基于中国模式和金融创新在互联网金融发展中的分析

张涵

摘要：随着经济全球化进程不断加深，互联网金融发展竞争日益激烈，立足于中国国情、社会性质与市场经济的发展特点，如何走出一条具有中国特色、中国模式的互联网金融创新发展之路显得尤为重要。本文基于对互联网金融发展的概述以及互联网金融发展中国模式和如何进行金融创新进行了探讨，旨在促进我国互联网金融的健康稳定发展。

关键词：中国模式;金融创新;互联网金融

现阶段，互联网技术在我国金融领域的应用逐步深入，社交网络、云计算、大数据等新兴的互联网技正改变着我国传统金融业务。随着科学技术的不断发展和我国经济的繁荣，我国的互联网金融发展呈现蓬勃发展的趋势，拥有了自身的竞争优势，进而在国际市场上逐渐站稳脚跟，得到了世界各个国家的肯定。当然，我国互联网金融行业在为人们生产生活提供便捷、高效服务的同时，也迎来了不少挑战与危机，我们应充分认识其中所蕴含的风险，对我国互联网金融模式的特点、特征做出分析，并且研究其金融创新，以期能够为金融业务的进一步创新提供良好的空间。

一、互联网金融的概念及实质

互联网金融是指互联网企业利用先进的互联网技术和信息通透技术与传统金融机构实现资金融通、支付、信息中介服务以及投资理财等一系列金融业务的新型金融业务。互联网金融并不是简单的在传统金融业务中加入互联网技术，而是在保证移动、安全等网络技术前提下，逐渐的受到廣大用户的熟悉和接受，自然地产生对互联网金融的需求，而产生的新的金融运营模式和互联网技术下开展的传新业务。也就是说，互联网金融是在传统金融业延伸创新而来的，其身上带着传统金融的部分特征与影子，又合并了互联网时代下新的思维、理念与技术，可以说互联网金融的发展趋势不是对传统金融的实质颠覆，没有脱离金融的本质，更多是理念和思维的创新，金融服务依靠互联网技术实现多元化的途径。

在认知互联网金融的过程中，有的学者对互联网金融的风险十分在意，认为互联网金融的风险有颠覆性可能，这主要是对互联网金融发展基础、中国体制和市场分析不足的结果。不可否认的是，互联网金融使得金融的基础功能效率得以提升，即清算、结算及融资功能更加方便快捷，同时，互联网金融确实存在一定的风险性。但是，互联网金融的风险性也是可控、可判断的，这需要我们加大对互联网金融的分析了解，通过大数据、云计算等技术，减少市场信息的不对称性问题。无论如何，都需要我们客观、冷静地分析互联网金融的未来发展趋势，全面、科学地运用最新技术，将互联网金融的风险调控在可控范围内，为国家经济发展保驾护航。

在我国，互联网金融的发展在很大程度上取决于我国金融体系改革的力度与方向，此外，互联网金融的发展也必须服务与实体经济的发展，这是互联网金融的根本目的。在互联网成为一个独立的金融生态系统之前还有很长一段路要走，要想将互联网金融从传统金融体系中独立出来就要突破原有体系，建立新的规章制度，然而这在当前中国模式下并不太可能实现。

二、中国模式下的互联网金融发展概述

1.国内外互联网金融发展对比分析

西方发达国家互联网金融起步较早，发展的业务包括融资、理财、支付等，并出现了一大批先进优秀的互联网金融企业。根据服务对象和业务种类的不同，可以将国外欧美国家金融发展的模式分为：网络理财、网络融资、互联网商券、互联网交易所、第三方支付、信用卡服务等几大类。中国的互联网金融发展起步要稍微晚一些，但是发展的也十分迅速，并且在对西方发达国家互联网金融发展模式的学习、模仿、借鉴和创新，形成了具有中国特色的互联网金融发展模式。

2.中国模式下的互联网金融发展种类分析

2.1网络支付

网络支付是在互联网上进行货币资金转移与交易。随着电子商务和计算机网络技术的不断发展，网络支付因其极大的便利性与实时性，逐渐成为当下使用频繁高，受众人群较广的一种支付方式。为了赢得更多的不同互联网金融企业和银行，都在对自己的支付产品进行创新和发展，这使得网络支付方式变得更加丰富，支付平台日益增加，操作也变得越加简单。网络支付的重要组成部分是第三方支付，以预付卡的受理、发行，以及互联网支付为主要的业务板块，在小额支付市场中占据着较大的份额，最具有代表性的是支付宝和财付通。

2.2融资平台

如果说网络支付是针对各种受众群体而言，那么融资平台有一定的针对性和目的性，它是为了满足市场经济发展过程中个人以及中小企业对资金的需求，而构建和发展起融资平台的互联网金融发展模式，常见的有网络贷款、众筹融资等。网络贷款是电商平台为申请贷款的个人或者中小企业放款的一种形式，以支付宝微商贷、微信微粒贷、京东白条等为代表，网络贷款申请的数额是有一定限制的，且用户贷款额度也与其在电商平台或社交软件上的相关数据相关联。众筹融资是个人或者小微型企业借助互联网和相关的公众平台，向公众展示自己创业的特点和需要融资的理由，并向公众征求资金。

