浅议贷款风险预防和控制

摘要：住房公积金制度作为20世纪我国住房制度改革的核心制度，由单一的国家统分变为国家、单位和个人共同负担的住房分配体系，推动住房制度由实物分配向货币化市场化分配体系转变，为解决城市职工住房问题提供了制度保障，帮助广大缴存职工圆了安居梦，有效缓解人们住房难的问题。然而，在新时期，随着人们生活水平的提高，人们对于住房的需求日益增长，与此同时，房地产行业出现了一种“炒房热”现象，商业住宅价格持续走高，远超过普通收入群体的承受范围，职工对贷款的需求也不断增长，随着贷款规模的不断扩大以及管理难度的增加，使得我国贷款风险问题愈发显著，为了加强对我国的规范化管理，需要重视对贷款风险的预防和控制。

关键词：贷款风险;防范控制措施;探析

一、加强贷款风险防控的必要性

首先，有利于构建完善的住房保障体系，我国实施制度，主要目的是提升广大居民住房质量和条件，住房公积金贷款主要面对的是我国的中低收入人群，能够为一般收.人群体提供住房补充资金，从而缓解职工的住房压力和生存压力;防范公积金贷款风险是贯彻落实“十九大报告精神和习近平新时代中国特色社会主义思想”体现，对于满足人们的切身利益具有重要作用，用好住房公积金可以实.现其保值增值，促使住房公积金的作用和职能最大限度地发挥。

其次，有利于保证住房公积金缴存职工切身利益的要求，住房公积金贷款的主要来源于职工缴存的住房公积金，职工的住房公积金又包含在工资范畴，根据《管理条例》要求，职工对其缴存住房公积金具有所有权，可以在购、建、大修住房及偿还住房贷款时提取、使用。因此，如果出现住房公积金贷款风险，则会造成大量资金损失，这与职工的切身利益密切相关，因此，重视住房公积金贷款风险防范具有必要性。

二、贷款流动性风险产生的原因分析

（一）住房公积金获取渠道单一

住房公积金获取渠道单一，是导致流动性风险的关键因素。就我国的住房公积金缴存情况来看，主要是按月从员工的工资中按一定比例扣除作为缴存资金，住房公积金缴存具有一定的强制性，这种住房公积金缴存方式优势是来源较为稳定，但也存在一定的不足，住房公积金缴存渠道较为单一，缺乏灵活性和多样性，容易造成流动性不足。

（二）资金闭环运作引发风险

我国的住房公积金管理模式主要一种属地管理，各个地区的住房公积金管理相互独立，互不干涉。由于地区差异，各个地区的住房公积金贷款情况和利用情况各不相同，这就导致了部分地区住房公积金闲置不用，而部分地区住房公积金使用明显不足，由于住房公积金不能进行拆借，可能会使得一些地区由于缺乏充足的贷款资金而导致住房公积金贷款难以正常运作，在这种资金闭环运作模式下，资金的流动性较低，抵御风险的能力也比较弱;除此之外，由于住房公积金管理的属地性，因此其和当地的经济发展密切相关，如果当地经济下滑，则可能面临贷款无法正常偿还的情况，从而增加住房公积金贷款风险。

（三）房地产市场变化

房地产行业的发展，对于住房公积金贷款也产生的较大影响。由于，近年来房地产行业发展形势良好，因此部分职工出于居住用途或投资目的考虑，利用住房公积金贷款购房，这使得市场购房需求一时间迅速上升，急剧膨胀的购房需求导致对于住房公积金贷款规模扩大，同时，与之相联系的住房公积金还贷提取和购房提取的资金需求量也快速攀升。在资金需求强劲增长的同时，住房公积金的资金来源、归集资金的增长则相形见绌，很难赶上资金需求的增长步伐。

三、有效防范和控制贷款风险的策略

（一）建立专业的管理团队

住房公积金管理人员的专业水平高低对于防范贷款风险具有重要影响，高水平的住房公积金管理人员可以通过规范操作流程、科学评估借款人资质、加强贷后动态跟踪等手段来有效规避贷款风险。完善的住房公积金管理制度需要人去执行。因此，住房公积金管理单位应重视培养专业的住房公积金管理人才，对于管理人员的职业素养和职业能力进行严格考核。首先，住房公积金管理单位应提升准人门槛，制定完善的考核制度，对于相关部门选派的人员应进行多维度的考评，包括德行、能力、态度等，选拔出富有责任感强的住房公积金管理人才。其次，可以面向社会进行招考，对于一些关键岗位的人员选聘，应实行竞岗机制，根据工作表现择优选取，同时还可以实行轮岗制。最后，定期组织培训活动，对绩效管理人员进行业务技能培训和指导。

