互联网金融对商业银行业务发展的冲击

郭亚东

摘  要：信息时代的到来促进了我国互联网的发展，随着互联网经济在全球的蔓延，我国的众多产业也被席卷入其中。为了能够赶上时代发展的脚步，顺应时代潮流的发展，促进产业的转型升级，我国金融行业的业务交易模式有了创新。商业银行业务发展主要涉及到资产、负债和中间业务这几类，在互联网技术飞速发展的背景之下，互联网金融应用而生，这对于传统的银行业务的开展产生了一定的冲击力。本文将从商业银行的信贷业务、负债业务、中间业务这三个维度分析它们在互联网背景之下所受的冲击力，旨在促进我国银行业的良性发展。

关键词：互联网;金融;商业银行;冲击

互联网金融依托互联网，充分利用信息技术等网络社交平台，以较低的成本和易于操作在短时间内迅速发展起来，这将对传统银行业务造成一定的影响。互联网时代的到来，为许多的产业带来的希望，也为众多产业的转型与革新提供了助力。基于互联网本身拥有的便捷、顺畅、信息储存量大等特征，把它与传统金融业务结合，不仅可以弥补传统金融业务中流程复杂的不足，还可以让客户有更为直观、更便捷的体验。然而，互联网金融对传统金融业务带来的不全都是积极的作用，它还给传统金融业务，尤其是对商业银行业务带来了一定的冲击。

一、对负债业务的影响

商业银行的负债业务主要集中在吸收存款的业务之上，互联网金融的出现给传统商业银行的存款吸收能力带来了不小的冲击力。互联网平台的推出，让整个投资市场的理财类产品规模有了增长，不同类型的产品的出现，这在一定程度上刺激了银行的固定业务，同时也增加了商业银行的负债成本效益。加之市场中有漏出效应的存在，各种类型金融理财产品的推出，又减少了商业银行的存款来源，这对商业银行的存款业务的开展工作加深了难度。现阶段，市场山份额占据较大的互联网金融软件有支付宝、零钱通等等。虽然它们是新型出现的理财软件，其存在的时间不长，加上这些新出现的金融软件的业务量没有超越银行，没有形成一定的规模，也没有一套成熟的发展机制，所以他们的发展中还存在着一定的阻碍，但是随着时间的推移，从他们长期发展的角度上来看，它们对银行业务的冲击量越来越大，届时，商业银行的负债成本又将大幅提升。商业银行的存款来源于产品、计划，它们的风险较低，而且还受到多方机构的监督，所以，它们的利率受到限制，不能超出一定的范围，其利润的获得也就受到一定的控制。如果商业银行在定期存款的渠道上不进行改革或是创新，那么银行业务将来有一天会被它们所取代。

二、对商业银行中间业务的冲击

互联网金融的发展对商业银行的中间业务的冲击力不全都是消极的，它有着积极的一面。

首先，互联网时代的到来带来了很多的高端科学技术，这为银行中间业务的开展提供了技术上的支撑。在互联网金融的影响之下，商业银行为了能够与时俱进，就必须引进信息化人才来帮助他们建立网络支撑系统，这就间接的促进了就业和挖掘潜在客户。银行卡的普及，让办卡到支付结算，采用网络系统和互联网技术，就能够减少人工柜面工作量，中间业务得到了一定的提升。以往传统的办卡业务需要客户填写很多的资料，银行柜面需要录入很多的信息，办理完一张卡的业务大约需要15至20分钟，这耽误了客户和柜员双方的时间，降低了工作的效率。但是通过大数据联网后的办卡业务，时间上得到了大大的缩短，办一张借记卡业务只需要5分钟左右。同时很多银行现在开展无人业务，很多的人工业务由智能来代替，这明显地提高了工作效率。

其次，互联网金融促进商业银行完善中间业务，促进产品创新。商业银行为了提升业务效率和节省人力成本，业务办理方式开始往智能化发展。很多商业银行开始推出自己的APP、电子支付等。除此之外，商業银行还会对他们自身潜在客户进行分类整合，会对客户群体进行筛选，用此来对客户的产品体验和产品需求进行追踪，深入挖掘潜在客户，进而增强顾客的忠诚度和黏性。

第三，传统银行越来越重视中间业务的拓展。从资产业务和负债业务这两个角度上来看，商业银行的发展体制相对特别，资产业务和负债业务在近些年的发展速度较快，但是在以往的几十年中发展速度不快。我国的监督体制管理比较严格，对商业银行的监控能力较强，因此商业银行很难进行创新和改革，再加上互联网时代的到来，网上金融产品的推出，商业银行传统的业务模式与互联网金融业务竞争没有优势，这也让中间业务能够得到空前的发展。随着互联网的不断发展，中间业务被用到银行业务开展中，这是因为中间业务的拓展能够诡辩银行的一些风险，而且，中间业务的交易数量比传统模式的交易数额大，交易操作也相对简单。人们在对金融产品需求随之增大中，对中间业务的要求也有所提升。所以，商业银行不得不越来越重视中间业务的发展，甚至把中间业务当成商业银行未来最具有发展潜力的业务之一。

三、第三方支付平台对传统柜台业务的冲击

现代社会互联网程度很高。同时，在金融领域，也出现了一种新型的互联网支付手段-第三方支付。它是通过第三方平台付款，包括微信、支付宝、余额宝等支付方式来完成，对传统的柜台业务冲击非常大，造成银行业务量被腰斩。

参考文献

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