第三方支付平台对商业银行的影响

【摘要】：信息技術的快速发展推动了网络支付方式的发展，进而改变了我国传统的银行结算方式，第三方支付平台作为安全、快捷、方便的网上支付，打开了制约中国电子商务发展的瓶颈。作为电子商务的重要关联产业，其重要性日益凸现。目前，支付宝是中国最大的第三方支付平台。本文介绍了支付宝的产生和发展，在分析支付宝的运营模式基础上，分析了支付宝的优劣势及面临的挑战，以及支付宝对商业银行的影响，并以此为分析切入点，对其对商业银行的影响进行了启示性分析，进而透视国内的第三方支付市场，思考中国第三方支付平台的发展。

【关键词】：电子商务 第三方支付 支付宝 商业银行

1、绪论

1.1研究背景

支付是电子商务发展的基石。传统的电子商务是通过汇款.转账等方式进行结算，这些支付方式往往费时费力，且安全性不高。电子商务曾一度因为没有既方便快捷又安全可靠的支付方式而发展缓慢。直到2005年，阿里巴巴与工商银行.建设银行.农业银行和招商银行练手打造第三方支付平台—支付宝，长期困恼中国电子电子商务发展的安全支付瓶颈终于获得实质性突破，电子商务的发展才终于迎来了春天。

1.2、研究意义

电子商务的发展日新月异，随着我国互联网的发展和企业、个人上网活动的增加，电子商务交易额也日益增长，电子商务所具有的各种优势的逐渐显现，使得人们不断增加了对它的关注度。电子商务的高速发展以及与人们生活融合的不断深入，离不开网上支付。

我国从事网上支付业务的有两类主体：第三方支付和网上银行。第三方支付在发展过程中与网上银行的关系并不是一成不变的。二者交错难辨的关系是否能够理顺，直接影响到网上支付市场能否健康发展。

2、概述

2.1 网上支付的定义

网上支付是电子支付的一种形式，它是通过第三方提供的与银行之间的支付接口进行的即时支付方式，这种方式的好处在于可以直接把资金从用户的银行卡中转账到网站账户中，汇款马上到账，不需要人工确认。客户和商家之间可采用信用卡、电子钱包、电子支票和电子现金等多种电子支付方式进行网上支付，采用在网上电子支付的方式节省了交易的开销。

2.2.第三方支付

2.2.1 第三方支付的定义

关于第三方支付是马云在年瑞士达沃斯世界经济论坛上首先提出来的，他在会议中表示，电子商务首先应该是安全的电子商务，一个没有安全保证的电子商务环境是没有真正的诚信和信任而言的。而要解决安全问题，就必须先从交易环节入手彻底解决支付问题。

2.2.2第三方支付的特点

与传统的支付方式相比，第三方支付具有以下特征：

第一、中介性。第三方支付平台在进行交易时，买卖双方并不是直接交易，而是将钱间接转给第三方支付平台，这样就对买卖双方实现监督。

第二、安全独立性。当买家在网上购物时，钱不是直接打到卖家账户而是先通过第三方支付平台银行账户，当买家确认收货且无质量问题的情况后通知第三方支付平台把钱打入卖家账户。

第三、监督性。与传统支付方式相比，第三方支付起到监督和约束作用。第三方支付平台不仅可以进行资金转入，也可以在出现交易问题时，进行协商与解决。

2.3 我国第三方支付平台的发展现状

2010 年6 月，央行正式发布《非金融机构支付服务管理办法》（以下简称《办法》），对非金融机构的网络支付、预付卡发行与受理、银行卡收单等服务进行规范，对各类新型支付手段潜在的风险隐患予以预防和监督，同时要求已从事支付业务的非金融机构于2011 年9 月前取得《支付业务许可证》，逾期未取得的，将不得继续从事支付业务。至此，标志着央行认可了第三方支付机构的行业地位。随着第三方支付牌照发放的趋严格的趋势，未来第三方支付的市场将会出现无牌照收购有牌照的企业，或者是有牌照企业之间进行强强联合，市场资源将进一步得到整合和优化。

3、支付宝对银行的竞争与合作

3.1 支付宝对银行的影响和冲击

3.1.1. 直接影响和挤压国有商业银行中间业务

当前国有商业银行息差收入仍是其主要利润来源，但中间业务已成为新的核心利润增长点。其中传统的支付结算是最主要的中间业务。一是支付定用户通过储蓄卡转账、购买支付宝卡和消费卡等方式对将资金转移到支付宝，支付宝在通过略低于国有商业银行的价格提供与银行相类似的结算、代收代付等中间业务。二是支付宝支付平台正逐渐向代理保险、基金等金融领域渗透。

