财经素养教育的中国路径

王胜

近年来，有关未成年人打赏主播及大学生深陷校园贷的新闻层出不穷。这些事件从侧面折射出我国青少年财经素养匮乏，财经素养教育亟待加强。

财经素养是人们处理财务和经济问题，维系个体生存、家庭运转以及社会持续发展的关键能力。与智力不同，它是个体后天形成的知识、能力、观念和信念等内在修养的综合，被人们公认为21世纪核心素养之一，是社会成员必须掌握的一项重要生活技能。财经素养不仅有助于人们做出有效和明智的财经决策，增强个人和家庭的幸福感，而且对市场经济的健康运行和社会稳定也具有重要意义。财经素养教育被全球50多个国家和地区纳入国家战略，与金融保护和金融监管共同成为维护社会金融稳定和健康发展的重要措施。

在我国，“财经素养”的概念流行于近几年，一开始进入人们视野的概念是“财商”。在21世纪的最初十年内，因为股市的跌宕起伏及楼市的高速发展，我国大众在理财方面逐渐打破了过去两千年对于财富所抱有的节约、储蓄等保守观念。但是，对于儿童是否需要学习“理财”、提升财商，大多数家长仍持观望甚至反对的态度。

2012年，经济合作与发展组织（OECD）在国际学生评估项目（PISA）中首次加入财经素养测试，上海学生在此次测试中无论是平均成绩，还是高水平学生比例，或者达到基线水平的学生比例，均列榜首。自此，国内民众对财经素养教育的关注度逐步提升，国内学者对于财经素养的研究逐渐增多，“财经素养”一词逐渐取代“财商”成为这个领域的官方学术用语，并被教育部及大中小学所接受和认可。

2016 年11月18日，中国教育科学研究院联合多家学术研究机构、社会组织等成立 “中国财经素养教育协同创新中心”。2018年1月，该中心发布《中国财经素养教育课程标准框架》，这是国内第一份系统的、学段相对完整的财经素养教育标准框架。

2019年3月，证监会、教育部联合印发《关于加强证券期货知识普及教育的合作备忘录》，要求在学校教育中普及证券期货相关知识，引發社会的广泛关注。

自2010年以来，除了官方学术机构逐渐开始关注财经素养教育的研究与实践，民间也有一些社会公益组织和商业机构致力于面向青少年儿童普及与推广财经素养教育。我国比较活跃的非营利教育组织，如JA中国、真爱梦想、上海百特教育、北京慈育等，都长期与大中小学合作，积累了丰富的课程和项目经验。在普及财经素养教育的过程中，不同的组织、机构等表现出不同倾向（如图1所示）：在课程内容上，有的偏重系统性财经知识的传授，有的偏重财经技能的培养;在课程价值上，有的偏重财经知识与技能，有的偏重培养学生的全人品格。

这些倾向性无所谓对错，只是反映了不同主体对于财经素养教育价值的不同认识，也说明财经素养教育从最初比较单一地偏重于知识、以讲授为主的教学方式逐步向结合知识与技能、融合讲授与体验的教学方向过渡。

从实施财经素养教育的场景来看，目前我国财经素养教育在中小学、家庭与社区等几个地方（如图2所示）普及与实践得较多，这些地方也将是未来财经素养教育发展的重点。

目前，中小学校是我国推进财经素养教育的主要场合。不过，当下我国中小学校开展财经素养教育面临不少困难，其中，师资、课时和教学资源缺乏是主要的阻碍因素。

在上述场景中，农村及贫困地区是我国当下普及财经素养教育的重要场所，也是证监会、银保监会与教育部特别关注的对象。因为农村及贫困地区的居民及其子女往往比较缺乏金融知识与风险意识，容易受到金融风险的伤害，同时又因为欠缺财经素养教育，致使他们管理、积累和创造财富的能力较弱，难以摆脱贫困代际传承的枷锁。因此，针对农村及贫困地区居民及其子女的财经素养教育，意义尤为重大。

另外，一个人使用金钱、管理金钱的能力与习惯，往往与家庭熏陶有极大的关系。家长的言传身教起着非常重要的作用。上海百特教育2018年的一项调研显示，大多数家长对于财经素养教育不太了解，“仅仅听过，但不了解”的人占到四成。这间接解释了为什么中小学生、大学生屡屡出现使用金钱不当、陷入财务危机的问题。因此，针对家长群体的财经素养教育也很迫切。

对于财经素养教育的未来发展，数字100市场研究公司于今年4月开展的一项市场调研显示，超过七成的受访者表示出明确的信心。其中，42%的受访者认为，随着人们对财经素养教育的重视，儿童财经素养教育将迎来大的发展。