中国普惠金融的发展及研究

武小霞

【摘 要】普惠金融最早使用是在2005年联合国宣传国际小额信贷年，后来被众多学者统一定义为一种能够以可负担的成本、有效、全方位地为社会成员提供金融服务的金融发展结果。尽管这一概念出现才仅仅十几年的时间，但是要实现这一概念的最终结果却是一个漫长复杂的过程，需要不断地摸索与实践改进。本文从中国普惠金融的发展历程出发，分析了普惠金融与经济发展的关系，进而提出构建我国普惠金融体系的对策与思路。

【关键词】普惠金融;经济发展;对策

一、中国普惠金融的发展历程：从民间金融、微型金融到普惠金融

普惠金融的发展最初是从传统的民间金融开始的，后来逐渐过渡到服务大众的微型金融，不论是民间合会、互助资金组织、小额贷款机构，还是信用社、村镇银行、合作银行、互联网金融、资本市场中的小型融资市场层级，都体现出金融服务的普惠性。目前中国的普惠金融体系正在逐步形成与不断进行改善。

小额信贷是普惠金融的早起形态，普惠金融主旨是怎么样为有金融服务需求的人群特别是小微企业、农村居民、贫困人群提供金融服务。普惠金融的整个形成过程经历了从小额信贷阶段、为贫困人群提供一系列服务的微型金融阶段，最后发展到可以为所有需要金融服务的人群提供持续服务的普惠阶段。

二、普惠金融与经济发展

金融的发展的最终目标是要惠及所有的人群，也就是说让所有对金融服务有需求的人群都能平等地享受到金融服务，发展普惠金融也是改善不同地区经济发展差异过大的最有效直接的途径。普惠金融是能有效、全方位地为会所有阶层和群体提供服务的金融。普惠全融的不断发展，不仅有利于更多的人享受金融服务，参与经济活动，而且有利于支持实体经济的发展。

（一）金融与经济的关系

金融是国民经济的核心，经济的发展促进金融的产生与发展，金融的进一步发展又会反作用于经济的发展。金融体系健康稳定有序的发展，可以是资金和资源得到有效的配置，进而促进经济的高效发展。而经济的高效发展又能进一步推动金融体系更加高速运转。相反如果经济发展过于落后则会阻碍金融业的发展，金融市场发太落后，资金不能得到有效的配置又会制约落后地区的经济发展。

如今我国不同地区金融发展严重失衡，金融资源资源流向城市、东部经济发达地区，而农村地区、西部地区的金融发展体系相对来说非常薄弱，贫困人群等弱势群体根本无法得到与其他群体相同的金融服务。根据中国人民银行公布的2018年地区社会融资规模增量统计数据显示，虽然我国31个省的社会融资规模增量均为正增长。但是我国不同地区的社会融资总规模相差非常大，排名前三名的广东、浙江与北京分别为2.25万亿、1.95万亿与1.78万亿，西部地区、贫困地区的社会融资规模则非常小，青海、宁夏等贫困地区的年度融资规模分别为0.12亿元与0.53亿元。

金融发展与经济发展息息相关，但中国目前的金融体系却存在严重的地区不均衡性，偏远落后地区被排斥于金融体系服务之外，这些地区的及经济发展也十分困难。解决金融发展的地区不均衡性和金融服务范围的局限性成为提高当下经济发展水平、消除地区经济发展差异的首选。普惠金融意在改善金融体系的分布状况，让所有地区的居民享受到金融服务，进而促进经济的发展。

（二）普惠金融支持实体经济的发展

普惠金融的主旨就是提升金融服务的广度，扩展金融服务的普及层次，让更多由金融服务需求的群体享受到金融服务，于此同时，金融服务便利性的提升将对实体经济起到进一步的支持作用，推动实体经济不断发展。当前，普惠金融理念提出的惠及对象主要有：受贷款难问题困扰的中小微企业、普通居民以及农村地区的贫困居民。将金融服务以可负担的成本延伸到中小微企业、普通居民等被排斥在传统金融体系之外的资金需求群体，提高金融服务的可得性，是提升实体经济运行效率的有效手段。

