当代大学生消费信用存在的问题及对策建议

史长聪

作为经济发展的产物，借助于“互联网+”的东风，消费信用在近年的发展势头异常迅猛。目前，市场上已经出现了诸如蚂蚁花呗、蚂蚁借呗、京东白条等多种形式的消费信用产品。这些形式多样的消费信用产品，也吸引了追求潮流、热衷于新生事物的大学生群体。从某种角度来说，消费信用已经融入了当代大学生的日常生活。但是他们的身心发展还不成熟，社会经验不足，理财能力较差，容易出现“收不抵支”的现象。

本文基于对大学生消费信用的研究，梳理了当代大学生消费信用存在的问题，充分剖析了不良消费信用风险给大学生带来的危害，并针对这些影响因素从个人、学校和政府三个角度提出了相关的对策建议。

一、大学生消费信用存在的问题

（一）个人问题

1.大学生对消费信用风险的认知程度比较低

如今，大学生群体的消费水平在不断提高，很多同学在日常衣食住行消费外，还存在着大量的享乐支出，甚至是一些奢侈品的消费。而大学生并没有固定的收入，其日常开支主要依靠父母给予的生活费。当生活费不能满足消费支出时，有些同学就选择了消费信用的方式来买单。很多同学在享受消费便捷的同时，却忽视了消费信用给自己带来的风险。一方面，这些借款利息比较高，另一方面，如果不能按时偿还欠款，将会面临巨额的违约金支出，甚至还会被纳入我国个人信用征信黑名单。进入个人信用征信黑名单后，会影响日常生活的方方面面，比如乘坐火车、高铁、飞机等公共交通工具会受到限制，未来也无法申请汽车、住房贷款。因此，消费信用既给当代大学生带来了生活上的便利，也因为风险把控不严而给他们带来了一系列的问题。

2.大学生缺乏正确的消费观念

“互联网+”时代，使中国大学生的消费方式发生了很大的变化，也形成了许多新的消费观念，这里面也包含了大量不正确的消费观念。像每年天猫“双11、双12”狂欢节，很多大学生也会凑热闹参与进来，为了降价的商品而“剁手”，并且买来的许多东西并不是自己日常生活中的剛需品。从当代大学生的实际消费情况来看，用在日常刚需的开支偏低，而用在交际、娱乐方面的软性支出过高。生活中，还有很多商家为了引导大学生消费，甚至会为他们挖消费陷阱。当大学生自身的经济实力不能满足支出的需要，同时又有强烈的消费欲望，就会促使他们采用消费信用的方式来应对，这为出现问题埋下伏笔。

（二）社会问题

1.消费信用平台的过度推广

为了抢占市场，大量消费信用平台的营销活动已经蔓延到了大学的校园，凭借着方便快捷的消费信用特点迅速占据了这个市场。以蚂蚁金服推出的蚂蚁花呗为例，该平台为了吸引用户，在支付宝中发放了数额巨大的蚂蚁花呗红包。支付宝用户通过扫码获取红包后，必须开通蚂蚁花呗这项业务才能去消费使用，只有消费时被扫码的用户才会得到相应的赏金，这激起了包括大学生在内的消费者的消费欲望。蚂蚁花呗通过这种非常巧妙的推广活动，吸引了大量乐此不疲的大学生群体参与，并把他们发展成了自己的用户。

2.政府对消费信用平台的监管不足

因为对互联网金融创新方面的信用平台缺乏行之有效的监管措施，给一些不规范的信用平台留下了可乘之机。甚至一些骗人的消费信用平台，也针对大学生这一消费市场，推出了所谓的“校园贷”。 这些贷款产品，对贷款人的背景不做调查，许多没有任何还款能力的大学生，仅凭一张身份证就可以通过。而且，这些产品带有许多陷阱。一方面，利率非常高，基本上都是利滚利，本来欠了一点小钱，最后往往会变成巨额欠款;另一方面，对还不上钱的学生，在追欠款的时候又采取恐吓、骚扰家人等暴力催债方式，给学生的身心发展带来了很大的伤害。尽管监管部门对这些平台提出了相关的要求，但是因为监管不足的缘故，一些平台往往置若罔闻，依旧我行我素。

二、大学生消费信用的对策和建议

（一）个人角度

大学生要增强抵制诱惑、识别风险和辨别是非的能力。在校期间积极学习金融风险知识，要深刻地认识到不良消费信用的危害。消除盲从心理，避免看到他人从信用平台很容易就拿到款项，自己也跟随使用那些坑人的信用平台，特别是要坚决抵制“校园贷”。在校园内，如果发现不正规的消费信用平台，应及时向学校老师或有关部门汇报，防止学生上当受骗，掉到陷阱里。

大学生要树立正确的消费观念。不要因贪图享乐，做寅吃卯粮的事，要量入为出，学会风险控制，适度、理性、绿色消费。我们绝不能只把这些当作口号说说而已，作为新时代的大学生要把这些观念落实到实践上来。在消费的时候，要根据自己的经济状况来做决断，把风险控制在自己可以承受的范围之内。

（二）学校角度

加强对大学生关于消费信用风险的教育。高等学校应该重视消费信用风险给学生带来的危害，定期举办关于防范消费信用风险主题相关的讲座，通过微视频、海报、黑板报等形式，在校园的媒体平台上大力宣传消费信用风险给学生带来的危害以及如何去防范消费信用风险的对策。

加大对学生使用消费信用平台的监管力度。学校平时要注意非法信用平台进入校园的情况，要及时提醒学生注意风险防控。学校发现非法消费信用平台后，在保护学生人身利益的同时也要及时向有关部门通报，从而根除这类非法消费信用平台。

（三）政府角度

完善相关法律法规。法律法规是防范消费信用风险的有力保障，当下我国在消费信用领域的立法还不够完善，存在灰色地带，一些非正规的消费信用平台时常利用法律的空缺，游走于法律的边缘。

建立法定消费信用平台的使用程序。健全消费信用平台的管理制度，设立法定的信用平台使用流程，不符合规定的用户不得使用消费信用，各种消费信用平台不得自行简化程序，避免出现一张身份证就可以借贷的现象。

总之，我们要采取多种措施，从多个层面努力，帮助大学生树立正确的消费信用观念，防止不良消费信用风险给大学生带来的危害。

（作者单位：江苏师范大学科文学院）