互联网金融对于传统商业银行的冲击及银行应对措施

车柯庆　郭琳　盛琪

摘要：近年来，一些互联网新兴企业凭借自身强大的信息技术和平台大数据优势向市场推出众多新型互联网金融产品，新事物的产生必将会对旧事物造成一定的冲击和影响。本文基于从问卷发放数据的统计分析，以及对于教师学者、金融业相关人士的采访中进行总结分析，针对当前我国互联网金融对传统商业银行带来的冲击以及二者的优缺点进行分析和研究，并提出具有针对性的建议。

关键词：互联网金融 商业银行 相互关系 未来趋势

中图分类号：F832

文献标识码：A

文章编号：2096-0298（2019）02（b）-057-02

1 互联网金融的现状及主要构成部分

在互联网技术对经济领域的深入渗透以及与金融工具的融合过程中，逐渐地演化出了不同于传统金融的金融工具即互联网金融。近年来，我国相继出现了传统金融业务的网络化、第三方支付、P2P网络借贷平台、众筹、大数据金融等多种新兴模式。其中以支付宝、微信为第三方支付代表的国内互联网金融企业飞速发展，已经参与到人们日常生活的方方面面，市场发展较成熟，竞争较为激烈。而P2P网贷是指通过某个平台，需要资金者发布需求，相关投资者参与竞标，然后平台对资金供需双方进行撮合，同时在双方合作成功以后收取一定数量的服务费的一种网络借贷模式。但是由于各种互联网金融企业质量参差不齐，大量资金链断裂，因而网贷风险也随之增加，政府有关部门开始加强对平台的监管。随着监管的不断趋严，网贷平台数量在2016年达到历史最高点以后，在2017年出现了大幅度下滑。

2 公众对于互联网金融的认知程度

2.1 问卷回收情况

此次调查分两部分包括电子版调查问卷和纸质版调查问卷，主要面向网络大众和财大学生，共计回收有效问卷270份。

2.2 问卷调查总结

统计分析总结如下：大部分公众对于互联网金融的认知仅限于支付、转账、理财和借贷等线上服务以及支付宝、余额宝、P2P等。其中高达87%的人会参与互联网金融的支付类服务。但是对于闲散资金，大部分的人还是会选择银行存款或者银行推出的理财产品，因为安全系数较高，产品信息透明度高。数据显示，产品安全系数的高低、产品信誉及品牌以及年化收益率是公众最关心的三个方面。而关于互联网金融对传统银行机构的影响，50%左右的人认为会造成较大冲击但它不会替代银行，甚至31%的人认为其促进了传统银行业的发展创新。目前部分单位已经设置了风险防控措施，但相对较弱，还应该继续加强防控和严格监管。将近33%的人认为互联网金融平台的发展和传统金融的发展是相辅相成的关系，应该将更多的注意力放在二者的优势互补协调发展上。关于互联网金融的发展前景，将近46%的人觉得互联网金融是改变银行发展模式的驱动力，但最终还是要依赖银行体系得以生存。

3 互联网金融对传统商业银行造成的冲击

我们采访了金融专业的老师和金融行业的专业人士，老师们认为互联网金融与传统商行互补，且互补大干替代;专业人士认为各有利弊，互联网金融创新很多，但是监管也不到位。

3.1 大数据时代互联网金融对传统商业银行的负面冲击

（1）互联网金融成本较低，传统商业银行中介地位弱化。传统商业银行一直处于金融服务的主体地位，充当金融行业的核心中介。但互联网金融从某种程度上弱化了商行的中介作用。微信、支付宝的支付、转账、借贷、理财等功能齐全，余额宝将一些闲钱、零用钱得到了更好的利用。商行缺少对社会小数目资金的吸引力。