三、中国模式下互联网金融发展存在的风险分析

1.网络信息技术和金融服务的相互作用

由于互联网金融融合了网络信息技术和金融服务，使得二者之间相互关联相互影响。互联网的数据库泄露、身份认证等技术层面一旦出现问题，将会对金融行业造成严重的后果这种跨界性质的组合使其风险三重化，风险耦合性也大大提高。

2.互联网环境下信用体系不健全

目前，中国对互联网用户的信用体系建设还不够完善，身份认证等关键性步骤仍存在漏洞，对信用业务的监管也不太到位，消费者保护机制也不健全，这些不利因素都使得互联网用户面临信用危机。在当前实体经济下行和金融风险上行时期，中小企业经营更加困难，债务违约可能性增大，导致互联网金融平台对接的主要资产质量下降，逾期率和不良率上升。同时，普通投资者情绪和市场预期波动增大，资金流不稳定性提高，使得平台经营压力持续增加。

3.相关法律法规和政策不够完善

互联网金融属于新兴金融模式，法律法规及政策制定上还存在很大的漏洞。由于互联网金融的相关性，使得不法分子可能会打法律法规上的擦边球，利用互联网和金融服务这种跨界组合钻法律的空子，给中国金融业带来不小的损失。特别是以互联网作为“外衣”的传统金融异化业务受到的政策、法律以及金融风险将更为凸显。

4.监管体系不够严格

互联网金融对资金流向的监管力不足，导致民间资金极易通过互联网平台流向房地产以及高污染、高能耗和产能过剩的“两高一剩”产业，对国家宏观调控政策起到消极作用。许多从业机构游离于金融统计体系之外，特别是资金流向方面基本空白，给实施监管和调控带来难度。不同从业机构在业务操作、系统运维、产品定价、合同文本、合格投资者认定等方面标准化、规范化程度较低。

5.主要业态呈现分化态势

业务模式众多，但主要业态发展呈现分化态势。具体来说，互联网支付發展迅速，商业银行占据主体地位，非银行支付呈笔数多、单笔交易额较小的特点。互联网保险业务扩张较快，创新较为活跃，业务渗透率不断提高。互联网基金销售稳步增长，业务集中在互联网货币基金销售。互联网消费金融参与主体多元化，发展快速，以小额、短期的贷款业务为主。互联网股权融资发展相对滞后，股权众筹融资监管规则尚未发布，互联网非公开股权融资实际开展业务的平台较少。

四、互联网金融实现金融创新的策略分析

1.加强对互联网技术的支撑

对于新兴的诸如第三方支付、网上银行、P2P信贷等互联网业务模式，我们应该秉承着开放、包容、可持续的心态对待其产生与发展，积极鼓励、支持其演化与发展进程与风险防范并举，使互联网金融更好地弥补当前金融体系的不足之处，成为新的经济增长点。

2.构建信用体系，保障用户安全

建立健全社会信用体系能更好地保证信用交易规模的扩大和规范市场经济秩序，保障消费者财产信息安全。要尽快建设全社会范围内的信用管理体系，将个人、团体在互联网进行金融服务时产生的信用信息与居民个人或团体的信用挂钩，作为日后对其进行信用评价的标准。此外，还要利用各种渠道向社会宣传信用评价制度，更好地促进互联网金融的发展，促进行业内部的良性竞争。

3.建立健全相关法律体系和监管体系

我国对互联网金融的监管仍处在起步阶段，并未形成健全的法律体系，因此要加快现有金融法律法规的修订，更好地适应互联网金融的发展。加强对第三方支付、网络信贷、网络银行、众筹融资等金融活动的监管。

4.完善金融机构内控机制，降低风险

除了要应用到规避金融风险的项目和工具外，还要建立完善的金融管理机制，严格监管互联网金融业的发展，避免不法分子恶意破坏互联网金融的发展秩序，降低风险;同时，互联网金融企业自身也要增强风险意识，及时进行风险评估和预判，并制定相应的风险应对方案。

5.建立更加快捷方便的金融操作平台

随着互联网金融的不断发展，其使用用户将不断增加，用户群体之间的差别也将突显出来，金融操作平台如果不进行创新改进，那么对用户群体就会产生限制。因此，要建立更加全面的操作平台，适合不同群体的使用需求，帮助他们在操作平台得到自己需要的信息。另外，要将操作流程和操作内容不断优化升级，提高操作效率，以增加互联网金融带来的经济效益。

五、结束语

在现今中国经济发展模式下，要想发展好互联网金融，就要努力引导互联网金融与传统金融行业互补、协调发展，弥补互联网金融在经济调节功能上的缺失。总之，互联网金融在潜移默化地改变着我们的消费方式和支付、理财习惯，是时代发展的必然趋势。

参考文献：

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[3]王明伟.互联网金融发展的中国模式与金融创新[C]//2016年第一届今日财富论坛.