武汉合众优年保险养老社区效益分析

王柳迪 王思琪 樊骞宇 陈怡然 向稳

[摘 要]21世纪以来，人口老龄化逐渐成为当代中国社会问题热点之一，居民的个人养老需求不断增加。在社会养老保险基金压力不断加大，企业年金发展不成熟、不完备的情形下，作为第三支柱的商业养老保险成为解决个人养老需求问题的重要途径。我国寿险起步较晚，但新型商业养老保险产品发展迅速，相应经营经验快速积累。尤其是在保险养老社区方面，成效显著。文章选择了当下规模较大的合众优年保险养老社区为例，研究保险养老社区的经营方法和盈利模式，对保险养老社区的发展提出相应的发展建议。

[关键词] 人口老龄化;商业养老保险;保险养老社区;合众优年

[中图分类号]F842.6

1 武汉合众优年保险养老社区现状概述

合众优年（武汉）养老企业管理有限责任公司成立于2013年6月9日，是目前湖北省内唯一一所已开始正式运营的保险养老社区。通过我们的实地走访调研，武汉合众优年保险养老社区特点如下。

1.1 瞄准长期经营目标，打造品牌效应

武汉合众优年保险养老社区由合众人寿保险股份有限公司投资运营，建设用地规模2400亩，目前已建好的用地是245亩，投资规模80亿元人民币，现期常住客户大概为600多人，满期建设后可同时容纳30000名老人在这里持续生活。前期的高投入以长期持续稳定的集团化经营为目标，在不断扩大入住规模的同时增强客户口碑，打造合眾品牌效应，从而带动合众集团其他业务如其他人寿保险产品的增值，全国各地各子品牌连锁经营，交叉促进发展。

1.2 保单对接社区入住，实现一站式养老

不同于传统的保险观念与模式，保险养老社区采用保单对接入住模式，使“实物”对接“保单”，减轻了保险客户对以往具有很大不确定性的保单利益的心理顾虑。

在入住费用方面，武汉合众社区无入会费及押金费用，客户可购买相应的年金险或分红险产品，同时签订养老服务合同，年龄达到后即可选择入住。产品价格为30万元起步，根据客户不同的实际情况，保费会有所不同，可一次性存满也可选择5年期或10年期分期存满，存满时即获得优先入住承诺函，若入住前已存满达50万元，则可以自由选择一套住房。保费每月返还费用可用来抵扣养老服务基础费用，客户可享受到社区提供的各类基础、健康、物业服务;其他服务费用则随实时市价另外缴纳。

在入住服务方面，合众优年实现了医养结合的一站式服务模式，客户入住后会建立个人健康电子档案并安排有专门的服务团队，包括专业的护理人员和医疗人员，在社区内可解决简单的病症治疗及日常护理照料，同时，社区与附近的三甲医院建有联系，当客户发生重大疾病时可方便就医。

1.3 全面考虑客户需求，服务个性化

从社区区域划分上来看，合众优年社区分为活跃长者社区（Active Adult Community，AAC）、持续照料退休社区（Continuing Care Retirement Community，CCRC）及养生公寓三大部分。其中AAC社区是社区内的主要部分，房型与市面普通公寓相同，主要针对年满55～70周岁、身体健康、可独立生活的老人，为他们提供居家式养老条件;CCRC社区为机构式养老，管理模式类似于酒店式，有一室一厅和两室一厅两种房型，均配有独卫，客户可根据自己的需求来选择房型，主要针对70周岁以上、身体状况较好、能基本自理的老人。另外有一个区域为康复区，类似于医院的康复楼，中间为护士站，周边是房间，老人们出门不用多走即可到达就餐区，这一区域主要针对腿脚不太方便、中风、偏瘫等需要全天候护理的老人;还有一个特殊区域为全封闭式管理的老年痴呆区，对于老年痴呆患者配有专业护理团队;养生公寓区域则是针对全国各地的合众人寿旗下客户，满足他们的度假需求，同样类似于酒店式管理。除此之外，若客户患有严重传染性疾病或是有吸毒史等可能会对其他住户生命安全造成威胁的情况，将无法入住社区。

从精神文化设施上来看，合众优年社区室内室外均有健身娱乐区域，游泳、跑步、打台球等运动均可在社区内进行，诸如老年大学、电影院、书画室、图书馆等也满足了老人们的不同爱好和文娱需求。社区内定期会举行一些聚会活动，丰富了老人的休闲生活。

从社区管理上来看，客户在与社区签订养老服务合同时，根据子女和客户本人的意愿，可分为以下两类：

（1）一类是签订可自行外出条款，在家属同意的条件下，老人可离开社区，自行外出;

（2）另一类是签订不可外出条款，在没有家属陪同并申请的情况下，老人将不允许自由离开社区。在周末时间，社区将提供班车服务，在征得家属同意的情况下，老人可乘坐班车离开社区，与子女同住几天，子女也可选择前往社区进行探望。合同条款个性化使老人不同的亲情诉求都能得到满足，同时严格的出入管理制度又最大化保证了老人的安全。

2 合众优年保险养老社区效益分析

2.1 缓解中层收入家庭的养老压力

我国人口老龄化问题及养老日趋严重，尤其面对独生子女一代，社会现有养老模式通常为“二养四”，即一对夫妻需要养四个老人，这对现在的年轻人来说，无论是经济上还是精力上都造成了不小压力。而针对一些中层收入者，他们的经济压力较低，面临的主要养老压力来自于没有足够精力及时间赡养老人、一般地方性福利院配置较为普通无法为老人提供品质较高的养老生活和老人独居有较大安全隐患，在这种情况下，选择入住保险养老社区，无疑是一种对老人负责让孩子安心的双优解。在我们的实地调研走访中，大部分受访老人表示入住保险养老社区不仅缓解了子女的养老压力问题，也让他们自己不为成为子女负担而感到舒心。

2.2 提供就业新方向，缓解社会就业压力

合众优年养老社区的运行需要一批专业的护理服务人员，社区内配备有齐全的生活看护专员和医护人员，采取团队式管理，随时能为老人提供照料、康复服务。随着社区入住率的不断增长，这些岗位及人才的需求为拥有相关技能者提供了新的就业机会。