（2）互联网金融覆盖广泛，传统商业银行收入和利润下降。第三方支付平台极大程度上满足了网络使用人群，更多的人将资金投入互联网金融中。所以商行的揽储成为一大难题，同时其产品固化，无法满足消费者的实际需求，与社会接触程度较低，导致收入、利润下降。

（3）互联网金融模式灵活，传统商业银行服务活力不足。互联网金融产品方便快捷，而商行存在人多排队、网点较小、人员不足、服务模式单一等问题。且网上银行存在注册慢、售后服务差等诸多服务问题;这些问题需要到相关网点进行处理，一般网点不受理还要返回到总网点;这种低效化的分点服务模式，导致了其服务无法与现代商业银行业务实现有效对接。

3.2 大数据时代互联网金融对传统商业银行的正面影响

虽然互联网金融给传统商业银行带来了很多负面影响，但从某种程度上反向迫使传统商行转型改革，人们的舆论和观念也使其不断创新。商行可以吸取互联网的精华，转变思维。同时商行应该更注重于提升品牌价值，提高自己的核心竞争力，才能确保自身地位不被削弱。

4 互联网金融与传统商行的优势分析

4.1 传统商行的优势分析

（1）雄厚的资产实力和丰富的客户资源。商业银行多年来垄断发展，拥有可观的資金规模。据银监会数据显示上一年度商业银行的总资产为196.78万亿元，比上年增长8.31%。2018年《银行家》杂志公布的环球银行排名中，前四名被中国国有银行包揽，这充分显示了中国银行业资本实力强大，有着不可比拟的优势。此外，商业银行网点广泛的覆盖面令其拥有数额庞大且较为稳定的客户资源。

（2）良好的信誉。商业银行有较强的金融专业技术优势和风险管控优势。网银安全组件、数据加密传输等方式加强安全保障系数。优化个人网上银行系统，搭建开放银行体系，使操作更加方便快捷。商业银行十分重视风险管理，严格管控包括信用风险、市场风险等在内的各类风险，并结合实践不断优化风险管理流程，建立并完善风险控制指标体系，健全各项风险控制规章制度。安全和便捷为先的金融专业技术优势和完善的风险控制体系使其具有较高的信誉。

（3）银行严格的市场准入机制。商业银行在宏观调控方面的职能重大，一直以来都是国家监管机构的重要监管对象，对于其资本充足率，杠杆率，存贷比在内的主要指标需满足银行业监管要求。互联网金融想要参与整合银行业资源就必须获得银行业牌照，但其并不一定符合银行业准入条件，即使符合条件获得牌照，银行业严格的监管要求也将限制其经济活动。

4.2 互联网金融的优势分析

（1）较低的交易成本和便利的支付体系。互联网金融提供的金融服务不需要广泛布局的实体网点和大量的工作人员，只需要互联网终端和简单的计算机程序，真正地体现了足不出户的金融自助服务。互联网能够发挥其低成本的优势，有效扩大客户的收益。很多互联网理财产品的利率要高于银行的理财产品。同时，互联网金融支持更加便捷的支付方式，在支付手段及交易方式上带来了革命性的变化，微信、支付宝已完全渗透进人们的日常生活中。 （2）覆盖面广，普惠性强。根据二八理论，传统商行主要集中于发展20%的高价值客户，强调规模效益。而互联网金融弥补了传统商行的客户资源，拉动长尾效应，更加重视剩余80%的客户，以中小企业与分散的个人为主。此外，唯品会、淘宝网等网络购物平台的崛起，具有了庞大的客户群，这是其极大优势。

（3）信息收集处理效率高。21世纪处于一场无硝烟的信息战之中，谁能快速全面的掌握信息便能脱颖而出。获得多种信息资源是互联网金融的一个显著优势。互联网金融充分利用大数据、云计算、人工智能等信息科技优势，获得更加全面动态的信息，有助于其产品定价，精准营销和风险防控等。

