国内农商银行的转型发展探究

王启彦

摘 要：随着社会的不断发展，我国的银行业也面临着激烈的竞争。正是在这种背景下，国内农商银行开始积极谋求转型。本文主要分析国内农商银行转型的背景，以及在转型过程之中所存在的问题，最后提出相应的优化对策。

关键词：农商银行 转型 策略

在当前的社会背景下，我国的市场经济日益繁荣，尤其是在金融领域日益充满活力。但是金融市场的高速发展，也加剧了银行间的竞争。农商银行（Rural commercial bank），是由辖内农民、农村工商户、企业法人和其他经济组织共同入股组成的股份制的地方性金融机构。作为我国重要的商业性银行，农商银行在近些年来实现快速发展的同时，也面对着巨大的竞争挑战。本文主要分析国内农商银行的转型背景，以及国内农商银行的转型不足，并且提出相应的优化对策。

本文的分析将具备理论和实践双重层面上的价值。首先，从理论角度来看，本文将深入分析农商银行的转型背景，这能够让相关的管理者充分认识到农商银行的转型价值;其次，从实践角度来看，本文还将深入探究农商银行的转型不足，并且提出相关的应对策略，这对于农商银行的转型也有一定的实践推动作用。

一、国内农商银行的转型背景

为了能够充分探究国内农商银行的转型现状和转型策略，本文将首先分析国内农商银行的转型背景和价值，以为下文的研究奠定基础。我国的农商银行在当前的社会背景下，一直以来都积极谋求自身的转型。而之所以出现这种转型，也自有其背景，这主要可以归结为以下几个方面：

（一）市场竞争的必然结果

首先，从宏观的市场发展背景来看，目前我国的经济还一直保持在高速增长的状态下，越来越多的个人用户和企业用户对于银行的依赖感加强。但是另一方面，我国的各大银行也开始推出相应的政策，来抢占用户，因此各大银行之间的竞争也日趋激烈。国内农商银行要想在激烈的市场竞争之中占据一席之地，就应该不断加强自己的转型。

（二）银行整合的内部需求

其次，从农商银行的自身发展情况来看。我国的农商银行是由农村合作银行转制而来的，这一转制过程总体上来说时间较为短暂，而且银行内部还存在着较多的可优化之处，所以，积极推动自身的转型，对于农商银行尽快完成自身的转制并且快速地融入到市场的发展竞争过程之中，也是非常有必要的。

（三）市场用户的普遍需求

最后，从广大市场用户的角度来看，国内农商银行的转型也符合他们的利益诉求。随着国内农商银行的快速发展，其自身的市场规模以及所提供的内容，也变得越来越丰富。但是相比于其他的商业银行来看，国内农商银行的服务水平以及服务内容，还是相对于较为落后的。在这种情况下，广大用户的实际需求就无法得到满足，因此，积极加速国内农商銀行的转型，能够让国内农商银行为广大用户提供更为优质的服务。

二、国内农商银行的转型现状

从当前的客观情况来看，尽管国内农商银行已经认识到自身转型发展的必然性和必要性，并且也在最近几年的时间中不断推出全新的策略，来推动自身的转型。但是总体上来看，国内农商银行的转型还存在着诸多方面的不足，这主要有以下几个方面的体现：

（一）各处网点服务水平不够，用户体验不佳

在长期的发展过程之中，国内农商银行的市场规模不断扩大，并且已经在全国各地密集地建立了自己的网点。银行网点是银行和广大用户接触的重要渠道，网点的服务水平直接决定了广大用户对于银行的直接印象。但是，从当前的客观情况来看，国内农商银行的网点在服务水平上还存在着不足，最为明显的是用户到银行网点选择服务时，存在着低效的情况。这在快节奏社会发展背景下，无疑会降低用户的体验度。

另外，国内农商银行的网点还存在着人员冗余的情况，这也在很大程度上拖累了国内农商银行的盈利能力，造成了不必要的成本支出。

（二）银行自身角色定位不够明晰，发展较为粗放

要想在激烈的市场竞争之中，占据自己的一席之地，任何银行都应该对于自身的发展情况和市场的宏观发展情况进行梳理，然后扬长避短地提出自己的战略发展定位。但是国内农商银行在转型过程之中，往往忽视了对自身的发展定位，从而让自己无法在激烈的市场竞争之中站稳脚跟。

