快乐财商 让孩子有滋有味地体验

财商那么抽象，孩子能理解吗？

楚晓琳：

相较于大众热议的财商教育、理财教育，学术界通常用财经素养教育这一说法，更加强调素养的形成，也与经济合作与发展组织（OECD）国际学生评估项目（PISA）中财经素养测评的提法相一致。

不管理论研究还是实践层面，财经素养教育都包括幼儿阶段的教育。幼儿不是不能理解财经素养，重要的是以什么方式理解。财经素养教育可以如空气般弥漫在幼儿的日常生活中，在家庭生活中，家长可以放手让幼儿干些家务活，有意识地培养孩子热爱和尊重劳动的意识;外出购物时，家长和幼儿一起比较超市、传统菜市场商品的价格，培养孩子理性消费;去银行时，可以让幼儿了解钱的保管方式，初步了解理财。在学校生活中，老师教育孩子看管好自己的物品、注意人身安全，使孩子有风险意识和保护意识;教育孩子不破坏公共物品，违背了会受到惩罚，使幼儿初步有规则意识和法治意识;引导孩子们将闲置物品进行短期交换使用，初步理解节约资源，在分享中实现更大的价值。

如何设计幼儿财商培育“小目标”？

楚晓琳：

幼儿阶段是财经素养教育的起点，也是后续教育的基础，这个时段的培育是基础性、启蒙性的。根据对教师、家长等不同群体的调研，大家普遍反映在开展相关教育时缺乏依据，因此我们研制出《中国财经素养教育标准框架》，为幼儿园至大学各学段提供质量参照。以“五维三标”的框架结构搭建标准，从参与经济生活的起点开始，逐步升华。五个维度即收入与消费、储蓄与投资、风险与保险、制度与环境、财富与人生，三个目标即了解知识与事实、获取方法与技能、形成观念与态度。

具体到幼儿园学段，在收入与消费维度，对应三个目标可以设计如：了解父母或监护人的收入来源;能够列出一些职业或劳动岗位的名称;形成“付出劳动才有收入，有收入才能消费”“父母或监护人为家庭付出劳动，很辛苦”的观念与态度。在储蓄与投资维度，三个目标可涉及：了解保管现金等个人财产的方式，借钱的条件;能够选择某种合适的方法保管财物;形成“不随便向他人借钱借物，一旦借了就要讲信用按时归还”“可以把钱积攒起来，用到更需要的地方”的观念与态度。在风险与保险维度，三个目标设计如：了解国家为有困难个人和家庭提供的最低生活保障，安全感及其来源;能够列举某项活动可能存在的危险，以及如何寻求帮助解决;形成“每个人都需要他人的帮助和支持，每个人都应该去帮助与支持他人”的观念与态度。在制度与环境维度，三个目标设计如：了解有各种规章制度规范每个人的经济活动，简单交易中的规则;能够判断生活中违背规则的行为，并能够说出应该受到的惩罚;形成“所有行为都需要遵守规则，不能违规”观念。在财富与人生维度，最终形成“无论从事何种职业，都要通过诚实的劳动创造财富”“ 要善于与他人分享劳动成果”等观念。因不同地区存在较大差异，加之幼儿本身水平参差不齐，在具体开展中可以根据实际情况做出相应调整。

财商教育如何与幼儿园课程及活动安排相结合？

费騋闯：

课程设计主要以认知和初级实践为主，分为几个方面来进行。第一，钱币、物品、时间、新旧、等价物。教幼儿从认识数字到认识物品的新旧价值，简单的等价物品归类等。可以使用幼儿钱币工具来进行认识和比较。第二，需要、想要、收入来源、花钱地方、零用钱。引导幼儿表达自己的日常必需物品、非常想要拥有的物品，引出问题：你的钱从哪里来？通过多少个正规渠道？赚了钱要怎样进行分配？使幼儿理解零用钱的含义和使用。这个环节最容易开展与幼儿园一日生活相关的课程。例如：根据每天上午幼儿入园开始一系列表现来分配钱币，10元、5元、1元（使用钱币工具），通过获得钱币的多少来决定打饭顺序，不仅让幼儿意识到钱币的大小，还能激发幼儿在园生活中的荣誉感和自我管理意识。第三，银行标识、存折、储蓄、安全自护。在幼儿园区角活动中设置银行区角。教师根据真实规则来制订活动规则，幼儿根据程序办理业务。第四，理财训练与小寓言、体验游戏等。观看宣传片、绘本，通过参观和游戏的方式来具体、正面地强调金钱的意义和作用，让幼儿了解如何正确看待和使用金钱。

楚晓琳：

幼儿园可依据《中国财经素养教育标准框架》的内容形成几个主题来设计活动，并梳理园所已开展的活动。在实施中，一是将财经素养培养目标融入现有活动中，在活动设计、实施中加入劳动、义利、责任等元素，将财经素养与幼儿科学、艺术等领域的其他素养培养相结合，促进幼儿情感、态度、能力、知识、技能等方面的发展;二是专门开展财经素养教育相关活动。活动中，要注意幼儿园小、中、大班活动从浅到深、从简到繁，以及幼儿园与小学学段财经素养教育的衔接。充分考虑幼儿的学习特点和认识规律，注重财经素养教育的综合性、趣味性，同时注重幼儿园、家庭和社会的合作。

