新保险时代保险代理公司财务管理新思维探究

娄学博

[摘 要]随着保险行业的快速发展，我国保险行业也迎来了智能时代，在我国经济稳步增长的推动下，保险行业进入了快速发展时期。保险代理公司代理保险公司的产品，两者处于竞争合作的关系，近几年我国保险代理公司为提高盈利能力，也纷纷利用科学技术提高自身的核心竞争力。保险代理公司与科学技术的融合，不仅可形成高质量的盈利增长，同时也可转变保险市场的竞争格局，保险代理公司如何利用财务管理新思维实现利润的稳步增长，这也成为保险代理公司亟须解决的问题。

[关键词]保险代理公司;财务管理;财务共享;新保险时代

[中图分类号]F842.3

1 引 言

保险代理公司是依据《公司法》和《保险法》而设立的从事于保险代理业务，保险代理公司的组织机构较为健全，是按照保监会相关规定设定的，并且其专业技术人员较多，保险代理公司从本质角度而言是专业的代理机构，其也是未来保险代理市场的发展动向，可全面推动保险业务的发展。保险代理公司自成立以来，其发展规模逐步扩大，并形成迅猛的增长态势。

截至2018年，我国保险代理公司发展较好的公司是泛华保险服务集团，其为客户提供多元化的财险和寿险等。2018年我国保险代理公司的收入可达到18201亿元，和2017年相比增加了2.1%。虽然保险代理公司的营业规模增长较快，但是我国保险代理公司依旧存在较多问题，例如其内控能力有限、从业人员操作不规范、风险识别能力较弱等，这些问题的爆发都阻碍了我国保险代理公司的稳步发展，从全球范围看，我国保险行业依旧处于较弱的竞争地位，因此，我国保险代理公司务必积极引入新技术，扭转竞争格局，建立并完善保险代理公司财务管理新思维。

2 新保险时代的特征

保险公司是产品的“开发商”，同时兼并保险产品的咨询与理赔等，保险代理公司是“产品经销商”，其负责销售不同保险公司产品，并从中赚取利润。两者既是合作又是竞争关系。

新保险时代是指，保险公司以客户为核心的业务模式，并辅以数据推动客户经营、线上和线下融合的发展特点，以及相关技术对保险行业的冲击变革，这些统称为新保险时代，新保险时代的科学技术可分为人工智能、AI技术、大数据技术和互联网金融等。结合新保险时代概念，我国新保险时代特点如下。

2.1 消费升级下投保需求激增

保险产品是我国金融市场的核心部分，也和我国居民生活息息相关。随着国民经济的稳步提升，我国居民对保险产品的需求与日俱增，据我国银保监会调查数据显示，2018年我国保险行业的新增保单数量为290.72亿件，和2017年相比增加了67.12%，拉动经济增长7.8个百分点。此外，我国居民对保险产品的喜好程度也提高至67%，更多的消费者开始利用保险产品提升自我保障功能，进而实现资金的科学化投资。

互联网保险作为新生力量，也逐渐从营销弱势转变为产品营销的主力军，在我国消费升级的模式下，我国保险产品的投保需求不断增加。但是我国保险产品发展不均衡的现象依旧存在，从保险产品的社会供应角度分析，我国近七成的保险产品依旧依附于传统营销方式，简单式的创新发展导致保险市场的低效发展，这也加大了保险行业的成本，也无法为消费者提供精准的保险服务，消费者面临繁琐复杂的保险产品，无法筛选出适合自身的保险产品，导致客户体验感较差。从保险产品的业务规模角度分析，我国保险产品的发展业务种类较为单一。

从我国保险产品的创新角度分析，截至2018年为止，我国保险产品发展深度为5.19%，保险密度为每人2709元，无论是保险深度或者保险密度，这些数据都和国际市场存在较大的发展差距。从保险产品的运营角度分析，我国保险产品的创新业务主要集中在销售渠道，如何创新保险流程以及实现技术融合，这方面尚未实现高效发展。

