保险发展与经济增长关系的实证分析

李冬梅

摘 要：从经济理论上来看，当某区域的经济获得发展时，则保险业能够获得更好的发展，而同时保险业的发展也能够带动当地经济的进一步提高，本文为了能够验证这一理论，并且为我国今后的保险业发展提出相关建议，完成了保险发展和经济增长关系的实证验证工作，指出当前保险业中发展存在的问题，通过对于保险业的进一步提高带动各区域的经济发展。

关键词：保险业;经济发展;实证分析

引言

目前的保险业发展过程中存在一些问题，其中最为关键的缺陷是发展水平不足或者保险业对于内部工作人员的保障工作存在严重缺漏，这一方式无法提高保险业务的今后发展水平，在具体的研究过程中，通过对区域经济增长情况的分析和了解，研究当前保险业发展中存在的问题。

一、保险发展和经济增长关系分析中研究的参数

（一）经济发展参数

经济发展参数主要为人均GDP，通过对于这一参数的了解和分析，可以找到当前不同区域的经济发展水平，我国的经济发展呈现东部地区更为繁荣，中西部地区相对较差的现象，具体的经济发展参数获取过程要依照不同区域发展质量，实现对于参数的有效获取。数据的来源包括我国每年度出具的人均GDP计算报告，通过对于相关参与的核算，总结不同年份的经济发展增长速度，并研究经济发展水平对保险业发展情况的影响。

（二）保险密度参数

保险密度的概念是人均保险的保金总量，通过对这一投保费用的计算和审核，能够获取不同年份内的保险业务发展水平，尤其是对于增长速度方面，更是可以通过对这一参数的了解和使用实现对于和经济增长幅度的对比工作，最终实现对于这两个参数之间的横向对比和模型的构造。

（三）其余分析参数

在建设的模型中也要考虑其余因素，按照实际的权重变化研究对行业的分析，首先要考虑的是我国政策变化，比如对保险业务的新型要求、对于各地经济发展过程的宏观和微观调整等。其次要分析城镇化发展过程中对经济和保险业造成的影响，分析民众对于个人健康以及保险业务的重视水平提高，同时其经济收入也获得一定程度的增长。最后则是保险业本身的发展水平，实现对不同保险公司相关业务开展的具体研究和分析，在此基础上才能够实现对于整个行业的综合性描述。

二、保险发展和经济增长关系的实证分析

（一）数据的调查和分析

数据研究过程中以1990年为基准，分析在后续的发展过程中，不同区域的经济发展水平，从最终的作用效果上来看，我国到2010年之前经济的增长幅度过高，甚至达到每年10%以上，2010年之后增长速度下滑，但是依然保持平稳较快提高。

（二）分析模型的建设

1.单位根模型

模型建设通过对于各类数据的调整和分析，找到整个发展过程中的平均差值，并分析不同年份人均GDP增长情况，可以通过对其的研究分析不同年份的经济总量发展情况。对于保险业务则需要对于各类产值的调查，分析这两者之间的横向对比关系，研究过程包括保险业务对于当地经济增长情况的冲击、当地经济增长情况对于保险业的冲击两个方面，以从中找到这两个参数的具体关系。

2.参数检验工作

参数检验工作要通过对各类数据的核算和分析，通过建成描述矩阵的方式了解上文中已经建成体系的科学性，检验过程需要通过对于各类数据的处理工作，通过求取特征值以及特征向量的方法，研究当前保险行业发展以及经济总体增长之间存在的关系，以此为标准验证相关参数的合理性。

（三）实际分析的成果

本来首先分析了财产保险对于当地经济发展状态的冲击，通过分析发现，保险业务中，行业收入总量逐渐提高，之后通过对于当地经济发展参数的了解和关系曲线的绘制，了解财产保险对当地经济的影响形式，研究结果表明，财产保险能够在一定程度上起到对于当地经济水平的正向促进作用，尤其是在增长速度较高的时间段内，而在之后对于当地经济的正向拉动作用出现一定程度的下滑，但是从整体上来看，其促进水平持续性存在，只是具体的拉动幅度会出现一定的降低。

之后分析了当地经济发展对于保险业务的影响情况，可以发现当地经济处于经济的长时间正增长时，可以将这一增长幅度分为不同的幅度。此外本文分析了当前以支付宝为首的第三方支付平台推出的保险业务，从实际的表现效果上来看，无论经济处于提高还是衰减状态，投保人数的总量基本不发生变化，并且投保的增长率依然呈现目前的状态，说明当前已经度过了这列保险推出时的火热期，这类保险处于逐渐的稳定运行发展状态。

三、保险行业的今后发展方向

（一）产品改革创新

保险产品的发展和更新中，今后需要增加财产保险的数量，与人身安全保障保险相比，财产保险的种类较少，并且不能够实现对于具体保障内容的全面有效保护，所以其对于民众的吸引水平较低。今后可考虑的保险内容包括对于消费类财产的保险、不动产的财产保护险种等，当投保人的个人财产被侵犯时，则要积极履行经济偿还能力，这一方式能够更好地吸引用户投保，从而在一定水平上带动当地的经济发展水平。

（二）财政结构调整

目前的财产保险虽然在收入增长方面具有较高的促进效果，但是从保险密度以及保险深度等角度分析，发现实际的保险业务开展水平低于世界平均标准，今后可以通过对于政策的调整，并且通过对于分析曲线的使用，让当地政府鼓励各个保险公司转型，比如可将其转变为不动产的投保体系，通过这一方式能够实现对于各类业务的高效开展，防止保险公司获取的资金过多，规避对当地的经济增长产生了负面的影响。

（三）发展模式转变

从获取的双方共同作用曲线上来看，当地的经济发展能够在一定程度上带动保险业的发展，所以要能够实现政府和当地保险企业的互利共赢，则政府要优化财政结构以实现对于保险业的合理带动。

结论

综上所述，经济发展和保险业发展之间的关系为互相协调、互相促进效果，但是当超过一定限度之后，则两者之间的促进效果会逐渐下滑。为能够更好带动保险业和当地经济的发展水平，一方面保险企业企业做好转型工作，以控制当地的保险收入总量，另一方面政府部门要做好积极的转型和政策制定工作，通过经济提高的方式带动保险业的更好发展。

参考文献

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