另外，国内农商银行的转型除了要明晰和强化自身的市场地位之外，还应该进行精细化的运作。但是目前国内农商银行还存在着粗放型的发展模式，这对于国内农商银行的转型来说无疑也是非常负面的。

（三）银行自身创新能力有待提升，资源整合不足

随着第三次科技革命的不断深化，我国也迎来了互联网时代。互联网的出现又催生大数据、人工智能等技术，这些技术目前也在快速辐射，对于各行各业也有着明显的推动作用。但是，国内农商银行在实践过程之中，对于大数据、人工智能等技术的运用还存在着明显的不足，这不仅降低了国内农商银行的服务效率，同时也让国内农商银行落后于其他大型的银行

另外，因为对新技术的利用不足以及银行内部的创新意识没有得到更充分的重视，所以国内农商银行对于自身内部资源以及市场的相关资源存在应用不足的情况，这也制约了国内农商银行的发展。

三、国内农商银行的转型对策

通过上文的分析不难看出，国内农商银行在积极推动自身的发展转型过程之中，还存在着诸多的不足，而正是因为此类不足的存在，对于国内农商银行的发展带来了制约作用。唯有充分正视自身的不足，然后采取相应的优化策略，才能够实现自身转型的加速。本文认为国内农商银行的转型策略应该包含以下几个方面：

（一）不断提升网点服务水平，优化用户体验

国内农商银行要想实现更为顺利的转型，应该从分布在全国各地的网点入手，不断提升网点服务水平，优化用户体验。首先，银行应该强化每一个网点职员的服务意识，尤其是应该对每一个成员灌输顾客是上帝的理念，从而让用户对于国内农商银行的好印象得到建立。

其次，国内农商银行还应该优化服务流程，尤其是应该在确保用户财产安全的前提下，不断简化办事流程，这能够在很大程度上节约用户的时间。另外，国内农商银行还应该在各个网点加强自动化设备的推广，帮助用户实现自助服务，这也能够克服当前很多網点所存在的人员冗余的情况，既可以节约成本，也能够优化用户的体验。

（二）明确自身市场定位，推动精细经营发展

国内农商银行要想在激烈的市场竞争之中牢牢地占据自己的一席之地，就应该明确在自身的定位。目前，市场经济不断发展，激活了消费者的个性化服务需求。国内农商银行可从业务、客户、综合环境等方面进行自身定位，从而推出有针对性的服务，这能够逐渐获取用户的忠诚度。

其次，国内农商银行还应该从“粗放式管理”向“精细化管理”转变，聚焦自身的优势业务，不断做精做细，从而实现扬长避短的市场经营效果。

（三）加强自身创新能力，积极推动市场资源整合

国内农商银行要充分认识到信息时代下大数据、人工智能等技术的运用，并且在实践过程之中进行充分的应用。比如，目前很多银行利用人工智能技术实现了诸多领域的自助服务，这既可以削减自身的运营成本，也能够优化客户的体验。国内农商银行可以充分学习这些经验，为自己所用，从而实现自身的快速转型。

另外，在实践过程之中，国内农商银行还需要不断加强对大数据地运用。借助于大数据这一技术手段，能够让国内农商银行充分把握市场的发展动向，也能够实现对广大用户需求的深度挖掘，从而为国内农商银行的未来发展提供更多的决策支持，避免在转型的道路上走弯路、错路。

结语

近些年来，我国市场经济不断发展，这也推动了我国银行领域的激烈竞争。国内农商银行作为我国的大型银行，在面对市场竞争时不断调整策略，推动自身的转型。本文首先分析了国内农商银行的转型背景，然后探究了国内农商银行的转型现状，最后根据现状之中的不足，提出了相应的优化对策。希望本文的分析能够给国内农商银行的转型提供一定的参考价值。

参考文献：

[1]宋亮亮. 青岛农商银行基层网点转型策略研究[D].山东大学，2019.

[2]银豪. 梓潼农商银行网点转型研究[D].西南科技大学，2019.

[3]易芮. 网点转型背景下新余农商银行人力资源优化配置研究[D].江西财经大学，2018.