总的来说，互联网金融与传统商行互为补充，且互补大干替代。互联网金融的本质仍然是金融，信息技术是辅助工具，它改变的只是商业银行的传统运行方式。传统商行与互联网金融各自的优势前面已经详细述出。当然，二者也各有劣势，且它们的优势与劣势互为对立面。但如果商行能够巧用互联网技术，互联网企业与商行紧密合作，那么便会给消费者带来许多的福音，优化升级消费服务。因此，众望所归，互联网金融应与传统商行相互渗透，深度融合，这将有益于整个社会的金融服务的发展。

4.3 商行应对互联网金融冲击的应对措施

第一，强化差异化竞争优势。近年来互联网金融的快速发展极大冲击了传统金融行业在市场上的地位。传统银行业要结合自身优势重新做市场定位并要更加注重业务的专业化和安全性，注重深化已开展的业务，从而在与互联网金融竞争中突出优势。第二，促进服务的优化和创新。面对互联网金融的冲击，商业银行需以客户需求出发，依托自身优势促进产品和服务的优化升级。首先要创新推出互联网金融服务模式。为客户提供集金融、信息和生活服务为一体的生态圈，提供更加安全便捷的操作方式。其次商业银行应以互联网思维改进服务模式，进一步优化线上、线下服务并促进线上线下的服务一体化。第三，追求合作共赢。商行与互联网企业在竞争中合作，合作中竞争。两者建立合作共赢的关系，充分发挥各自优势，开发更能迎合市场需求的金融产品能有效满足客户需求，提升各自收益，加速金融行业发展。商业银行应该尝试和互联网企业合作，利用其大数据、云计算的技术优势，同时共享制造、交通等行业的企业信息，共同开发互联网金融市场。

5 互联网金融与商业银行的发展趋势

5.1 商业银行与互联网金融加强合作、共同发展

（1）双方资源互补。商业银行拥有坚实庞大的客户体系、代表国家的足够的信誉度、互联网公司难以企及的巨额资本、成熟完善的风控手段体系以及宏观调控职能等，而互联网金融公司有着现在最为流行的大数据、云计算、引动平台以及人工智能等技术和数据信息。双方可以资源整合的方式互补以达到最优化的效果。

（2）双方优势互补。互联网金融具有低成本、高效率、广泛的覆盖面和发展迅速等优势。而商业银行拥有承担调节市场经济的角色，是社会信用体系的中枢，在货币创造等方面占有绝对优势等。双方若将这些优势相结合，加强合作，不仅可以降低各自的发展风险，还可创造出更大的价值，从而实现共同发展。

5.2 银行智能化

（l）网点人工智能化。我们知道智能化和轻型化成为银行网点转型的重要方向，通过投放智慧柜员机，不仅节约成本，还减少了办理时间，同时也有更多时间去服务客户，有助提高客户满意度和客户体验，为进一步实施产品营销做好准备。且拓宽了客户办理银行业务的渠道。

（2）打造直销银行。直销银行不设营业网点，不发放实体银行卡，客户主要是通过网络的远程渠道来获取产品及服务，简单方便快捷。因为没有网点经营费用河管理费用，直销银行可以为客户提供更多更有竞争力的存贷款利率以及更低的手续费率。同时它还打破了地域的限制，使银行可以在全国范围内快速布局，拓展业务。同时直销银行也可以引入第三方成熟产品，满足客户多样化投融资需求。多方面的优势使直销银行必将成为未来多种发展趋势之一。

6 结语

传统商业银行经历了长期的探索和资源积累，信誉口碑极佳，相比互联网金融，客戶更愿意依靠政府支持的商业银行。商行虽遭受互联网金融的冲击，但也被迫作出转型，而如何转型将是其面临的首要问题。建议商业银行应该把握互联网金融发展契机，主动吸收其精华，加强自身建设，以客户为中心，加强人才培养，同时加强合作，在与互联网企业的竞争中走向融合或优势互补，开创互利共赢的局面。

参考文献

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