基于大数据的小微企业信用体系建设研究

张路

摘要：目前，小微企业确实存在难以从银行获得优质的金融服务的问题，但随着数字化普惠金融的深入，以银行为代表的金融机构探索将大数据手段运用到小微金融的获客、流程简化、信用评估等过程中，小微企业融资难问题有望得到解决。本文以大数据技术为手段，通过对小微企业融资难成因的分析，提出结合多中心的互联网大数据进行企业信用评估的方法，构建信用信息共享平台，为政银企联动奠定基础，最终建立小微企业贷款的绿色通道，为小微企业乃至金融业的长足发展献计献策。

关键词：大数据  小微企业  信用

小微企业是经济发展必不可少的组成部分，小微企业数量众多，给当地创造的税收收入占比较高，但由于信息不透明、信用评估难、经营风险大等原因，导致小微企业融资难、成长缓慢。大数据时代的到来，为解决小微企业贷款难带来了新机遇，使银行为小微企业提供金融服务创造了条件，特别是在获客环节发挥筛选作用，提供了创新发展小微信贷业务的新动能。探讨如何利用大数据技术来创新小微企业融资手段，从而有效破解小微企业融资难困境，具有一定的理论和实践意义。

一、小微企业融资难的成因分析

（一）贷款利率受到管制

发达国家的金融机构，可以制定与小微企业客户风险相匹配的贷款利率，但在我国，银行贷款利率必须在国家规定的范围之内，面对高风险的小微企业，银行等金融机构不能通过提高风险溢价来覆盖可能发生的亏损，因此小微企业的放贷需求就很难得到满足。而对于小微企业来说，能及时得到贷款进行业务拓展是最重要的事，而利率的高低并不是重点，所以，一味的宣称降低小微企业贷款成本，实际上并不利于小微企业获得贷款。

（二）缺乏有效的信用评估手段

小微企业在产权和资产结构方面存在严重缺陷，大部分小微企业的内部治理不够规范、企业信息披露不足、财务数据造假频发 ，并且具有经营的不确定性及较高市场退出率，经营风险较大，无法向银行自证。所以，对于小微企业这个特殊群体，以银行为首的金融机构缺乏有效的信用评估手段来评估小微企业的信用风险，传统的财务报表等资料的收集和评价，并不能准确把握小微企业的信用级别，所以更广泛的收集数据信息，特别是小微企业带头人的个人数据信息，显得格外重要。

二、基于大数据的信用信息平台的构建

构建基于大数据的信用信息平台的关键是收集多中心化的征信数据，构建评价指标，设置合理权重，预测企业价值，并进行实时的信用风险预警，為小微企业监管提供技术支撑。

（一）多中心化的征信数据源

政府、银行、企业和行业内均有各自的信用数据库，政府监管信息包括资质、税务、质检、法院、知识产权等，银行信贷信息包括央行、商业银行以及民间借贷的评价信息，企业运营信息包括企业财务、管理和评估信息，行业评价信息包括行业协会、社团组织的评价信息以及水电煤气等信息，这些信息很重要，但不易获取。特别是政府及央行的评价信息对外具有很强的屏蔽性，同时此类信息也有时间上滞后的缺陷，并不能全面且及时地反应出小微企业的当前信用状态，更不能预测小微企业未来的发展趋势。互联网大数据作为有效的补充，包括媒体评价信息、交易评价信息和平台大数据。通过对媒体数据的关注，参考消费者、合作伙伴的评价，并抓取电商平台、社交网站、信用卡平台、第三方支付平台等的行为数据，可以得到较为全面的互联网大数据，从而建立传统信用数据库与互联网大数据共享融合的信用信息共享平台。

（二）信用信息共享平台的构建

在信用信息共享平台上，为每个小微企业建立一个盈亏账号，详细地描述企业价值的变化状态、可授权的信用额度，以及公示企业的无信用行为。信用信息共享平台带来便利的同时，对小微企业的发展也具有社会约束作用。关键核心细节如下：

