大学生使用蚂蚁花呗的风险性研究

周佳男

本文通過从大学生使用蚂蚁花呗的角度出发，探究其在使用过程中，其消费心理、经济承受能力以及风险程度多个方面进行探究，告知大学生如何合理使用蚂蚁花呗，规避财务风险，为大学生养成合理的消费观提供合理的依据。

一、大学生使用蚂蚁花呗的现状

（一）大学生对蚂蚁花呗的了解度分析

蚂蚁花呗是蚂蚁金服推出的一款消费信贷产品，申请开通后，将获得500-50000元不等的消费额度。用户在消费时，可以预支蚂蚁花呗的额度，享受“先消费，后付款”的购物体验。

目前大学生普遍存在使用蚂蚁花呗的现象，小组分别对性别、年级和蚂蚁花呗额度的使用情况进行合理分析，表1反应了大学生了解蚂蚁花呗的情况。

从表1我们明显发现，大学生总体对蚂蚁花呗的认知水平较高，其中女生的认知水平高于男性。随着年级的增长，大家对蚂蚁花呗的认知程度不断提升，大家都开始尝试使用蚂蚁花呗会产生宣传效应。

（二）大学生使用蚂蚁花呗的现状

1.大学生自身条件与花呗额度之间的关系

从表2我们可以明确看出大学生的生活费用主要是在1500到2500之间，随着年级的增长生活费的金额都有上升增多的趋势，说明大学生在消费方面越来越多元化也是大学生生活费金额提高的一大诱因。此外，大学生在兼职获得额外的收入方面，我们发现大四生活费方面部分人群生活费金额降低，很明显是由于实习就业获得额外的兼职收入所导致的，获得了一定的经济独立，家长们就开始减少生活费的金额。关于花呗的额度方面，总体而言目前大学生花呗额度方面大体在1500-3000之间，支付宝的流动资金的增大，也是花呗的额度提高的原因之一。

2.大学生使用花呗的消费方向

调查发现大学生主要的消费模式是以网购、门店消费以及电子设备为主，其中网购消费密集点主要分布在主要的促销日（双十一），大学生使用蚂蚁花呗的消费方向和对象都是为了提高自己的生活水平质量很少是满足于生活的基本开销问题，在特殊促销节日的出现时，花呗的额度使用能够达到一个整体的高峰阶段。

3.大学生消费水平以及蚂蚁花呗的使用额度

调查发现一般大学生使用花呗额度在500到2500比较集中，尤其是在1500左右的学生群体比较密集高于2500的消费群体占小数部分，大学生使用蚂蚁花呗的情况比较普遍，并且消费水平是高于月生活费的水准的。出现这种超前消费的情况，这就避免不了花呗分期情况。

二、大学生使用蚂蚁花呗所带来的风险

（一）偿债风险

花呗隐藏的高额风险是很多大学生往往会忽略的，以下例子深刻地反映了该问题：

如果你今天花了7299元买了这部手机（12月分期）：

每个月都要还款653.86元，连续还款12个月，也就意味着每个月都都将失去653.86元的使用权，至少连续11个月，那么就意味着，每个月都在无偿放弃653.86元的资金带来的收益，通过复利计算你真实承受了多少的“利率”为14.3，接近2倍之多的高额利率。

最可怕的是，因为要急迫地归还花呗所欠的款项，部分同学开始去各种借贷网站和app中贷款，这样一来，“拆东墙，补西墙”等到所有借贷的利息不断叠加的作用下，甚至能够拖垮一个家庭。

（二）信用风险

部分大学生会出现花呗逾期的现象，超过还款日期将每天增收0.5%的利息费用，此外还会影响到芝麻信用。此外，花呗套现危机也十分严重，不仅会影响个人信誉，更严重者将会触犯国家法律;造成意想不到的后果，因此我们需要能合理运用蚂蚁花呗，规避其可能带来的风险。

三、大学生应对蚂蚁花呗的潜在风险的建议

（一）避免高额利息，保证生活质量

大学生要树立正确的消费观，要了解正确的消费观需要遵循四个原则”：

1.量入为出，适度消费。

2.避免盲从，理性消费。

3.保护环境，绿色消费。

4.勤俭节约、艰苦奋斗。要求我们要理解和掌握这些原则，并用它们指导自己的消费行为。学会使用花呗限额，克制自己冲动消费，这对大学生有一定的警醒作用。额度使用殆尽后，可以在网购平台延迟确认付款可以将无利息还款额降到最低，这样网购平台的消费额就会记录在下个月的账单中。若自身容易产生消费冲动，可以采取定期存入资金，从而预防余额和花呗两空的风险，此外还能获取一定的利息。面对分期造成的风险，大学生需要制定一套理财的方案以应付这种利息风险给你生活带来的影响。

（二）加强风险意识，维护自身信誉

大学生作为社会发展的知识学习者与传播者有着深远的意义，大学生应该努力学习财务有关的理论知识，学会衡量财务的隐藏风险，学会规避风险，更加合理有效地使用蚂蚁花呗。如果真的出现逾期的情况，应该及时的求助父母和老师，一次性缴纳清所有的还款，保证自己的信用良好，防止逾期给未来的生活设置障碍。面对一些不合法的借贷平台应该积极使用法律武器捍卫自己的个人利益。

四、结语

通过上上述研究报告我们可以发现，大学生在使用花呗的过程中行为较为激进，一些不健康的消费心理，容易滋生利率叠加导致资金无法周转的问题，最终影响自身的生活水平质量，重者将影响个人信誉，甚至承担法律制裁风险。因此，大学生需要养成良好的消费观，强化自身的财务知识，巧用还款技巧，这样才能规避或者降低风险给自身带来的危害。（作者单位：三江学院）