基于电子商务背景下的网络金融风险防范措施研究

赵雨桐

【摘 要】 近年来，互联网技术不断发展，电信基础设施和民用电子设备的普及率也不断提高，这给商业的发展提供了宝贵的机会。零售业和金融业与互联网结合形成了电子商务这一新业务形态。但是在互联网金融的发展中业内也遇到了一些问题，如何避免风险，保证用户的信息不被泄露，都是当前互联网公司的关注点，本文致力于围绕着互联网金融相关风险的成因和防范措施开展研究，期望能够给业内人员解决自身当前面临风险提供参考。

【关键词】 网络金融 风险防范 措施分析

一、电子商务背景下的网络金融风险概述

（一）网络金融概述。随着互联网在世界范围内的不断普及，互联网金融也取得了很大的进步，网络金融就是建立在传统金融市场和互联网交易平台的基础上，进行金融产品的交易的金融模式。电子商务的飞速发展带来了新业务的同时也带来了之前所没有出现过的新型风险。无论是网上银行、网上证券交易还是P2P信贷业务都都出现了新型风险，给互联网交易方造成了损失，应当引起我们的警觉。

（二）网络金融风险的分类。互联网金融风险根据成因的不同可大致分为两类，分别为互联网技术漏洞而导致的技术性风险和金融业务缺陷所导致业务类风险。以下为具体阐述：

互联网金融的运行基础是接入了互联网的服务器设备，所以设备的网络防火墙安全和实际所在位置的安全对于互联网金融交易平台的运行十分重要，对于设备的软件和硬件安全的保护就成了互联网金融安全工程中最重要的一个环节。这是相对于以往传统金融方式的一个新的风险类型，互联网技术漏洞具体还可以分为：外部黑客攻击、病毒感染、机体损坏等等。

金融业务风险在很大程度上和传统金融市场的业务风险有着很大的重叠之处，网络金融业务风险主要体现在交易过程中某一方交易者无法明确地进行意思表示，以至于交易无法按照交易方的真实意愿进行的风险。由于网络金融交易完全处于虚拟的交易平台上，这就造成了交易过程中的风险大大的提升。一旦风险超出了用户的承担限度，就会对互联网平台的监管和信用监督造成困难。信用监督难以进行，就会反过来继续加大用户交易的风险，这样就形成了一个恶性循环。最终导致各个对互联网金融持观望态度的中小型企业、市场个体失去对金融市场的信心，造成潜在客户的损失。

二、网络金融风险的成因

计算机的故障引发的网络金融风险占据了互联网金融风险成因的很大一部分，这一结论已经得到了统计数据的支持。同时由于互联网金融平台数据代表着用户的实际财产，这就使利益熏心的网络黑客蠢蠢欲动，无论是进入用户账户中篡改数据还是套取用户信息、登陆密码，都会给市场总体的稳定性带来很大的影响，如果不进行合理的技术保护，用户市场信心就会受到影响。这一问题在世界范围内造成的互联网金融风险案件也占据了不小的比例。但是这一问题实际上是由于金融公司的监管缺位和犯罪者的利益熏心。属于人为原因所造成的风险。对此互联网公司需要秉持兼顾互联网金融交易的高效性和用户信息与交易过程的安全性兼顾的原则。及时更新客户端和服务端的安全保密设计，保证双向软件保持兼容，避免网络金融管理的实际资产与商业信誉的损失。

互联网金融的流动性也给互联网金融交易带来了一定的风险性。由于互联网金融平台的管束相对严格，在交易过程中的互联网金融市场仍然需要机构之间的资金流转，这就导致了发行者需要在自己的账户中留有足够的储蓄金。这样就会间接影响到金融公司在市场上的现金流动。面临的风险压力也会相应增加。

三、网络金融风险的防范措施

现代金融风险与金融活动中各方主体的行为紧密相连，监管好各方金融参与主体的活动，就能从根本上控制和管理互联网金融风险。参与主体才能够通过金融市场上的市场信息来准确识别、判断风险的大小，并及时找出应对策略。帮助金融市场稳定、高质量、高速的发展。

（一）创新发展新型金融产品。在当前金融市场刚刚兴起的环境中，金融公司需要将注意力集中于完善和健全自身产品体系上。通过充分的市场调查和信息采集，准确地识别金融用户的需求，创新推出更能够迎合市场需求的金融产品，扩大销售量，从而提升公司业绩。当前很多互联网金融公司已经意识到了这一点，并做出了相应的努力，不断推出新形式的产品，更新速度很快。但是这些产品都存在一个共同的缺点，就是同质化过于严重。产品之间没有各自独特的优势，这就使得用户在选择理财产品过程中往往倾向于选择大公司的产品。对中小型企业的发展极为不利。不仅对于企业发展不利，对于市场的健康可持续发展也是相对不利的。

