互联网金融对传统金融的影响

张莉 王晓沛 夏宇

摘  要：随着我国互联网技术与现代信息的进步，包括大数据、社交网络、云计算和互联网的快速发展，日新月异的变化颠覆了许多传统行业，其中就包含了金融业。近年来，金融业已成为继传媒和商业受互联网影响最大的行业，众多以互联网为基础的金融服务模式也如雨后春笋，互联网金融一片欣欣向荣景象，但这就很大程度对传统金融业产生了深远的影响和冲擊。

关键词：互联网金融;传统金融;影响

互联网金融作为一种新型的金融业务模式，它区别于传统金融，依靠的是大量的数据累积和强大的数据处理能力，同时以互联网为平台依托，以第三方支付、金融电子商务、线上投资理财和金融中介等为主要表现形式，将传统金融业与现代以互联网为主的信息科技，特别是社交网络、移动支付、云计算和搜索引擎等新兴技术相结合而成的一种金融领域。互联网金融以发展快、低成本、高效率、覆盖广的优势逐步强占和替代了传统金融的地位和作用，而其拥有的特点也充分满足了传统金融特殊需求，提供的金融服务也更高效便捷，金融产品也更多样化，这都很大程度拓宽了金融服务业的深度和广度，大大缩短了时空距离，给人们建立了一种全新的金融环境。互联网金融的快速发展与不断创新使得整个金融领域都发生了巨大变化，一系列的改变一方面推进了金融机构改革创新，提升了彼此间竞争意识，完善了资本市场监管体制，另一方面也推动了利率市场化和银行业发展。与此同时，互联网金融的发展就给传统的金融形式和理念也带来了巨大的冲击与深远的影响。

一、互联网金融对传统金融业的影响

对于互联网金融对传统金融业的影响，各界人士对其也是仁者见仁智者见智。有人指出互联网金融作为一种创新型的金融模式，不仅使传统金融面临新的挑战，迫使传统的商业银行进行转型，同时在竞争中也推进了协作关系，提高整个金融行业的运作效率;有人认为是金融行业的政策机遇推进了整个互联网金融快速发展，所以传统金融应该与互联网金融的紧密合作，谋求共同发展;还有人认为是互联网金融对证券行业的业务和职能等都产生一定的影响，从而增加了证券行业的竞争。互联网金融凭借着其“高效、便捷、覆盖面广”等特点，迅速赢得社会市场的广泛认可，因此，对传统金融业的各方面都带来了不同程度的影响与冲击。以下将从几方面来具体分析传统金融业受到的影响：

（一）改变了传统金融的销售模式

传统金融的销售渠道主要依靠于实体网店和销售人员。但随着电商、网银等商业形式的出现，互联网金融的网络销售渠道逐渐替代了传统金融实体的销售格局，互联网金融的销售模式更便捷，大幅度降低了销售成本，更满足人们的市场需求，这也就促使传统金融机构对销售渠道进行革新。

（二）推进利率市场化进程

互联网金融能更为准确、客观的反映市场的供求情况和价格波动，作为互联网金融，可使资金供求双方的交易完全市场化，从而形成一个开放包容、良性竞争的交易市场。以第三方支付、互联网投资理财产品等为代表的互联网金融的产生，这些都进一步推进了我国利率市场化的进程。

（三）创造了新的交易支付系统

现金、票据、信用凭证等是传统金融的主要支付方式，而互联网金融将移动通信网络、互联网和金融有效融合，创造了网络和手机支付等新的支付方式，使得人们能不受时间地域的限制，快速完成交易支付。据《中国支付清算行量运行报告（2018）》显示，2017年全国共办理非现金支付业务1600多亿笔，金额高达3750多万亿元，同比分别增长28.59%和1.97%，对比2016年笔数增长略有放缓，金额增长放缓较大，整体来看，非现金支付交易趋于高频小额化。《报告》还指出，新兴支付业务持续保持快速增长，移动支付业务规模延续高速增长情势。此外，2018年还将增加条码支付业务的相关数据分析。

（四）缓解中小企业融资问题

互联网金融是基于各大现代信息技术发展起来的。因此，在互联网金融模式下，信息会得以最大限度的共享，企业和个人的信息会得到充分挖掘，然后通过汇总这些信息的分析，从而得出准确度更高的资信水平评价，在降低违约风险的同时也降低了交易成本。在我国，中小企业的总体信用水平较低，通过传统的金融机构融资会比较困难，而互联网金融的出现，为中小企业提供更加多样化的融资路径，提高了市场资金的运转与配置，缓解中小企业融资难的问题。

（五）加速金融脱媒

互联网下的金融，使得资金供求双方借助网络平台就能够自主完成信息分析到交易的各个环节，跳过了传统金融机构（如银行）的中间步骤，在提高资金的配置效率的同时，弱化传统金融机构在其中扮演的中介角色作用，以此加速金融脱媒。

（六）改变了资金供求模式

互联网金融出现让传统资金供给的规模效应，日渐转变为需求的规模效应，传统金融机构的借贷方式和信用评价体系也发生改变。传统金融模式中借贷业务是以银行等金融机构为中介而作为基础的，而当互联网金融出现以后，客户可便捷的通过互联网金融来理财，不需受金融中介的束缚，从而改变了传統金融的资金供求模式。

（七）加快传统金融业的转型

互联网金融的强势发展，很大程度威胁着传统金融机构，迫使传统金融机构加快创新改革的步伐。如互联网金融推出金融产品后，各大股份制银行和国有银行也纷紛效仿推出类似产品。供给层面的扩大满足了客户多样化需求，同时推动传统金融业的转型，提高行业资源配置的合理化。

（八）提高了传统金融的包容水平

据第42次发布的《中国互联网络发展状况统计报告》指出，截至2018年6月30日，我国网民规模达8亿多，互联网普及率为57.7%;其中，手机网民规模已达7.88亿，网民通过手机接入互联网的比例高达98.3%。以互联网为代表的现代信息技术，特别是移动支付、社交网络、云计算和互联网金融模式的发展，提升了信息通讯技术对金融行业发展和经济增长的贡献度，更紧密的结合了金融与经济，不断扩展和提高金融服务的覆盖面和渗透率，同时提高了传统金融的包容水平。

（九）增大了传统金融的风险

互联网金融工具、产品的作用都是为了给用户提供既简单又高效的服务，并帮助他们规避风险，使其能在最小的风险环境下获得最大的收益。虽然用户通过使用互联网金融工具和产品降低了自身可能存在的风险，但从整体金融系统来看，风险并没有减少，只是被转移到了其他方面。一旦这些风险集中爆发时，其产生的危害有可能会大幅度延伸，从而为金融市场带来重大损失。所以，互联网金融可能会增大传统金融行业的风险。

简而言之，高速发展的互联网金融对传统金融来说，挑战与机遇并存。互联网金融改变了传统金融的销售、支付以及资金供求模式，范围内抢占或取代了传统金融机构的作用。但同时。又促进了金融机构的革故鼎新，改善了中小企业融资难，或者一些传统金融不能解决的问题。互联网金融迎合了社会发展的时代要求，发展前景广阔，传统金融行业同样具有无限的潜力。因此，只有正确把握好互联网金融的发展对传统金融的影响，推陈出新，使两者相互融合，才能百尺竿头更进一步，实现两种金融模式的协同发展，实现双贏，促进我国金融市场的稳定和发展。

参考文献

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