目前，中小微企业贷款难的问题依旧是阻碍其发展的一个主要原因。中小微企业融资难主要是因为：大型企业的资金需求偏向于期限更长、规模更大的资金，而中小微企业则由于自身发展的原因需要小规模的、流动性更强的资金，但是目前由于存贷息差较大，商业银行依靠贷款给大型企业就能获得丰厚的利润，故为中小企业提供资金的动力明显不足，中小企业资金需要又及其旺盛，供需严重不平衡加剧了中小企业融资的难问题。

普惠金融通过进行金融体系创新，主要包括制度创新、机构创新、产品创新和技术创新等途径为小微企业提供资金。不仅能够解决小微企业的融资难问题，使其获得必要的金融服务，更能实现降低交易成本、扩大服务规模等目标，而且可以促进金融体系的完善。

由于金融体系的不完善、金融产品种类相对匮乏，针对普通居民设计的金融产品往往很单一。由于目前资本市场的投资具有相对较高的资金门槛，而且需具有一定的专业知识，这就使得大部分的居民特别是农村、小城镇的居民往往无法选择这些收益率更高的投资工具，只能将资金存入银行，获得收益较低的利息收入。

随着金融体系的不断完善，金融服务越来越深入大众的生活，给普通民众带来方便的同时，也给经济领域的发展带来正面影响。顺应此背景，继续坚持普惠金融的理念有着重要的理论基础和现实意义。普惠金融意在让包括弱势群体在内的群众享受金融服务，让金融服务惠及更多人群，同时，更多的群体参与金融活动，也将促使金融市场更加繁荣，从而刺激经济的发展。现阶段，金融体系发展十分不平衡，资金、资源和服务都集中在大城市及经济发展水平较高的地区，而金融服务却无法延伸到农村地区、偏远地区，如此一来，缺少资金的支持又使得这些贫困地区经济的进一步的发展变得十分困难。普惠金融理念的提出是克服此类问题的一项重要尝试。延伸金融的发展范围，让更多的群体享受金融服务的便利，提升金融市场的群众参与度，对繁荣金融市场发展、提高经济发展水平至关重要。

三、建设我国普惠金融体系的思路与对策

加大数字普惠金融体系的建设力度，认识并且发挥互联网金融的发展意义与优势，持续推进信贷创新。金融的核心作用就是融通资金，从而支持实体经济的发展，而互联网时代的普惠金融发展，就是将资金更有效便利地提供给小微企业、“三农”等弱势群体。而怎样才能优化资金的融通效率和效果，怎样才能优化资金的合理配置是决定一个社会经济发展水平的重要环节。通过信贷技术的创新，可以降低信息不对称程度，从而做到优化资金融通和配置。互联网金融有效促进了信息消费，极大地支持了电子商务发展，为可持续发展提供了重要支撑。尤其是随着我国互联网用户的不断增加，弱势群体在网络上的信用信息量迅猛增加。搜集和处理客户的软信息能力的提高将成为信贷技术创新的关键。互联网企业运用云计算、大数据、定位服务等先进技术，加强与金融机构的合作，进行信贷技术创新，降低信息不对称程度，促进普惠金融的发展。同时，互联网金融应该在资金需求方与供给方之间提供有别于正规金融业市场的新渠道，提高资金融通的效率。

【参考文献】

[1] Bogan， V.L.， Capital sutructure and sustainability： An empirical study of microfinance institutions. Review Of Economics And Statistics， Vol.94， No.4， 2012.

[2]晏海運. 中国普惠金融发展研究[D].中共中央党校，2013.

[3]贝多广，李焰.数字普惠金融新时代[M].北京：中信出版社，2017.1-224.