我国商业银行个人理财业务发展的问题及对策探析

刘美江 宋远洋

摘要：我国商业银行个人理财业务发展始于20世纪90年代的中期，与国外发展成熟的个人理财业务相比，我国仅仅是起步阶段。随着我国经济的迅速升温，居民的收入总体水平及其生活方式、消费观念的转变，居民的个人理财理念及投资观念出现逐步增强趋势，对金融服务的需求也随之逐渐趋于多元化，个人理财服务的发展渐渐成为商业银行关注的焦点。本文针对商业银行个人理财发展分析了当前存在的关于理财产品单一化;金融业混业经营;客户资源不合理;理财顾问素质不足;银行风险揭露问题，并在最后提出了创新理财产品，培养品牌内涵;出台新型金融政策，实行合理化混业经营;建立客户信息数据库系统;培养人才队伍，加强员工的整体素质建设;建立风险管理体系，完善信息披露机制相关对策。希望本文可以为商业银行个人理财业务发展提供有效的参考价值。

关键词：商业银行;个人理财;业务发展

一、我国商业银行个人理财业务发展现状

长期以来，商业银行一直将企业客户放在重点发展客户的第一位。实际上，随着我国城镇居民可支配收入的逐步上升，个人客户逐渐成为商业银行的重要客户，个人理财只是个人客户业务中的一项业务。具有关数据统计分析了解到，我国国内生产总值自1994年至2017年一直处于平稳上升的阶段。从1994年48637.5亿元到2017年的827121.7亿元，这是一个量变的提升，对城镇居民的可支配收人形成较大的影响。1994年到2017年城镇居民可支配收人从3496.2元上升到36396.2元，形成了32900元的一个生活质量的飞跃。人们的理财观念逐步加强，从过去的有钱“送”银行的一种存款储蓄方式渐渐向理财、证券、保险等投资领域迈进。进而促进了我国理财行业的发展。这一状况在为我国的金融理财等行业带来无限良好前景的同时，相应的一系列问题也随之出现，因此对我国的商业银行的个人理财业务发展过程中存在的问题进行分析十分必要。

二、个人理财业务发展存在的问题

（一）产品类型较为单一，缺乏个性化

随着我国经济发展的不断提高，国民经济稳步上升，我国各个地区的商业银行网点数量逐步增加，这导致商业银行之间形成了激烈的市场竞争关系。对于个人理财产品来说，为了增强市场综合竞争能力，更好地抢占市场，必须对理财产品进行及时的创新开发。但是不少商业银行在个人理财产品的制定方面没有充分考虑不同客户群体在财务状况、风险以及投资偏好方面的差异，推出的理财产品都大同小异，这是各个银行间相互模仿形成的结果，缺乏自身的独立创新能力。大多数产品僅局限干储蓄、保险、基金等简单组合，只是外在表现形式之间有所不同而已。因此个人理财产品需重视科学创新，解决同质化问题。

（二）金融业分业经营模式减慢了个人理财发展速度

由于我国现阶段金融政策及法律法规体制的不完善，目前我国金融业仍处于分业经营与监管状态。银行、证券、保险三个市场相互独立，不能形成信息及业务的互通，使得客户资产只能在各自领域流通。从银行方面来看，银行只是代各个基金、保险公司销售其产品。而代销业务收入只有手续费，没有形成自己明确的经济效益。也不能从事保险公司经营范围内的各项业务。对于保险公司而言，不能利用储蓄资金进行信贷业务，同时也不能进行对股票的投资及其他类型的实质性投资。由此对三者日常经营业务空间范围形成了一定程度上的制约。三者都是在各自领域内为客户办理业务，而不能有效利用其他两个市场实现业务拓展及利润的增值。因此，从商业银行个人理财方面来看，分业经营对理财与证券及保险这两个市场进行适合客户的个性化投资组合来实现增值的这一方案受到了制约。

（三）缺少客户资源合理化支持

目前，我国商业银行客户信息系统大多数是以客户个人信息账户为基础，全面客户信息储备量较少，当客户产生理财需求时，员工无法全面了解客户的经济状况、资金需求及对风险的可承担能力，导致不能及时为客户提供合理化投资理财方案。银行与客户间信息不对称的情况极易出现。另外，在对理财产品的创新研发方面，缺少全面的客户信息将导致产品的产生无法明确地确定对应的客户群体。同时，由于我国金融业的分业监管制度，银行与保险、证券的客户信息无法形成资源共享，甚至出现三者之间信息封锁的情况。从宏观角度来看，形成了信息资源的浪费，不利于金融业的整体发展。

（四）理财顾问素质无法满足理财产品开发及营销需求

如上所述，我国商业银行理财产品并不能做到真正意义的“个人理财”，其根本在于，一是竞争和成本考虑，没有形成个人理财产品和服务体系;二是缺少专业理财顾问，我国商业银行大部分所谓的理财顾问主要任务就是销售银行理财产品。这是在市场竞争和绩效压力下产生的情况，有时甚至产生争抢客户的局面。由此可见，银行理财顾问并不是以满足投资者个性化需求为中心，以帮助投资者实现理财规划为目的的。 目前的理财顾问不仅从人数上无法满足投资者的需求，在其专业知识上也难以满足投资者个性化、综合化理财的需求。理财顾问主要还是掌握银行的理财产品，对保险、证券领域相关业务较为陌生。同时，银行对理财从业人员的培训不完善，从业人员缺乏相关全面从业能力及金融专业知识，难以满足投资者对于理财的需求。

