这对于国家宏观政策的制定与发布造成了极其不利的影响。第三，民间借贷很容易发展为非法集资，一些明辨能力较低的大众很容易上当受骗，造成经济损失，以民间借贷为帽子的违法犯罪事例累年增加。第四，民间借贷缺乏完善的管理制度。民间借贷在经济发展的过程中也取得了较大的发展空间，但是国家在这方面的管理和监督还有所欠缺，我国关于这方面的法律制度也还存在较大的完善空间。很多非法集资者都是找法律的漏洞而进行诈骗，且很多民间借贷没有书面证明，这影响了民间借贷的正常稳定，也给社会大众留下了不好的印象，不利于民间借贷的长远发展。

随着社会经济的发展，民间借贷越来越复杂，所牵涉的关系越来越多，导致风险的增加。民间借贷可以分为：

（1）公民之间的借贷，也就是自然人之间的借贷，这也是民间最多的一种借贷方式，也可以被称之为熟人借贷，借贷的双方都是认识的，就比如是属于朋友或者亲戚的关系。这样的借贷不需要很繁琐的借贷程序，只需要明确借贷的期限和利率就可以，方便快捷，有的也不会拟定合同，口头约定，如果存在金额过大，寻找一个担保人即可以完成借贷。

（2）公民与其他组织或者法人之间的借贷，这样的借贷方式多用于公民与企业间的贷款，在网络信息时代，也出现了更多的公民与其他组织或法人之间的借贷。公民个人通过对应的企业进行借贷，满足自己的资金需求，并且约定好还款时间，和超期的利息等。

（3）法人与其他组织之间相互借贷，企业民间借贷较为频繁，此企业指的是非金融机构。

三、民间借贷的风险问题分析

一是经济风险。民间借贷手续不完整，大部分民间借贷以口头协议和借条形式订立， 没有明确具体的借款期限、利率、用途、还款方式以及违约责任，也不需要抵押、担保等，具有一定的盲目性和不规范性。 一旦发生信用风险引发经济纠纷， 会因法律手续不完全无法得到法律保障。 另外，民间借贷利率高，增加企业运营费用和财务成本， 容易造成企业亏损， 一旦资金链断裂，实体经济便会遭受破坏。

二是金融风险。民间借贷利率远高于银行利率，对正规金融体系产生冲击， 银行金融机构存款得不到保障，容易产生流动性风险。 另外，民间借贷从不同角度进入国家宏观调控的领域，冲击市场秩序，对于有银行贷款的民间借贷企业可能出现拆东墙补西墙的情况，一旦经营失误，就会陷于资金恶性循环，引发金融风险。

三是社会风险。 在经济风险和金融风险加大的情况下，民间借贷容易产生社会不稳定因素，引发社会风险。一方面当民间借贷主体因经营不善造成亏损，资金链断裂时，易导致群体性事件和恶性事件，影响社会稳定。另一方面由于民间借贷的隐蔽性强，容易成为诈骗和洗钱等犯罪的渠道和工具。民间借贷活动不规范，风险手段控制薄弱，为犯罪分子提供了可乘之机，进而引发社会风险。

四、加强民间借贷的风险防范和控制

1.完善相关的法律规定

国家和政府在维护社会稳定，实现经济良好发展的过程中占据着重要的社会地位，发挥着重要的作用，国家和政府在实现银行良好稳定发展的过程中也担负着一定的责任。为此，完善相关的法律规定是国家保障商业银行稳定发展、长远发展的重要举措。其次，我国民间借贷的出现时间晚于其他发达国家，对于这方面的研究也有所欠缺，因此这就需要我们大胆吸收和借鉴国外发达国家的经验，同时也要对自身问题进行深入的分析，结合先进的发展经验，制定出适合自身发展的重要手段。民间借贷具有一定的合法性，要充分发挥其合法性来实现对贷款人的保护，利用完善的登记制度和法律体系来建立一个稳定和谐的发展环境。此外国家和政府要发挥自己的宏观调控作用，控制借贷金额和利率，避免暗箱操作，以打乱市场金融秩序。

2.提高正规金融服务企业的经济能力

国家和政府在发挥调控作用的过程中，要正确认识民间借贷与正规金融服务的作用，既要重视民间借贷的发展，也不能忽视正规金融服务对中小企业发展的支撑与保障。正规的金融服务也要摆正自身的态度，公平对待各个企业，最大限度上取消对企业间的借贷限制，从而构建一个和谐稳定的市场金融秩序，让每一个企业都能得到平等的发展机会，从而不断推动整个社会市场经济的发展與进步，为国家经济实力的进一步提升而做出重要的贡献。此外，正规金融服务也要提升自身的服务能力和水平，转变经营观念，大胆吸收先进的管理理念，优化贷款管理政策，以先进的信息技术提升金融服务效率。

3.加强对民间借贷的审查和管理

商业银行贷款给借款人和贷款企业而承受着贷款风险，因此贷款人和贷款企业也要遵守规定按期偿还贷款，降低贷款风险。这就需要对公民进行宣传教育，树立公民的风险意识和诚信意识，减少不诚信行为的产生，从而更好地保障银行贷款，减少双方摩擦和矛盾，维护社会安定与和谐。此外，有关部门也要加强对民间借贷的审查与管理，加大监督力度，推进管理体制建设，以科学透明公开的管理体制保障贷款的公正公平，让非法行为无处可躲。建立统一的民间借贷管理平台，以先进的计算机网络技术为支撑，充分实现信息的交流与共享，从而对借贷双方进行线上和线下的监督以及宣传教育。

参考文献：

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本文系《湖南省民间借贷风险防范研究》课题项目， 项目编号：18C1112