1.科学的指标选择。加入了更加丰富实时的互联网大数据后，应重新梳理信用指标，选择与小微企业信用相关性较强的指标作为评价依据，获取这些指标的企业数据。

2.权重系数计算。采用专家系统评价和层次分析法相结合的手段，对企业信用评估指标体系中的还贷意愿、资金来源、财富创造能力和还贷能力的众影响因子的权重系数进行计算，优化小微企业信用评级模型，识别有助于提高评价准确性的变量。

3.企业价值估算。可以选择不同时间点分析过去一段时间内该企业信用等级的变化，利用时间序列分析的智能手段，预测未来企业的发展趋势，更为准确地估算出当前小微企业的价值和可给予的信用额度。

4.信用风险预警。选择不同场景，进行场景下阈值设置，通过偏离值函数的计算，达到信用风险预测的效果，并生成适用场景下高质量的评估报告。

三、利用大数据推动小微企业信用体系构建的创新研究

（一）小微信贷业务的实时办理

银行将数据收集、征信查询、信贷管理、风险预警等系统进行整合，利用大数据平台，提供全天候实时服务，在小微企业客户在线提供数据查询授权后，自动发起调用客户相关数据库的信息，并对数据进行标准化处理，推送至信用信息共享平台进行信用评分和等级划分，最终做出是否通过自动审批的决策，并给出授信额度。客户可能只需要短短几秒钟的时间就可以完成小微信贷的全过程，有效提升了银行的小微信贷服务水平。

（二）实现小微客户有针对性的金融服务

利用大数据技术，银行等金融机构可以实现小微企业客户全生命周期、全供应链、全流程的服务，从而对小微客户做出及时、满意、全面的响应。银行可以根据企业所处的不同生命周期进行分析，并对初创期、成长期、成熟期等不同阶段的小微企业提供有差异有针对的金融服务。同时，也因为大数据手段的应用，可以了解小微企业所处的供应链情况，将小微企业放在供应链角度进行分析，整合小微企业的上下游合作方，用为上下游企业提供服务来变相服务企业对象，为小微企业提供全方位、整合的信贷支持。

（三）政银企联动的信用机制

银行需要进一步优化大数据管理体制，形成包括“政银企”“政银保”等的多元化、多层次、全方位的多方合作模式，广泛获取数据资源，依托信用信息共享平台，建立政府等相关部门联动式的风险防范机制。政银企联动是指有效打破政府、银行、企业间的信息孤岛，以便进行规范的数据融合，畅通信息资源共享、信息及时交换的渠道，加快建立统一的社会信用代码制度，建设企业信用信息公示系统，整合各地区、各领域信用信息，并为信用较好的企业提供查询注册登记、行政许可等一站式服务，提升政银企对接的精准度和成功率，优先满足优质信用企业的融资需求，而对信用较差的企业进行及时地公示并实施行政处罚。实现“守信有奖、失信受罚”，倡导企业的品牌价值和信用资源，提升社会认可度，形成天然社会约束力。

（四）大数据共享实现共享金融

小微企业的信用和融资依赖于全方位的大数据，数据资产理所当然的成为企业的核心资产，对于数据的管理也成为企业核心的竞争力，未来，数据共享能够推动金融模式创新，进而实现共享金融。共享金融平台中海量信息的汇集，提供者可以获取回报，分享者可以创造价值，从而实现金融资源更加公平、有效、快捷和安全的配置。

参考文献 ：

[1]冯文芳.互联网金融背景下小微企业大数据征信体系建设探析[J].国际金融，2016（03）：74-90.

[2]陈小梅.基于大数据的小微企业信用评级体系研究[J].征信，2018（10）：27- 31.

基金项目：齐鲁工业大学（山东省科学院）人文社科校级规划项目（SKXMY1708）。

（作者单位：齐鲁工业大学）