财经素养启蒙，学校在行动

刘洁

前不久，一段街头采访“00后”小学生的视频火了。当记者问“你觉得谁最有钱？多少钱算有钱？”时，孩子们给出了五花八门的答案：“我们学校的校长，我觉得他有一亿多”“特朗普，他大概有十栋别墅那么多，一个月能赚200多块钱吧”“爸爸最有钱，他一个月赚100多块”……这些回答在令人啼笑皆非的同时，也让我们深切感受到了孩子们对金钱的“无知”，他们不了解金钱的价值，也不知道该如何合理使用金钱。而这也提醒我们，开展财经素养教育刻不容缓。目前，财经素养教育在我国中小学尚处于起步阶段，但不少学校已率先开展相关实践。

开设校本课程，财经素养教育进课堂

以校本课程的形式开展财经素养教育，在我国中小学是一种较为普遍且行之有效的方式。

北京市东城区黑芝麻胡同小学的金融理财教育始于2010年《财富小天地》课程的引进。经过八年多的实践探索，在2018年发展成为学校的特色校本课程《理财小达人》。课程旨在有效提升学生的金融理财素养，针对10-12岁儿童开设，包括“重新认识钱”“把钱存进银行”“理财有秘诀”“风险和保险”四个板块，一系列游戏和体验活动的展开，既是一种知识传递和技能培养，更是一种价值观和人格的养成教育。

西安外国语大学附属西安外国语学校是一所十二年一贯制学校，在落实财经素养教育的过程中分学段进行。校本课程《财经生活》面向高一年级开设，每两周一节课，每节课90分钟。课程按照《中国财经素养教育标准框架》的五个维度（收入与消费、储蓄与投资、风险与保险、制度与环境、财富与人生），从“资产与负债：理财从了解自己的经济状况开始”“金钱与需求：学习制定预算，优化资产的配置”“投资：投资的方式、投资的规则”等7个方面进行系统性介绍。除此之外，学生还要进一步了解宏观经济学、微观经济学、市场营销、财务管理等，并深入探究生活中的10大经济问题，以丰富财经理论知识，提升财经素养。

东莞外国语学校的校本选修课程是为培养对财经素养有较强兴趣、未来有可能向金融财经类方向发展的学生提供的个性化解决方案。学校提出了两个层面（认知层面和行动层面）、三个环节（认识财富、创造财富和管理财富）、四个平台（感知平台、创造平台、创业平台、效用平台）的财经素养教育校本课程体系，既有经过校本化改造，与JA中国、VISA中国等公益机构合作开发的校本选修课程，也有从以色列引进的原汁原味的犹太民族的财经素养课程。

组建财经社团，普及财经素养教育

社团发挥着促进学生全面发展的教育功能，是全面推动素质教育的有效手段。在推进财经素养教育的过程中，组建财经类社团，能够有效提升学生对于财经素养活动的兴趣。

广州市番禺区市桥中心小学在每个年级成立财商小社团，以丰富多样的方法铺开财经素养教育。学校正扬社团成员到广发银行开展“我是理财小能手”实地探究活动，了解银行职能，体验职业特点，提升财经素养;Team D.公益社团走进迎春花市开展售卖活动，让学生真切融入社会经济市场，培养财商技能，提高财经素养。通过这些多姿多彩的社团活动，学生的理财技能、金融知识、行为习惯、思维模式等得到全面的培养和提升。

Future Business Elite of XFLS（西安外国语学校未来商业精英社）是学生自主组建的社团，致力于宣传普及财经知识，并为学生提供商业精英交流模拟平台。社团秉承“培育具有国际视野、财经素养的外校学子”的发展理念，开展了多项实践活动：成员赴西部证券总部参与“西部证券青少年职业梦想训练营”活动，了解公司基本情况、参与理财知识宣讲和员工交流、参观公司投资者教育基地与数据中心等，激发了对未来职业的自我认知和梦想规划;积极参加财经素养测评，在校举办以“网红经济对社会有更多的正面影响还是负面影响”为主题的CJSY辩论赛，提升了学生的思辨力和财经素养，等等。

开展实践活动，拓宽财经素养培养路径

不同于课堂教学，实践活动能够以更为生动、有趣的形式加深学生对于财经素养教育的理解，是提升财经素养教育实效性的有效手段。

作为广东省首批财经素养教育实践基地，南方科技大学教育集团第二实验学校通过开展一系列实践活动，打造学校特色财经文化，让学生在文化的浸润下提升财经素养。例如，举办跳蚤市场活动，鼓励学生对家中闲置物品、自制的手工或美食进行交换或售卖，让学生初步感受市场经济，了解商品的定义及商品交易遵循的原则;组织学生参观银行，通过了解钱币的历史、模拟开户、现场办理业务、辨别真假币等，让学生进一步了解银行的业务，了解储蓄、换算、基金股票等理财知识，以培养他们的理财意识。