（五）银行对理财产品风险揭示不足

为了保证投资者的利益，银行的相关条例规定理财经理在为客户提供产品时必须能够充分、准确、清晰地为客户揭示理财风险内容。并在风险提示中设计客户确认栏及签字栏，由客户抄录确认栏中提示的语句：“本人已阅读上述风险提示，并充分了解知悉产品的风险，愿意承担相关风险。”但在银行激烈的市场竞争中，商业银行为了追求其经济效益，往往存在与客户信息不对称，相关风险揭示不足的情况。这违背了理财的宗旨，失去了客户对理财业务的信任。一旦发生客户资金损失情况，投资者容易将不满的情绪转嫁给银行。这对商业银行的商誉形成了恶劣的影响，给商业银行的公众形象造成了较大的损失及负面影响，使商业银行个人理财的发展受到了阻碍。

三、个人理财业务发展的对策建议

（一）创新理财产品，培养品牌内涵

目前，我国商业银行个人理财产品存在明显的同质化问题。需合理完善我国商业银行个人理财的产品种类，比如增加我国教育类理财产品、遗产类理财产品等项目。这样在为商业银行提高营业利润的同时，还可以解决我国所面临的社会矛盾。商业银行在推出产品时，还要考虑到理财产品创新性及品牌内涵问题。首先，要根据不同客户的具体经济情况推出具有特色的个人理财产品，并提供全方面的理财服务，使客户能够在投资理财过程中受益。其次，在个人理财产品的供给结构优化方面，应该了解客户工作历程及各个时期对于资金及理财的需求，为其制定专属理财计划。不同阶段考虑分析不同客户群体在投资方向、规模、资金周期对资金需求的差异性，来为客户提供更加个性化、多样化的投资组合，实现由产品同质化向差异化的转变。

（二）出台新型金融政策，实行合理化混业经营

金融业混业经营是未来的发展趋势。我国理财产品单一化、同质化的主要原因是银行、证券、保险、信托、基金等行业之间不能形成合作关系、混业经营。甚至在我国银行、信托等行业之间存在竞争关系。可以借鉴国外混合经营的经验及体系，使我国从分业经营模式合理有效地转变为混业经营模式。加强对于金融业混合经营的政策力度，推出鼓励支持混业经营政策，允许金融行业之间跨行操作且减少干预，逐步减少各个行业之间的合作障碍，鼓励金融业创新发展。此外，要增加银行与保险、证券业间的交流与合作，信息达成互通，目标达成一致，扩大银行的投资范围，使理财业务健康快速发展。

（三）建立客户信息数据库系统

建立客户信息数据系统有利于促进个人理财业务的发展。形成以客户为中心，为客户提供特定的理财方案尤为重要。形成完善的客户信息系统后，对客户的综合财务状况、资产的未来预期及所能承担风险的能力等各个方面进行合理化综合研究判断后，提供一套完备的以客户为中心的理财产品，达到帮客户实现资产的保值和升值的目标。此外，在客戶单身、成家、抚养子女、开展工作及退休等各个不同阶段，对个人理财业务产品的需求也有很大差别。因此，建立完善的客户信息数据库系统对商业银行个人理财业务的发展起到促进性作用。

（四）培养人才队伍，加强员工的整体素质建设

人才是立行兴业之根本，是一个企业发展壮大的养料，是企业发展高度与宽度的决定性因素。对商业银行来说，培养一批能敏锐洞察市场发展的规律与方向，具有自主调查研究、设计创新能力的技术性人才队伍尤为重要。对于人才的培养建议采取以下措施： （1）建立一套与业绩挂钩、奖罚分明、服务质量评级等多角度的员工综合素质考核体系。 （2）把员工送到金融行业发达国家学习，将国外先进理财方法及多样化理财业务品种引进我国，促进我国金融行业发展。 （3）通过银行与各个高校间的合作，将员工送到高校进行专业培养。同时，要解决目前培养金融专业人才仅局限于传统业务方面的问题，应满足社会上的实际需求，为提高个人理财业务理论水平及实践水平做人才准备。

（五）建立风险管理体系，完善信息披露机制

商业银行应建立适合个人理财业务的风险管理体系，使理财业务风险成为商业银行整体风险的一部分。形成科学的风险管理体系及分析方法，在投资前对风险进行全面的分析测试及评估，将风险量化，有效转移和规避风险。其次，客户在购买理财产品时，理财人员需做到将每个产品的风险结构完整详细地告知客户，形成信息完全对称性。必要时，可向客户提供银行持有的相关资产的账单及其他相关报表。让客户了解产品的风险系数及产品流程。此外，在这期间内，理财产品的收益情况及风险揭露要及时地向客户通告，并视频记录全过程存档。如存在隐瞒现象，银行相关部门要进行严格的处罚。

四、结语

综上所述，我国经济在不断发展变化过程之中，人们生活品质日渐提高，对于个人理财业务也逐步重视起来，对我国商业银行发展有着重大影响。这为银行带来无限机遇的同时，也为银行带来了挑战与压力。商业银行个人理财业务要在竞争激烈的市场、不断变化的环境中占据稳固的地位，必须在新环境中开拓创新机制，培养储备人才等方面人手解决面临的问题，完善不足。同时，要坚持以客户为中心的服务理念，培养专业型理财队伍，为商业银行个人理财业务稳定发展打造坚实的后盾，真正实现商业银行与客户互利共赢的桥梁。

参考文献：

[1]何权君.商业银行中间业务发展研究[J].当代经济，2016（18）.

[2]苏灿芬.云南省个人理财业务发展研究[J].时代金融，2017（23）.

作者简介：

刘美江，宋远洋，吉林外国语大学，吉林长春。