财经素养教育如何“对症下药”

李香玉

随着经济全球化时代的到来，财经素养受到越来越广泛的关注，被视为青少年必备的核心素质之一和生存发展技能。财经素养教育不只是单一化的金融教育、消费者教育、财商教育，更是关乎个体财富人生的生活教育、情感教育、思想道德教育。如何有效提升青少年的财经素养？如何推动我国财经素养教育进一步发展？本刊记者就此采访了中国教育科学研究院博士后、中国财经素养教育协同创新中心学术秘书张运红。

财经素养教育与我们常说的财商教育有哪些不同？

张运红：虽然财经素养教育与财商教育的内涵有所交叉重叠，但二者所使用的场域不同。一般来讲，学界多采用财经素养教育，社会上则多使用财商教育这一说法。总体来讲，虽然财商教育在社会上比较火热，但它还远不及财经素养教育那样是一个系统化、理论化和学术化的概念。

首先，目标指向不同。财商教育的工具价值特色明显，它更重视“技术”层面的教育。财经素养教育则更强调德育的渗透，尤其是在中国传统的承袭和现代国情的洗礼中，迫切需要我们在社会主义市场经济中重新调适我们的财富观，财经素养教育更强调对待财富的态度和由此衍生出的家国情怀。

其次，内涵不同。由于话语主体的背景不同，实际上目前财商教育的内涵仍然是残缺不全的，也缺乏统一认识和规范性表述。而财经素养教育则不同，在中国财经素养教育协同创新中心的引领下，目前已经形成了“学生为本，国家为重”的财经素养教育理念，研制与发布了覆盖幼小初高大五个学段的“五维三标”《中国财经素养教育标准框架》，建构了财经素养教育的“三九五目标体系”，其内涵正随着理论研究和实践探讨的推进而逐步完善，并已在学术界达成共识。

最后，服务的性质不同。财商教育与财经素养教育同属于教育服务，但二者的性質是有差异的。财商教育强调个体在财商教育投资中的收益，它更多的是个体的投资行为，因此它是一种私人产品。而财经素养教育则强调社会普遍素质的提升所带来的正外部性，本质上是一种带有普惠性质的教育，并且主要是在学校中推进，因此客观上它是一种准公共产品。

针对不同年龄段，财经素养教育的侧重点和开展方式有何不同？

张运红：《中国财经素养教育标准框架》为各不同年龄段实施财经素养教育指明了方向：幼儿财经素养教育主要以游戏化的方式进行，侧重家庭，关联幼儿园、大自然;小学财经素养教育体现生活化，侧重学校，关联家庭、社区、大自然;初中财经素养教育体现生活化-学科化，侧重社会，关联国家、家庭、大自然;高中财经素养教育体现学科化-生活化，侧重国家，关联学校、国际、人类;大学财经素养教育体现学科化-职业化，侧重世界，关联家庭、国家、人类。各学段根据学生的身心发展阶段、特点，实施学科融合式的财经素养教育，共同推动青少年财经素养教育的发展。

在实施青少年财经素养教育的过程中，家庭、学校和社会层面应分别承担怎样的责任？

张运红：党的十八大提出，“把立德树人作为教育的根本任务，培养德智体美全面发展的社会主义建设者和接班人”。而财经素养教育是贯彻这一教育战略的重要内容，为此，中国财经素养教育协同创新中心提出了“三九五”财经素养教育目标体系。其中，财经素养教育的基础型目标是“形成三种观念”：正确的劳动观、合理的金钱观、正义的财富观。最终，将学生培养成为“五个合格者”，即自食其力的劳动者、成熟理性的消费者、诚信规范的理财者、保有财富的管理者、财富人生的创造者。

一些青少年肆意挥霍父母钱财打赏网络主播、网络借贷过度消费等现象，从根本上讲是社会对于财经素养教育长期忽视导致的“病症”。那么，对于财经素养教育，家庭、学校、社会分别应该承担什么样的责任呢？家庭对青少年的财经素养具有启蒙作用，这种启蒙更多是一种财经价值观的潜移默化的影响。因此，家庭是影响青少年日后财经素养价值观的第一步，直接奠定了学生的劳动观、金钱观、财富观。学校在学生财经素养教育中承担着关键性的角色，从功利性的教育目标向促进学生个体发展的目标转化，实际上取决于学校在政府干预前对于财经素养教育的认知程度。社会是每个青少年未来生活的场域，在青少年财经素养教育中理应发挥作用。社会机构可以以协同的形式参与到青少年财经素养教育之中，利用自己的行业优势以较小的代价换取未来社会交易成本的低廉。

此外，政府在青少年财经素养教育中也负有不可推卸的责任。实际上，财政部、教育部已经在密切关注财经素养教育发展的动向，并且开始有所行动。只有上述各个利益主体紧密互动，形成推动青少年财经素养教育的合力，巨额打赏网络主播、借贷平台逼债等社会问题才能从根本上得以解决。

我国目前还缺乏体系化的财经素养教育课程和与时俱进的思维，以美国为代表的西方国家在这方面已远远领先。对此，您有什么建议？

张运红：以美国为代表的西方发达国家在财经素养教育方面起步早、发展快，推动中国财经素养教育发展，我们可从以下几方面发力——

推动财经素养教育理论建设。为我国财经素养教育的开展提供本土化的理念、标准、目标、内容、方法等体系化思想指导。

推动财经素养教育团队建设。通过各种途径与方式为中国财经素养教育培养一批优秀的骨干教师，使之成为推动财经素养教育实践的先进力量;同时培育出一批优质的财经素养教育学校，将之打造为中国财经素养教育的最强力量。

推动财经素养教育内容建设。依循人进入经济生活的轨迹，提炼财经教育主题;依据学生的生活空间范畴，实施财经教育主题活动;根据各学段特征及空间范畴的分化与演进，为学校实施主题教学提供内容教学的集中度和边界指导。

推动财经素养教育平台建设。通过平台建设，汇聚财经素养教育的资源力量，为财经素养教育实践提供专业指导。

家长在日常生活中应怎样培养孩子的财经素养？

张运红：财经素养关乎孩子一生的幸福，作为家长，可以从以下三方面来潜移默化地培养孩子的财经素养——

教会孩子正确地认识金钱。财经素养教育的核心因素之一就是金钱，因此我们应及早地让孩子们知道什么是金钱、它有哪些作用。由于远离生产领域，孩子们对金钱的概念并不清晰，家长可以带孩子们去超市购物，让孩子感知金钱的实际购买功能等。

养成孩子正确的金钱观。财经素养教育与道德教育是紧密联系的，因此，我们在让孩子接触金钱的过程中，要教育孩子如何正确看待金钱。例如，可以结合中国传统文化，向孩子传授“君子爱财，取之有道”的道理，让他们形成关于财富的价值观。

培养孩子劳动的好习惯。劳动是财经素养教育的逻辑起点，财经素养教育必须着眼于培养学生正确的劳动观，这是学生成为有用社会个体的关键。正确的劳动观意味着能够尊重劳动，懂得珍惜劳动的成果。可以从参与家务劳动开始，一步步有意识地引导孩子形成良好的劳动习惯。