3.1.2. 对国有商业银行信贷业务的影响

商业银行定位于大型企业客户，而支付宝支付抢占国有商业银行在中小企业信贷领域市场份额。由于支付宝平台对网络相关行业的交易模式和资信记录的全面掌握，通过网上商家融资和网上渠道融资两种形式为中小商家提供资金援助。

3.2 支付宝与银行的竞争

3.2.1. 业务竞争

支付宝出现后，大多数支付都是以第三方支付为媒介进行的，在网上交易时，客户不是直接把钱划到交易对方的账户上，而是通过网上银行把钱充值到支付宝上，在收到商品，且确认无误之后，才通知第三方放款给卖家，这事实上是一种结算业务。结算业务属于商业银行的中间业务，必须经过银监会的批准才能从事，而支付宝显然已突破了这种特许经营限制，对银行的业务形成了冲击。

可是，从另一个角度来分析，由于支付宝的运用与网上银行业务紧密相连，客户需要通过网上银行来实现实际进入账户与支付宝账户对接，在运用支付宝的同时，也同时用到网银。从这个角度来说，支付宝实际上对商业银行的网上银行业务起到了非常好的推广和普及作用。

3.2.2.存亡竞争

自从支付宝开始发放小额贷款之后，很多人担心，支付宝再继续发展下去，例如客户资金在余额宝上能得到比在银行更高的收益，那么支付宝与网络银行甚至实体银行就形成了竞争关系，支付宝是否有可能取代银行的为之？

3.3.支付宝与银行的合作

3.3.1.合作加强资金安全

资金安全是第三方支付中最关键的问题，也是让交易双方担心的问题。曾有人提出质疑：支付宝所构建的交易平台是否会成为黑客们“大显身手”的舞台？支付宝中大量网民的资金，是否会成为不法分子虎视眈眈的“囊中之物”。对支付宝的资金安全主要依靠的是ssl.set等加密技术以及银行完善的金融系统。因此银行和支付宝可以在安全相关方面进行合作，加强资金安全，维护各自的信用，保障用户的合法权益。

3.3.2.合作解决资金沉淀问题

支付宝约束卖家和卖家的一个重要手段，可以看出，支付宝在整个支付过程中只是起到资金保管 监督的作用，而自始至终都没有资金的所有权，所以支付宝是没有权利使用这笔资金的，虽然支付宝多次表明这些资金没有被私自动用，但是这笔资金的取向仍然成为很多人的关注对象。因此如何解决沉淀资金的问题，银行与支付宝应该进行相互探讨，拿出解决方法和监督办法。

4、小结

在现阶段的“支付宝—银行”博弈中，支付宝在柔和的方式试探传统金融行业底线的同时也积极拓展自己其他领域的业务，并不断在做大市场，扩大自己的市场份额。

4.1.第三方支付市场

互联网支付监督进一步升级，随着国家对第三方支付牌照审查和发放的条件越来越苛刻与严厉，现在公司所拥有的牌照的价值将会越来越大，将来第三方支付平台市场里，将会出现无牌照的大公司收购合并有牌照的小公司，有牌照的大公司进行合作的局面，市场资源将会被进一步整合，最后形成几个具有主导地位的企业，市场将更加细化，资源将更加整合。

4.2.服务质量：私人定制

随着市场的细化，银行不得与第三方支付平台分享一些市场，而对于中小型企业来说，原来由于因为自身的问题，银行出于风险的考虑，很难向银行申请到贷款，现在可以直接与支付宝等第三方支付平台接触，快速，高效得获得融资，很好的解决了微小企业融资难的问题。

4.3金融创新.

余额宝将用于电子支付的货币池和理财的货币池合二为一，是阿里在2013年的一个大胆实践。天弘基金与支付宝的合作，開创了一个新模式。对于支付宝的客户而言，货币基金可以提供较低的风险和较好的流动性，又不影响其随时可能调用的支付功能。天弘和支付宝合作的货币基金，可以像支付宝余额一样随时用于消费、转账等支出。两者一结合，既可提高支付宝客户资金余额的收益率，也可以为基金公司带来新的业务增长点。

【参考文献】：

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【2】 刘凯. 我国商业银行与第三方支付平台的关系分析——以支付宝为例[D]. 广西大学， 2010.

【3】 潘玥. 互联网时代下中国网店的发展趋势分析[J]. 青春岁月， 2015.

【4】 胡佩喆， 蔡雪， 李元媛，等. 论第三方支付平台的崛起对商业银行经营的影响——以支付宝为例[J]. 时代金融旬刊， 2015（27）.

【5】 陈影. 第三方支付发展及其对商业银行影响研究[D]. 安徽大学， 2014.

作者简介：闫颖悦（1993-）女，汉族，广西桂林人，上海大学经济学院，2017级金融硕士