通过更加精准的市场定位和产品设计是赢得消费者的关键，设计互联网问卷在潜在消费者中开展一定的调查。同时对自己采集的市场用户信息进行分析和解读，得到数据代表的用户的消费倾向和消费意愿，取得独特的竞争优势。在发展过程中建立以客户为本位的营销理念。加强对公司组成结构和规章制度的创新，实现产品的更新迭代，降低投资的滞销风险。

（二）拓宽潜在的用户群体。互联网给金融市场带来的一大改变便是普惠金融的扩大化。良好的电子设备和互联网普及率提高给社会各个阶层参与互联网金融活动提供了便捷的渠道。大量新客户的进入对市场的发展无疑是一个很有利的因素。由于新加入市场的客户总体收入相对于以往的金融市场用户偏低。那么将自己的资源更多的投入针对小户、散户的产品开发中无疑是一个迎合市场新趋势的發展战略。以往传统金融公司的产品设计、服务对象往往是大型公司或拥有较多财产的个人，这一发展理念在新时代全民金融的趋势下显得就有一些陈旧。在拓宽自身金融服务潜在的用户群体方面来讲，设计一个灵活且方便的信用审核和交易模式是对小型用户使用体验的一次很好的改进，有利于吸引更多的用户参与到互联网金融活动中。

（三）完善市场信用监管体系。电子商务在方便用户进行交易活动的同时也记录了用户在交易过程中的大量数据，这间接的帮助了对用户信用数据的采集和审查。据统计，我国互联网金融交易还款逾期率已经到达了5%。从中我们能够得出一个结论，互联网金融市场的信用审查和监督机制仍然有待改善。当前个人信用越来越重要，互联网公司需要减少由于交易的虚拟性所带来的金融风险。把金融企业的信用数据和互联网公司共享，形成对传统金融公司的改进和对互联网金融市场参与者的监督。维持金融市场的整体稳定，同时维护其它用户的合法利益不被侵害。

建设个人和企业的信用体系对金融市场的稳定有着基础性的作用，记录个人和企业的信用信息，就能够减少申请信贷业务时审核的不便，信用信息之间的共享能够实现信息的高效传递，并为公民个人信用体系的建设与完善提供完整的信息源。减少网络金融交易过程中信息不对称的问题，最终保护交易各方的利益，减少交易风险。

（四）增加金融知识的普及率。互联网金融时代所吸引的新参与者往往金融投资经验和资产相对有限。这就造成了投资者总量大但每个个体的资金量较小。但是在互联网平台上每个人的舆论能力相近，这就导致了市场整体投资风气容易偏激。为风险的发生埋下了祸根。金融市場的健康运行的前提就是每个市场参与者都拥有合理的风险预估和风险规避意识。在进行互联网金融的普及过程中需要逐渐培养用户的金融投资基础知识，了解风险与收益之间的关系。在关注员工风险规避意识的同时，要规范员工的操作行为。同时对用户的信用进行评级和分类，对于信用更好的用户给与更多的信用特权，例如优惠利率或者专有投资产品等，借此提高用户培养自身信用的意识，提高履约积极性。唯有高水平的市场参与者才能组成高水平的市场，这一准则在任何形式的市场中都是适用的原则。

（五）完善金融市场的相关规定。互联网金融市场的发展虽然已经积累了一定的经验，但是相关规定的完善仍然处于一个探索的阶段，需要进一步的发展完善。发挥金融市场规定的约束功能，令金融市场各个主体的行为更加合法。帮助旧有产品进行改善与优化。同时合理公开金融产品的信息。建立统一的、有序的市场信息公开平台。帮助各个投资者作出更加理性的决策。充分履行自身的监管职能。在充分借鉴西方国家的市场经济发展经验的基础上结合我国特殊的市场情况，改良和优化风险监督机制。

网络金融机构很多时候没有足够的准备金兑现用户所持有的电子货币，一旦出现兑现困难，信用危机产生的风险就急剧增加。所以对互联网公司的准备金率要有严格的规定，同时对公司账户的流动予以监控。维持网络系统的安全，实现互联网金融的持续稳定发展。在运行过程中维护公司账户安全，保证准备金不受到网络黑客的攻击。网络金融风险的成因更加复杂，势必要采取比传统金融行业更加严密的风险防范措施。

四、总结

综上讨论，互联网的加入给了金融市场新的发展机会和发展的动力。但是随着机会而来的就是以往没有出现过的风险形态。这些新型风险给我国金融市场带来了明显的负面影响。分析成因，主要是互联网技术层面和金融业务层面的缺陷所导致的金融波动。只有充分完善金融市场的监督机制，普及金融市场参与者的风险规避意识，才能够达到维持市场稳定的效果。同时为了实现市场的进一步扩大，必要的潜在用户挖掘和新型金融产品的推出也是十分必要的。只有充分完善互联网金融一体化交易、信用审核、信息发布的平台建设，才能够实现网络证券市场的稳定与发展的可持续。

【参考文献】

[1] 王琢.试论基于电子商务背景下的网络金融风险防范措施[J].现代营销，2018（9）：43-44.

[2] 刘悦.论电子商务下的网络金融风险管理[J].商情，2012（22）.