我国中学生财商素养培育价值及策略研究

张琪琪

1 我国中学生财商素养培育价值

1.1 财商教育面临全球性时代挑战与变革

21世纪以来，社会诸多问题和挑战凸显，例如经济全球化、知识爆炸、信息时代、科技變革、环境保护等，这些重大问题和挑战也是世界教育创新峰会和北京师范大学中国教育创新研究院共同发布的《面向未来：21世纪核心素养教育的全球经验》中所提到的。当今全球越来越重视教育质量的提高，不断地对教育进行改革，这反映了社会对于人才素质的更高要求，所以就需要全世界各个国家树立更高的教育目标。在人类发展和进步的各个方面，背后几乎都充斥着金钱和财富的影子，财商教育，顺应当今经济快速发展之现实，反思全球需要什么样的财商人才可以更好地适应21世纪的学习、工作和生活，也是进一步落实核心素养教育的一个重要方面。欧盟发布的“八大关键素养”中数学素养与基本的科学技术素养、数字素养、主动意识与创业精神等都可以找到财商素养培育所能渗透的领域和范围;“金融、经济、商业和企业家能力”是美国“21世纪主题”之一;《中国学生发展核心素养》是基于立德树人的根本要求提出来的，包含文化基础、自主发展和社会参与三个方面的各个素养，而财商素养教育是需要整体素养框架来协调和维持的。无论是哪个国家，其核心素养重中之重是能够体现全球时代挑战的“终身学习能力、数字信息能力以及领导实践能力”，这也是形成和培育财商素养所需要的三个最重要的方面，只有具备这些能力，才能在未来面对挑战时游刃有余、把握发展机遇。

1.2 学生财商教育缺乏导致危险重重

我国青少年财商教育缺乏，最为典型是金钱观念不足以及管理能力较弱。尤其是在中学阶段，中学生正处于从儿童向成年过渡的阶段，这一时期，学生从生理和心理上都走向成熟但并未成熟，所以这是一个比较容易出现各种问题的阶段，例如该阶段学生思维能力有限、自我控制能力较弱、有攀比心和虚荣心等等，这些问题导致现在社会中很多学生财商素养不高。 “直播打赏”、“游戏充值”和“网络诈骗”等现象已经成为危害青少年价值观和财产安全的重要因素。截止到2017年6月，全国网络直播用户已超过三亿，占网民总量近一半，早前有相关报道“16岁男孩因沉迷网络直播划走母亲40万元打赏主播”的荒唐行径。此外，根据中国互联网络信息中心数据显示，截至2015年末，我国青少年网络游戏用户接近两亿，占青少年网民的半数以上，中学阶段更是接触网络游戏的集中时间阶段，七成青少年有过网络消费行为，消费来源包括零花钱和生活费等，消费过程中也有部分人权益被侵害，遭受金钱损失，而且超半数的青少年家长对青少年网络游戏消费情况并不知晓。由此可以看出，对我国青少年，尤其是问题更加突出和集中的中学生财商素养的培育需求显得格外紧迫。

1.3 我国传统财商观念的延续与当代财商观念的冲击

我国传统文化中就有对于财富的多种说法，甚至今天仍有很多人提及。早在战国时期，孟子就提到“道德传家，十代以上，耕读传家次之，诗书传家又次之，富贵传家，不过三代”，直至今日，很多人还坚信“富不过三代”这一准则，现在看来，这种观念能够传承至今，它本身是不无道理的，但也不是绝对的，要想使家族得以长期传承，财商素养极为关键。明代冯梦龙在《醒世恒言》中说“富贵本无根，尽从勤里得”，要想获得荣华富贵，需要自身具备勤劳的素质，而勤劳就是提高财商素养的必备条件之一，也是当代我们建设文明社会所需要的美德。作为中国古代学生启蒙读物的《增广贤文》中提到“君子爱财，取之有道”，可以看出古代对金钱方面的启蒙教育是非常看重的。从传统意义上说，中华民族的财商观念较为保守，与当今这种开放的格局形成了鲜明的对比，今天一些人越来越接受这样一种观念，即“花明天的钱办今天的事”，这并不是解释成为“月光族”或“拜金主义”的合理原因，而是对于未来的提前的合理性投资，能够让他们有机会享受更好的生活。总之，随着社会的发展与进步，我们的财商观念也需要发展和改变，尤其是要将民族性和时代特征结合起来，才能丰富财商教育的内涵，从而使得家庭延续并且生活质量得以提高。

