基于SWOT模型的银联云闪付分析

张璐怡

近年来，移动支付在我国发展迅速，数据显示，2018年，全国移动支付业务量增长较快，银行业金融机构共处理电子支付业务465.95亿笔，金额615.95万亿元，其中，网上支付业务161.48亿笔，金额507.91万亿元，移动支付业务177.08亿笔，金额78.22万亿元，移动支付给我们的支付方式带来了颠覆性的变化。

一、移动支付市场发展

在移动互联网迅速发展的今天，移动支付的快速发展离不开体验良好，支付便捷，服务丰富的支付产品。目前，移动支付市场主要以微信和支付宝为主流支付工具。

SWOT分析是通过结合内外部资源，对被分析对象的优势、劣势、机会和威胁进行分析与评估得出结论，从而比较客观而准确的为个人、企业、行业制定发展战略的一种分析方法。SWOT分别代表：strengths（优势）、weaknesses（劣势）、opportunities（机遇）、threats（威胁）。

二、银联云闪付的SWOT分析

（一）优势分析

第一，作为移动支付工具，最主要的是活跃客户数和移动支付场景。云闪付APP是由银联公司在中国人民银行指导下，开发的一款移动支付应用，因此具有强大的品牌效应，吸引客户使用官方推荐的支付工具;云闪付APP的开发，整合了银联和各家商业银行丰富的产品和资源，银联在线下各个行业的POS布放，也解决了移动支付场景的问题，基本满足了人们对支付产品及场景多样性的要求。第二，与支付宝和微信相比，银联与银行联合推出的云闪付APP安全性更高。采用token及支付令牌的技术，能够自动识别安全二维码，有效保证了使用者的资金支付安全和个人信息安全。

（二）劣势分析

第一，市场份额占比小。根据数据显示，2018年第三方移动支付交易规模市场占比分别为：支付宝49.9%，财付通（微信支付、QQ钱包）40.7%，其他支付方式9.4%，可以看到，现在的移动支付市场主要被支付宝和财付通（微信支付、QQ钱包）兩种方式垄断，包含银联云闪付在内的其他支付方式的权重仅为9.4%，市场占比很小。第二，产品使用门槛高。作为互联网支付产品，支付宝和微信只需下载相应APP即可完成支付和交易，在出租车、菜市场等移动支付场景环境下，无需硬件设备的支持;但手机云闪付对硬件要求较高，POS机的维护成本贵，这样导致使用场景受限，但银联扫码支付的推出也是对手机闪付的一种补充。第三，产品种类功能单一。支付宝作为阿里巴巴旗下的第三方支付产品，从初期的淘宝、天猫买家和卖家用户，依靠电商平台引入支付产品，到后期不断衍生拓展功能和使用场景，建立阿里生态圈，支付功能遍布线上和线下，涉及日常生活的衣食住行各个领域，不仅如此，支付宝也积极加深与政府、银行的合作，在信用卡还款、水电交款等方面拓展布局。微信支付作为微信的衍生品，其交易业务对象主要是腾讯投资和控股的公司，如滴滴打车、京东优选等。云闪付APP主要推出的是各个银行卡及各门店的优惠活动与信息，相较于支付宝和微信产品种类和功能较少，侧重点在银行卡的综合管理和实时交易。

（三）机遇分析

虽然支付宝和微信支付在如今的移动支付中占了绝对的市场，但是安全性和第三方支付的定位依然留有许多支付风险，银联作为最具官方地位、最接近市场政策制定者的组织还是有其不可替代的优势。2016年12月19日，第十二届全国人大常务委员会初次审议通过了《中华人民共和国电子商务法（草案）》，这是我国第一部电子商务综合性法律，强调应大力增强电子商务经营主体的自律意识，建立全行业规范机制，推行公平竞争的行业风气，带动行业诚信建设。人民银行印发的《关于推进移动金融技术创新健康发展指导意见》、国务院出台的《推进普惠金融发展规划（2016-2020年）》，其中对支付行业标准、管理办法和技术规范等都提供了明确的标准，移动支付行业的健康发展，离不开国家法规政策的支持。

（四）威胁分析

支付宝和财付通（微信支付）重点定位小额、高频次交易场景，依托于淘宝交易平台和微信聊天软件，其活跃用户数远大于云闪付;银联云闪付主要针对大额、安全性较高的交易行为，三者应用场景虽互有渗透，但整体而言，支付宝和财付通（微信支付）的市场份额占比远高于云闪付，其原因主要是支付宝与财付通占有市场先机，同作为互联网起家的公司，在移动支付及场景建设方面都比银联起步早，技术也相对成熟;银联云闪付在移动支付市场布局较晚，虽然在支付安全性等方面由不可替代性，但用户和市场已经被支付宝、财付通占据先机，形成了稳定用户群体，养成支付习惯，云闪付想占据同等支付市场份额，还任重道远。

银联云闪付二维码产品的发展之路虽困难重重，支付宝和财付通目前在移动支付市场仍占据绝对的地位优势，但通过上述分析可以得出，未来云闪付发展如果将自身安全性支付优势和外部有利条件相结合，打造银联云闪付品牌效应，丰富云闪付支付应用场景，优化用户体验，提高支付便捷安全性，增强新兴技术研发的竞争力，克服自身不足和外部不利条件，那么将有很大机会重新赢回支付市场主动权。（作者单位：中国人民银行陇南市中心支行）