温州市蒲州育英学校成立少年商学院，组成课程研发团队，着手开发适合本校学生的“财商+”课程。其中，“财商+活动课程”从学生核心素养出发，为不同的孩子量身定做各种活动，以培养孩子对财商的理解力、对金钱的胜任力和对社会的责任感。学校与温州市理财师协会合作，开展温州市财商文化节。在财商文化节游园现场，学生们通过抽签的方式确定参加游园的职业身份——蓝领、白领或企业主，每个学生根据身份的不同拥有初始资本和资本积累速度。在“资本积累”区，孩子们通过知识问答、财商心得和辨认货币等方式获得财富;在“投资理财”区，则通过储蓄、投资等手段进行资本运作赚取财富，寓学于乐，其乐无穷。在此之外，学校还通过私人订制的寒暑假作業、财商征文比赛、财商绘画比赛、义卖活动等，提升学生的财商素养。

西南财经大学附属小学将“做中学”视为财经素养培养的关键，通过开展各类职业体验实践活动，让学生切实感知财经素养与生活的联系，真正提升财经素养。学校打造了光华银行、光华电影院、水吧、餐厅、光华超市等职业体验馆，“小行长”“小售货员”“校园110”等职位由此产生。孩子们通过选择岗位进行职业体验，明白了各种岗位的艰辛，为今后的人生规划奠定基础。

推进学科融合，开启财经素养教育之门

目前，我国并没有统一要求学校开设专门的财经素养教育课程，财经素养的相关内容更多是渗透在数学、语文、政治等学科课程中。

东莞外国语学校将学科融合作为推动财经素养教育實践的主要抓手。一是与学科融合，以课堂教学为主阵地，在数学、物理、政治、地理、历史、生物等学科的常态课堂上渗透财经素养元素。例如，在数学课上讲解存贷款的利率计算，在政治课上讲解理性消费及权益保护，在历史课上讲解货币的发展过程等。二是跨学科融合，联合多个学科，以项目式学习为主要方式，开展研究性学习活动。例如，“揭秘校园贷”活动就融合了历史、数学学科的知识，以王安石变法中青苗法的实际利率与当代贷款利率的古今对比，让学生认识贷款利率的历史变迁趋势，并通过数学计算揭示非法校园贷隐藏的利率陷阱，使学生明白非法“校园贷”在广告宣传上误导青少年，其真实贷款利率远高于正常的银行贷款。三是与生活融合，要求学生综合运用所学知识，解决生活中的真实问题。

温州市蒲州育英学校将财商教育融入基础学科中，与数学、语文、英语、科学等学科整合在一起。一方面，按主题进行整合。由教研组长牵头，分别在学科中找到财商知识的链接点，按认识财富、创造财富、管理财富三个纬度进行整理，再进行提炼、汇总。另一方面，进行课例研究。首先确定研究主题，如“合理消费”，之后围绕这一主题在各学科展开教学，每个学科的侧重点不同。例如：数学教学《购物也有大学问》，侧重计算、调查;语文教学《梦想的力量》，侧重对合理消费的情感教育;体育教学《小青蛙学本领》，侧重在游戏中明白节约用水，等等。

西南财经大学附属小学基于数学与财经知识的紧密联系，将财经素养教育与数学学科相融合，对一至六年级的数学教材进行整体梳理，把数学中所蕴含的财经知识，如小学一年级的认识人民币课程、小学五年级的汇率换算课程，专门遴选出来，制成讲稿，提醒所有数学老师着重讲述。同时，学校还将财经教育融入品德与生活、语文、综合实践等学科之中，发挥学科群的统筹效应。

此外，还有一些学校在开展财经素养教育的过程中，会采用一些激励性、趣味性的方法，激发学生的兴趣。例如，南京外国语学校仙林分校小学部实行奖学金券制，奖学金券与学生的在校表现挂钩，有10元、50元与100元等不同的面值。学生每得一枚印章，可得一元奖学金，累计10元，可换取一张10元奖学金券。在学期结束时，可用奖学金券购买“班级超市”中的商品，如书籍、笔记本、笔、尺子等学习用品。广东省云浮市第六小学则成立“阿福童欢乐银行”，发行“欢乐币”。班主任与科任老师一起观察、了解本班存在的问题，然后与学生共同提出近期内要改正的问题或养成的习惯，对达到要求的学生给予一定的积分奖励。每项要求奖励多少积分及多少积分兑换1个欢乐币由各班自行决定（多数班级现行25积分兑换1个欢乐币）。各班张贴财富公开栏，公布各人每周财富累积情况。学生兑换成欢乐币后，班主任（行长）要鼓励学生使用欢乐币，以提高学生的兴趣，促进欢乐币的流通。

目前，财经素养教育已在不少学校实践，也取得了一些可喜的成果。但不可否认，它在我国还有很长的路要走，专业教师的培养、教育场馆的建设、评价系统的建立等都是亟待解决的问题。财经素养教育关系个人发展、家庭幸福、社会稳定和国家安全，理应引起社会各界的广泛重视，期待未来能在更多学校落地开花。