2 财商素养概念及培育形式

2.1 财商素养内涵

21世纪核心素养中将未来公民所需要的核心素养分为两个维度，六个方面和十八个具体素养，其中，财商素养是领域素养维度中的新兴领域素养之一。财商是继智商、情商之后逐渐兴起的现代词汇，也是人们不可或缺的一个重要素质。关于财商的内涵，目前有几种代表性解释。“财商”一词最早出现在美国著名财商教育专家罗伯特·T·清崎的著作当中，他认为财商（Financial I.Q.）是涉及会计、投资、市场和法律四个方面专门知识的财务智商。在王卓琳关于财商的著作中也提到了这四个专门知识的综合，将财富观念、素质和创造能力作为财商的三大要素，并且还提出了“财商是经济人在现实社会里的生存能力，是一个人判断怎样挣钱的敏锐性”。另一种，关于财商的内涵是较为简单和直接的定义，“财商就是一个人认识、创造和管理财富的能力”。中国教育学会财商教育中心理事长认为“财商是财富智力商数，是人对钱币或财富的逻辑性思考和运营技巧”，简单说“是一个人与钱币打交道的能力，是一个人认识、把握和处理经济生活的能力。”虽然财商内涵的说法不统一，但是，这些概念都表达出类似的观点，即财商是人们生存应该具备的一种经济性质的能力，这种能力有助于人们形成正确的金钱观和价值观。“素养”是由训练和实践而获得的一种道德修养，也可以理解为“素质和教养”。所以，“财商素养”是“人们为了生存经过不断的训练和实践而形成的一种经济方面的修养和能力”，具体来说，财商素养可以涵盖理财观念、投资观念、投资技能、创业潜能等形式。

2.2 财商素养培育形式

2.2.1 国外培育形式

西方社会普遍对儿童财商教育比较重视，他们认为儿童从三岁左右就需要开始进行财商意识的培养，并且为每个年龄阶段的孩子做出了相关的教育规划，对于大致处于中学阶段的儿童，他们提出“十二岁以后，则完全可以参与成人社会的商业活动和理财、交易等活动”，可以看出，西方社会理念主张较早地培养孩子的财商素养，并且让他们能够独立参与财商活动。美国部分州内学校把财商教育纳入到十二年学校教育必修课之中，他们的课程内容丰富、形式多样，包括理财计划和决策、各种经济活动等，政府也参与到保障课程和活动的落实工作当中，《财经教育国家标准》、《财经素养核心能力》等文件就为美国财商素养课程规划及实施提供了依据。

2.2.2 国内培育形式

相比西方，我国较为正规的财商教育起步较晚，也容易被一般家庭和学校所忽视。真正开始给予财商关注的具体时间不能确定，但是经过20世纪70年代改革开放的引领和90年代提出发展社会主义市场经济的主张之后，我国经济逐渐恢复和发展，直到现在呈现出经济快速发展和较高水平的局面，人们从追求物质生活向当今美好生活目标转变，也体现了我国在财商观念上的转变和形成过程，这些都是随着社会的发展而发展的。我国为促进学生发展，在课程目标上不断完善，从注重基础知识与基本技能，到更加关注知识与技能、过程与方法、情感态度价值观，再到如今的核心素养，从不断扩大的目标中，我们才能剖析出财商素养这一新兴领域素养的存在形式。2015年，为提高青少年学生的财富知识、财富能力和财富智慧，中国教育学会发布了关于在全国中小学建立财商教育实验基地的通知，旨在全面推进素质教育进程，让学生认识、参与经济生活并且能够适应未来社会。着眼于现实，我国中学生通过家庭教育和生活经验形成了对金钱的认识，但是这种认识更多的是基于数量上的认识，而对于金钱或财富的质的认识和管理能力还并不充足，尽管学校教育中历史学科、政治学科会有对于金钱和财富的历史学和经济学解释，但是这种解释对于还未步入社会的中学生而言，未免显得过于抽象化和难以理解。总体来说，我国财商素养培育形式的内容还有待丰富。