2.2 新保险时代更加注重和科技的融合

新保险时代更加注重科学技术的应用，如何提高保险产品全要素生产率至关重要。对于保险行业而言，新保险时代，保险代理公司需以创新为发展理念，逐步扭转资金大规模投入的增长现象，进而转向技术投入的发展理念，从保险产品的结构角度分析，新保险时代的发展模式逐步由“资本+费用”的发展模式转变为“技术+资本”的发展模式，保险行业传统的发展模式备受争议。

在新保险时代，随着成本不断被压缩，科学技术逐步应用到保险行业，也转变了保险行业的发展模式，保险行业要素将重新被构建。例如，人工智能、AI技术的应用，凸显了科学创新的力量，保险行业以大数据技术为核心，对保险产品进行重新定位，评估保险产品风险，科学技术的广泛应用必将扭转保险市场的发展动态，社会资本必将发挥更大的价值，推动保险技术的转型升级。

2.3 保险金融功能不断扩大

第一，保险的金融功能依旧是以消费者为核心，如何培养客户的忠诚度依旧是保险行业需审视的问题，在新保险时代，如何将互联网用户转变为保险客户，保险代理公司可利用保险创新、保险流程再造、保险产品优化等多种方式，为消费者提供高质量服务。

第二，随着我国金融市场不断改革升级，我国保险行业的资本运营渠道也不断扩张，我国于2015年落实新保险时代“国十条”，该文件中明确指出，我国需促进并落实资金市场和保险市场的融合发展，这也促进了我国保险产品金融衍生功能的发展。

3 新保险时代保险代理公司强化财务管理的措施

3.1 建立內控合规机制，完善以用户为中心的财务管理价值观

在新保险时代，消费者不再要求保险的功能，更多思考消费者利用保险能满足什么需求，这就要求保险代理公司需建立以消费者为核心的财务管理价值观念，精准地识别用户，尊重消费者的权益，保证投保人投保，获得更高的“续期”价值，这是因为续期率的增加，可获得更高的代理费，进而取得继续率奖金。

将保险代理公司的权益和消费者的权益紧密相连，通过拟定价值对话制度满足客户需求，与客户形成良性互动，进而抢占保险市场份额，应对保险时代的新挑战。新保险时代，保险代理公司需建立风险意识，例如承保环节、核保环节、缴费环节、理赔环节等，做好财务管理与支持工作，促进风险管理理念得到全体员工的认识，多渠道多模式培养风控人员，树立企业风险管理理念。

第三，保险代理公司可完善现金流，倡导电子支付系统，便于提高财务管理的工作效率，更加快捷便利的掌握保险的资金流向。

第四，保险代理公司需及时更新数据，遵循法律法规制度，对于法律监管严格的省市地区，保险代理公司需加大投入力度，避免政策风险和市场风险。

3.3.3 保险代理公司建立事业合伙人制度的销售队伍，完善培训机制

保险代理公司需建立和保险公司的合作关系，优化内部职能部门，逐步建立战略合作伙伴关系。保险代理公司需建立事业合作人制度，以此稳定其销售团队。保险代理公司可适当扩大销售队伍，完善员工的培训机制，重点培训其如何做好营销工作，如何做好保险产品的解释工作，加强财务预算制度，以业绩提点给予变动费用支持，保证队伍盈亏平衡的前提下，给公司带来利润。保险代理公司在建立合伙人的制度上，需做好其全面预算管理工作，主要包括收入预算、管理费用预算、财务数据预算、运营资金预算等。

4 结 论

截至2018年，我国保险代理公司数量可达到400家及以上，保险保费收入为38016亿元，保险代理公司总资产可达到183309亿元，具备912.34 万代理人，保险行业总体的回报率为5.12%，这些成就都说明我国保险行业的稳定发展趋势。尽管如此，我国保险代理公司还需不断加强财务管理，从建立用户为中心的财务管理价值观、建立财务共享体系、加大信息技术投入力度、提高审计力度等方面作为切入点，实现新保险时代的稳步成长。

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