浅谈我国互联网消费金融发展的现状、问题及建议

丁益

摘要：互联网消费金融市场的发展前景一片光明，但是通过深入的调查和分析，却发现互联网金融发展中的一系列问题。基于这种现实状况，以下将对我国互联网消费金融市场展开全方位分析，以求在获得正确认识的基础上提出有利于行业發展的具体建议。

关键词：我国互联网消费金融;现状;问题;建议

引言：

我国的经济总量已经位居世界前列，并且凭借着自己的努力正在不断进步。七八年前起，我国的经济增长趋于稳定，因此，如何进一步实现经济增长的目标，需要从投资、紧扣和消费这三方面着手。在这三者之中，投资产业接近饱和效率变低，出口遭遇贸易逆差，消费成为了最后的希望。随着互联网的发展，消费金融的迅速发展引起了全社会的关注，因此需要总结和研究互联网消费金融的兴起背景和发展过程，深挖潜藏的隐患，防微杜渐，各个力量共同运用来消除隐患，促进我国金融行业发展和消费增长。

一、互联网消费金融的概念

1.互联网消费金融的定义

互联网金融是近年来才出现的概念，顾名思义，互联网金融与互联网技术和金融行业相关，是网络和现实的有机结合。一般来说，人们习惯把互联网金融认定为市场交易在网络上的延伸。当然，这种观念有一定的正确性，但是却过于片面，这是因为互联网金融可以借助信息技术和开放平台向消费者提供交易、服务等。互联网金融和传统金融交易体系存在明显差异，这种差异体现在组织和服务等诸多方面。不过必须认清的是，互联网金融来源于现实世界，同样也作用于现实世界，是顺应社会发展，符合金融行业要求的金融模式。

2.互联网消费金融的特点

随着人们接受和使用网络的程度不断变深，人人都可运用互联网接触消费金融，因此互联网消费金融的入行门槛非常低，只要有想法加入就能实现;消费者作为顾客和上帝，占据了重要的地位，因此用户体验和反馈评价成为了互联网金融消费的重要关注点，如何获得消费者的好评和反复光顾，成为了互联网消费金融行业的不懈追求目标;互联网消费金融随着网址和APP的出现，信息实时传播和用户监督举报成为了可实现的事情。

3.互联网消费金融的常见形式

第一种是常见的分期付款和消费信贷形式，例如淘宝、天猫等消费平台，在销售大额商品时，会为消费者提供全额支付或者分期付款，分期付款基本上是无息或者薄息，通过这种方式促进消费者购买欲望的高涨，还有蚂蚁花呗这样的消费信贷产品，消费者申请开通后可以获得数额不等的消费额度，本月消费下月还款，规定时间内还款没有利息，超过时间还款收部分利息，这样为经济条件不太好的消费者提供了消费空间。第二种就是民间合作集资借贷形式，它也是一种互联网消费金融产品，提供了简单的信息沟通平台，能够通过这个平台实现放贷和借贷，对接放贷人和借贷人，为消费者增加了收入和资金使用额度。

二、互联网消费金融市场基本状况

1，行情走势大好

自2012年我国的消费金融的出现，2015年国家也正式开始发放征信牌照，引导商业银行等加入互联网消费金融的行列。所以，以2015年为分水岭，我国正式进入互联网消费金融经济新时代，这与互联网消费金融的发展态势息息相关，不仅是营业总额，消费规模也在节节攀升，成为了今年经济发展项目的领头羊。

2.我国人民开始习惯消费信贷形式

有关数据和报道显示，我国的消费信贷比重不断增加，增长速度不断提高，消费信贷在人民的消费支出中成为了重要一类，消费信贷不再是之前的陌生的事物，人们开始学会主动接触它并了解它的使用方法，正确利用它来提高自己的生活水平，适应现代生活。因此，消费信贷的出现一定程度上改变了我国人民的消费观念，预先消费并不可怕，只要合理控制及时还款，能更好地生活。

三、关于互联网金融市场中常见问题的分析

1.法律法规的缺失

法律法规的缺失是互联网金融市场中的突出问题，在互联网消费金融有关法律没有健全的情况下，行业标准的制定也就无法可寻，市场中存在的各项问题也难以援引法律进行解决。据调查显示，当前互联网消费金融相关的法律还比较单薄，可供指导的仅仅寥寥数篇指导意见。这种状况的产生很大程度与我国法律法规更新滞后有关，现行金融法律的主要对象依然是传统金融行业，忽略了对互联网金融行业的监管。这就导致在互联网消费金融的市场里出现的问题，无法通过法律法规来判定谁对谁错和维护自身权益，而这也导致互联网消费金融市场乱象丛生互联网消费金融市场难以获得持续健康发展。

