商业银行金融产品创新的风险研究

[摘 要]国内商业银行在金融产品创新方面已经取得了很大的成绩，但是由于自身对风险的管理意识和认识不够，同时外部环境也存在威胁，导致金融产品创新的风险没有得到很好地控制。加强商业银行金融产品创新风险的识别和应对，对于提升商业银行金融产品创新的成功率大有裨益，对于国内市场经济的发展也是很大的利好。

[关键词]商业银行;金融产品;国内市场经济

[中图分类号]F832.33

伴随国内市场经济的日益繁荣，商业银行在创新金融产品方面做出了很多的探索，充分满足了市场的需求。由于自身经验精力的不足、宏观环境的束缚、市场需求的多变等因素，商业银行进行金融产品创新，存在着各种各样的风险。信用、市场、声誉等不确定性风险的存在，增加了商业银行金融产品创新的经济损失发生的概率。加强商业银行金融产品创新的认识，有利于及时识别风险和制定预案，降低风险造成的不利影响。

1 商业银行金融产品创新的风险现状及问题

1.1 商业银行金融产品创新的风险现状

商业银行对金融产品创新的认识不够，导致金融产品创新风险的发生。商业银行缺乏对金融产品创新的整体战略考虑，造成与其他银行机构存在激烈的产品同质化竞争，带来市场份额不足，造成亏损的现象非常普遍。金融产品创新的宽松的外部环境较为缺乏，过于严格的金融管理制度、过多的政府干预、无序的市场制度、信息披露不够充分等要素，在一定程度上约束了金融产品创新的行为和动力。金融产品创新的市场定位不够精准，创新层次不高且结构相对单一，难以产生较大的竞争力和规模经济效应，也不利于充分利用商业银行的资源来获取客户及市场的高度满意。

国内商业银行进行金融产品创新，主要体现在资产业务、负债业务和中间业务等方面。对于资产类的金融产品创新，主要包括需要满足不同客户需求的国内外业务企业贷款、个人消费贷款、个人经营贷款，这些主要存在信用风险的问题;另外用于增加收入的账户黄金业务、汇金债券投资等，主要存在市场风险、操作风险和信用风险;还有用于突破投资管制的产业投资基金，主要存在商业风险。对于负债类的金融产品创新，包括用于缓解资本充足率压力的商业银行次级债、混合资本债券，以及用于解决期限错配的无特定用途的金融债券，这些都存在声誉风险，而创新存款等负债类金融产品则存在市场风险。对于中间业务金融产品创新，包括满足客户需求的个人理财业务，存在法律风险;对于追求市场份额的银行卡业务，存在信用风险;对于满足客户需求的代理集团流动性管理，存在声誉风险;对于要转嫁利率风险的利率互换产品、债券远期交易产品、远期利率协议、远期外汇交易等，存在市场风险。

1.2 商业银行金融产品创新的风险问题

国内商业银行在金融产品创新方面取得了一些成绩，提升了中间收益和资本充足率，缓解了期限错配的问题，对于推动汇率和利率的市场化进程起到很大助力，但其中的风险管理問题依然存在。

第一，国家针对金融产品创新的监管力度相对较弱。国内金融体系在发展初期是采取央行统一监管的模式，逐步推行分业经营、分业监管的模式。由于监管经验、精力、资源的不足，这种模式主要限于对合规经营和市场准入进行监管，相对微观具体，而对于可能发生流动性风险的宏观监管的重视度不够。在监管技术上，缺乏数据库的系统梳理、量化及风险预警，导致很多低端劣质的金融产品进入市场，影响了整个金融市场的产品品质和运行秩序。在信息透明度上存在不足，比如披露制度不够健全，不能保证信息的对称性，不能保障公平公正。另外，缺乏规范操作，没有预先制定一些应对方案，也缺乏充分的协调和沟通，导致出现了风险问题，不能够及时得到顺利解决。这些现象，都是金融产品创新监管力度不足的表现。

第二，金融产品创新风险的量化管理程度相对较低。在行业内缺乏科学的风险规避方法和管理人才，不能构建更加科学的管理模型对风险进行预警。由于缺乏精准的考量手段和依据，就会弱化管理效率，同时定性的东西过多会影响决策判断的准确性，也不能及时识别潜在的风险。关于数据库的构建方面，商业银行会比较重视硬件设施设备的引进，但是在客户信用数据、商业历史信息、行为环境特征等方面的数据收集不够深入，造成基础平台太过落后。基础平台构建不牢固，就会影响风险的基础识别判断，也就难以做好风险的预防工作。