（二）健全个人信用信息库，防范贷款风险

就住房公积金管理单位而言，要实现有效的防范和控制公积金贷款风险，需要重视建立完善的个人信用信息庫。首先，建立个人信用档案系统，统一规范个人信用档案标准，建立个人信用信息档案查询系统，为个人信贷提供信息资源的共享奠定基础，通过加强对信贷人的信息收集和分析评估，确定信贷人的资料是否具有真实性，同时还要通过信贷人的资信管理动态来判断其个人的收人情况，对其是否具有还款能力进行评估，做好个人贷款的审核工作，客观预防和控制贷款的风险。其次，完善住房公积金缴存信用信息库，并制定量化指标体系，提升评估的科学性，指标主要包含五个方面，分别为职业指标，考核借款人职业的稳定性、收入水平;个人风险指标体系，考核借款人的信用级别、文化程度、年龄状况;家庭风险指标，主要考核借款人的家庭经济状况，亲属工作情况;抵押房产风险指标，主要考查抵押房产的地理位置、实际价值;保证人风险指标，主要考核保证人的担保资格、担保能力。通过建立完善的个人信用信息库，可以在住房公积金贷款过程中更加全面地对贷款人的资质进行审核和评估，从而有效地避免贷款风险。

（三）建立健全风险监管体系和预警体系

当今社会是一个信息化时代，因此应借助信息技术强化流动性风险监管体系，以便及时发现日常管理中的一些潜在风险，提升对住房公积金贷款风险识别、分析能力，以便能够及时预警。作为住房公积金管理单位，应重视内部监管体系的信息化建设，通过实时监测、及时识别和有效控制日常业务中的流动性风险，保证住房公积金管理单位日常业务的有序开展，避免引发住房公积金贷款风险。另外，应重视建立资金审计体系，完善内控制度，以确保资金运行过程中如果出现异常情况能够及时预警，并科学制定调控措施，有效防范资金流动性风险。

（四）规范住房公积金缴存行为

加强住房公积金缴存管理，加大现有单位住房公积金缴存催收力度，确保各单位按月足额缴存;同时应对各单位职工缴存进行规范管理，对于为贷款而缴存，贷后停缴的套取住房公积金贷款的行为，应加大稽查和管理力度，保证住房公积金缴存的规范性。除此之外，应扩大制度覆盖面，积极鼓励个体工商户、自由职业者等新市民加入住房金的行列中，扩充的资金池，使住房公积金政策惠及更多群体。

四、结束语

随着住房公积金制度的逐渐普及，为改善民生提供了有效的制度保障，政策性住房金融贷款在解决职工住房问题方面发挥了“金钥匙”的作用，有效地提升了人民群众幸福感与获得感。与此同时，随着住房公积金贷款存量增大和增量需求的增长，住房公积金贷款的风险也在不断增长，加强贷款风险防控也刻不容缓。为规范贷款业务，保证资金安全，防范贷款风险，国家及时出台了《住房公积金个人住房贷款业务规范》，这在一定程度上有效规避了政策性住房金融贷款风险;然而仅仅依靠国家制度约束还不够，作为住房公积金管理单位，应发挥自身作用，完善内部管理机制，提升贷款管理水平，可以建立完善的信用管理体系，对贷款主体的个人信用和经济能力的综合全面评估，也可以开展贷后跟踪调查，以有效避免贷款风险，促使管理单位良性运作。

参考文献：

[1]钟海英.浅析资金风险防控[J].现代经济信息，2019（4）：59+61.

[2]夏岩松.对贷款风险准备金提取的思考[J].经济研究导刊，2019，387（1）：77-78.

[3]刘宇浅议信贷风险成因及防控[J].内蒙古科技与经济，2018，403（9）：39-40.

作者简介：

许能才，芜湖市住房公积金管理中心无为县管理部，安徽芜湖。