2.我国征信系统不完善

互联网消费金融市场的发展受到限制，很大程度是因为我国征信系统建设不完善。互联网消费金融机构对消费者信息的获取仅仅停留在注册信息和消费信息的获取，难以全方位认识消费者信用状况，所以其日常运营必然会面临高度风险。值得注意的是，个人信息收集并不是简单的过程，因为信息收集时，消费者的个人信息很有可能被泄露，近年来频繁出现的信息泄露事件便是明证。在消费者难以信服互联网消费金融机构对个人信息管理能力的情况下，互联网征信系统的完善也变得愈发困难。在我国，进入互联网消费金融行业的门槛低，导致征信平台可信度低，缺乏合作，无法高效收集消费者信息和保证消费者的信息安全。并且我国的互联网征信系统没有出具明确的消费者信息评级标准，导致消费者的消费行为和信用评价等级没有得到统一定义。这些问题，都导致了我国互联网征信系统难以得到正确有效的构建，严重阻碍着我国互联网消费金融的进一步发展。

3.市场监管不力

前面提到，与我国互联网消费金融有关的法律法规少之又少，再进一步具体的监管条例并没有出台，导致无人监管我国互联网消费金融市场。出台的法律法规由于不够详细而成为一纸空文。法律法规的缺失和无人监管的局面，导致我国的互联网消费金融没有良好的发展环境，容易出现消费乱象，侵犯消费者的消费权益，限制了我国的互联网消费金融市场的进一步扩大。

4.融资渠道单一

融资能为我国的互联网消费金融带来活力和生机，融资渠道的开通成为了促进我国互联网消费金融向上发展的重要方式。但是，我国目前的互联网消费金融依然沿用传统金融行业的融资手段——集中批量预授信，这种手段虽然具有门槛低、覆盖面广的优点，但是同时也会导致各大企业出现经营意见分歧，影响了贷款的效率，同时也具有一定的信贷风险。

四、解决互联网消费金融市场问题的若干建议

1.推动立法改法的进行，建立完整法律体系

建立完整的法律体系，健全我国互联网消费金融的法律法规，成为了改变市场乱象、消除后患危机的第一步。借鉴其他国家关于互联网消费金融的法律法规，取其精华，去其糟粕，同时还要结合我国的互联网消费金融的市场实情，制定出符合我国国情的法律法规，同时还要详尽考虑各种特殊情况，提高我国法律法规的可操作性，推动构建适合我国互联网消费金融市场健康稳定长足发展的环境，同时能保护我国消费者的消费权益，推动我国经济的健康发展。

2.加强市场的有效监管

加强市场监管是解决金融市场问题的必要环节，应用到互联网消费金融市场中同样具有适用性。关于监管职能的具体落实，应当充分考虑互联网金融的特殊性，将职能落实到直接管理部门当中，利用信息技术和互联网技术监管相关企业的经营信息，防止互联网消费金融问题出现。现在我国的互联网消费金融行业由于入行门槛低等问题，监管部门难以把握所有从业人员的经营情况，所以容易导致消费者的消费利益得不到保障，提高入行门槛，最大程度把握从业人员信息，做到有效监管互联网消费金融市场。

3.出台支持政策，促进互联网消费金融融资渠道多元化

无论是从行业法律法规建设不足，还是从融资渠道过于单一来看，都可以认识到国家对互联网消费金融市场的支持力度不足。对于这种状况，金融管理部门应当深化对互联网消费金融市场的了解，及时出台相关政策，简化互联网金融的融资渠道，鼓励互联网金融企业和其他企业进行跨界合作，从而最大限度的放活互联网消费金融市场的发展。

4.建立完善统一的征信系统

加强人员管理，共同保障消费者的信息安全，促进消费者对互联网消费金融行业的信任和支持。同时发展互联网技术，加大对大数据的利用，正确分析消费者的消费行为和信用评价等级，做到科学、合理、高效。将互联网消费金融的数据整合到征信系统，推动人们建立起自己的征信数据库，利用互联网整合各项数据，同时还要加强互联网消费金融企业的信息完善工作，减少互联网消费金融的风险。

结束语：

互联网消费金融对国民经济发展起到的积极影响毋庸置疑，但是其发展过程中存在的问题也不容忽视。为了充分发挥互联网消费金融市场的利好作用，相关政府部门及从业企业要加强对法律行规的建设，务必要在完整法律体系的基础上，不断提高对征信系统的应用能力，降低经营风险，正确认识到互联网消费金融市场的前景和问题，积极运用各方面力量推动问题的解决，提出参考解决思路和建议，促进互联网消费金融市场的健康迅速成长。

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