2 商业银行金融产品创新的风险应对策略

商业银行金融产品创新的风险要素来自商业银行内部和外部环境两个方面，外部环境的不可控性较大。商业银行进行金融产品创新的风险应对，可以采取内部消化为主、外部预防为辅的策略。

2.1 加强商业银行金融产品创新的内部风险控制

商业银行可以从内部出发，加强自身存在问题的反思，通过加强管理、完善制度、改变理念、优化组织平台等方式，来提升自身对于金融产品创新的风险控制能力。

第一，改进商业银行内部系统的风险控制理念。在很多情况下，商业银行关于金融产品创新的风险控制意识相对比较薄弱，对于风险问题不够重视，特别是一些高层管理人员没有认识到风险管理的重要性，由此导致下属员工对于风险问题也缺乏意识，甚至影响到工作层面的行为习惯和积极主动性。由此，商业银行需要将风险管理纳入组织文化层面，加强培训和考核，让全员重视金融产品创新的风险问题。另外，将金融产品创新风险管理放到企业发展的战略高度去看待，只有这样，才能及早赶超西方发达国家金融产品创新风险控制的水平，创造更佳的效益。

第二，加强金融产品创新基础平台的建设和完善。国内商业银行在基础数据的规范、收集、整理和利用上，都相对比较短板，不能充分开发金融产品创新蕴含的价值，造成研发投入的低效和浪费。商业银行需要充分借助当前移动互联网信息技术的便利，开发更加简约、稳定、人性化、安全的界面平台。只有更好地满足市场或客户的多元化需求，才能保持持久的生命力，也才能保障创新基础平台的价值得到发挥和利用。另外，开发更先进的信息处理模型，加强数据信息的量化，针对模型反映的问题本质，以此制定相应的风险对策，针对具体问题制定的措施才更加富有价值性。

第三，构建专业的金融产品创新风险管理队伍。金融产品创新是一个涉及科学广泛、内容科学讲究的领域，其产品设计的新颖性、实用性、价值性，定价的方式选择及合理性，营销推广的技巧等都会影响到金融产品创新的效果，存在很大的不确定性，需要专业的团队来进行风险控制，成员需要具备专业的技能背景，并能够定期参加培训，及时完善知识架构，才能胜任金融产品创新风险管理的岗位。在工作中，需要加强绩效考核，调动团队的积极性。

2.2 加强商业银行金融产品创新的外部风险预防

第一，逐步改变对金融产品创新风险监管的理念。通过实行市场化的机制，来加强商业银行风险的全面管理，实现金融产品创新风险的具体微观监管，向宏观监管与微观监管有机结合的方向过渡，由事后应对模式向事前预防模式过渡，实现机构监管向功能和机构结合监管的方式过渡。加强信息披露制度的完善，让金融产品创新更加公开透明，以便于市场秩序规范，做到审慎地预控风险。

第二，加强商业银行的全面风险管理。通过采取分类监管的方式来应对不同形式的金融产品创新，针对竞争驱动的金融产品创新，只要风险是可以控制的，就可以采取定期监管检查的模式来控制风险。针对规避风险的金融产品创新，就需要采取措施来进行惩罚，给予严重的处理。商业银行需要不断提升金融产品创新风险监管的水平和手段，建立科学预警的机制，以便有效地控制风险。

第三，逐步完善商业银行和金融产品的评估机制。针对市场上的金融产品和商业银行机构，定期进行信用评级，并能够做到公开透明，这样有利于增加金融产品创新的风险控制。针对信用等级较高的商业银行及其金融产品，其受到市场的认可程度也会相对较高一些，而信用等级较低的机构和产品也容易被识别，最后让市场对这些落后的机构和产品进行自然淘汰，给信用等级高的产品和机构更多的机会，通过积极筛选和自然淘汰，金融产品创新的风险得到有效控制。通过定期评级，商业银行机构也便于及时发现金融产品的不足，及时调整创新的思路或模式，最终得到市场的认可。

3 结 论

总之，当前国内商业银行在金融产品创新方面，取得了一定的成绩，适应了市场及客户的多元化需求。同时，由于管制力度不足、风险意识薄弱等原则，也导致金融产品创新存在多种多样的风险。商业银行需要从自身内部出发，适应外部环境变化，更加富有前瞻性和预警性，保障金融产品创新风险得到有效管控。

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[作者简介]赵辉（1978—），男，河南通许人，郑州大学硕士研究生，河南省八达威商业集团有限公司董事长。