给孩子零花钱自主支配时，孩子总买没意义的东西怎么办？

费騋闯：

日本教育专家表示，“分类购物法”更有助于帮助孩子建立理财意识，即将想买的东西分为“必要的物品”和“想要的物品”两类，优先购买必要的物品，而“想要的”则可以延迟购买。虽然这样的思想颇具建设性，但由于个体的认知发展具有不可逆的规律，儿童并不能理解成人思维中的“意义”，对于儿童而言，玩具可能为“必要的物品”，而在成人看来有意义的必要物品比如衣物、书籍等对于儿童而言则属于“想要的物品”一类。对于這个问题，个人认为可以将分类细化，在儿童列举出“想要购买的物品”后，家长可以和孩子一起，进一步将这些物品细化为“玩具类”“书籍类”“衣物类”“文具类”“零食类”以及“存入类”，之后将零花钱、压岁钱以一定的比例分配入各类。对于“存入类”，则可以采用“梦想基金”的方式，让孩子写下自己最想做的事情或者最想买的但是比较贵的物品，以日积月累的“存入”来帮助孩子实现，这样，既可以帮助孩子建立理财观念，又有助规避孩子在某一项上过度花费。

孙明展：

放手并大胆地让孩子们自己决定，并为决定的结果负责，是良好财商教育的开始。给孩子零花钱是一种教育手段，作为家长要有承受得起失败的心理准备：当你开始让孩子独立决定自己零花钱用途时，不要幻想孩子在一开始就能把事情做得完美。如果你家也有个爱乱花钱的娃，且淡定，那是大多数娃必经的路。失败更能让孩子反思，要学会利用孩子的“悔意”进行教育，让孩子体驗错误的消费行为带来的痛苦，面临这种失落，家长要温柔而坚定地坚持自己的原则，引导孩子分析自己的错误。但是不要用家长的权威替孩子做决定：短期内看起来孩子零花钱管理好了，但实际上是剥夺了孩子对零花钱的支配权，不利于学习分配资源的能力。我们给孩子进行财商教育的目的，不是马上就培养出一个财商100分的孩子，而是从早期的、成本较低的失败中学习，学习如何比较价值，谨慎地做出消费决定，为价值更高的事物等待和忍耐，在成年前拥有驾驭资源的财商能力，最终在独立的现实生活中获得幸福感。

压岁钱怎么管才能避免孩子感觉“不劳而获”？

费騋闯：

《穷爸爸富爸爸》作者罗伯特·清崎曾说过，如果你不能及时交给孩子金钱的知识，那么将来就有其他人来取代你。比如债主、警方、甚至是骗子，让这些人来替你对孩子进行财商教育，恐怕你和你的孩子就会付出更大的代价。压岁钱是长辈对晚辈的美好祝福，如今与传统观念相比，如何正确引导和帮助孩子管好压岁钱是家长和教师最为关心的话题。幼儿财商教育是一个系统工程，而非只针对孩子个人，还包括对整个家庭的引导，家长的观念、行为以及规则制定直接影响孩子的理财观念。

首先，家长要让孩子懂得压岁钱从哪里来。事实上，除非是父母的长辈给的钱，大部分压岁钱是父母通过等量钱财换来的，所以家长要利用压岁钱对孩子进行“惜财教育”，要让孩子明白，压岁钱从本质上来说并非意外之财，更不是不劳而获，而是家长的辛苦所得，孩子要懂得珍惜父母的劳动成果。

其次，将压岁钱透明化。父母可以将代为管理的压岁钱摊开，和孩子商量怎样管理，在存取上不能背着孩子独自进行。要帮助孩子区分个人消费和家庭消费行为，例如购买玩具、零食或娱乐活动，除了家人的赠送或奖赏之外，自己主动要求购买的，属于个人消费行为，必须用自己的钱来支付。而日常的衣食住行消费，以及教育费、医药费、保险费、休闲旅游等费用，属于家庭开销，由家长支付。这样的划分很有意义，将建立孩子的家庭认同与责任感。同时，在消费的过程中让孩子了解互联网时代的多种支付和交易方式，学会花钱。帮助孩子做出支出计划，将计划控制在一定范围内;监督孩子严格执行计划，并进行奖惩;让孩子把每次的消费记录下来，以便了解自己的消费流向，分析是否合理。

幼儿园可以鼓励父母帮助孩子进行压岁钱理财，让家长了解适合儿童的理财方式及理财产品;可以组织开展相关教育讲座，了解家长面临的关于幼儿财商教育的困惑;邀请理财专家作为理财顾问帮助家长。

认识

①教师利用符合儿童年龄的语言讲述关于压岁钱的来源（一种习俗、长辈美好的祝福）。

②以讲故事的方法（两个孩子用不同的方式处理压岁钱），进行讨论交流。

③在自由交谈的基础上，组织幼儿集中谈话，请幼儿讲讲自己得到压岁钱的情况及心情。

④利用角色扮演游戏来模拟收到压岁钱的情境，帮助幼儿体会长辈对自己的爱，自己应表示感谢之情，引导幼儿回答：你会怎样使用这些压岁钱？以后你长大了，会怎样孝敬长辈？

⑤开展辩论赛，针对“长辈给我的钱就是我的，我想怎么花就怎么花”进行辩论。

处理

①教师直接提供一些理财方法（表孝心、储蓄、献爱心、买书报等）。

②在班级创设投资类的模拟游戏（虚拟股票、购物游戏）。

③让幼儿制定一份“预算计划”，相当于小型的财务规划，让孩子明白花钱要制定计划的道理。