3 我国中学生财商素养培育问题及策略

3.1 财商教育范围有限，更为高收入群体所重视

根据《面向未来：21世纪核心素养教育的全球经验》报告，指出高收入经济体独有的三项素养是“领导力、人生规划与幸福生活和财商素养”，同时指出高收入经济体更注重个人成长有关的通用素养，这是全球共同经验，也是我国面临的突出问题。在我国，东西部地区差异、教育资源分配不均、城乡居民收入不同等问题已经被很多人所关注。一般情况下，从事经济、金融、商业等方面的家庭或个人更加注重素养的培育和传承，而家庭生活水平一般的家长往往更容易忽略对孩子的财商引导，甚至自身的问题也很突出。对于中学生而言，较儿童，他们具备更强的理解能力和思维能力;较成人，他们具备更有利的学习能力和接受能力。所以在中学阶段，学生更应该加大对财商教育的培养力度，无论是经济能力强或弱的家庭和个人，都应提高自身认识，并在实践中将认识不断深化。

3.2 财商教育内容抽象化、学科教学整合程度低

目前，我国很多地区的教育还是以“知识本位”、“唯分数论”的应试教育为主的，素质教育的真正落实还需要很长时间才能实现。我国中学阶段的学生大多数学习方式较为单一，主要是靠教师讲解，缺乏和学生的有效互动以及对于学生综合能力有针对性培养的过程。在这个过程中，财商教育明显不足，主要体现在：财商教育内容上比较抽象化，学生难以理解;从形式上，教学形式、各个学科之间以及财商和学科之间的整合程度比较低，这样造成了知识不够系统、教育缺乏逻辑性等问题。在一些经济较为发达的城市或者教育改革领先的城市，学科内容整合做得比较好，学生教育比较综合化和全面化，能够体现出素质教育的要求。这些地区的教育大多是能够将学科课程和教学实际联系起来的，例如，学习历史知识可以通过参观博物馆的方式，通过和企业建立伙伴关系来学习经济方面相关知识等，这些多样化途径有助于尽量避免学科的分化，使得学科与学科之间、学科与素养之间、学科与社会之间建构起相应联系。对于中学阶段的学生而言，不能仅仅局限于课本上关于财商方面的知识，而应该在教师的引导下剖析出语文、数学、历史、政治等各个学科当中关于财商素养的内容，并调动其自身的积极因素推动自主发展，实现财商方面认识和实践的创新与创造。

3.3 缺乏系统的财商素养培育体系

我国缺乏系统的财商素养培育体系框架，尤其是对于中学生而言，财商知识和能力的不足会导致各种各樣的问题，例如，学生经济利益难以保障、遇到问题选择回避等等，所以构建一个系统的财商素养培育体系并将之与学生的学习和生活融合至关重要。财商素养培育体系框架要符合“立德树人”的根本要求，框架要明晰把握目标，即“立什么样的财商素养和培育什么样的经济性质人才”。在具体落实工作当中，除了家庭和学校发挥主要作用外，政府及相关部门也要参与到组织和保障工作中来，从而形成家校与社会共同参与的局面，协调推动知识向能力、能力向素养转变和发展的过程。

（作者单位：海南师范大学）