最长情的陪伴是一生的保障规划

吴荣

这是一份最长情的陪伴。

Helen女士，与先生育有两个孩子，大女儿豆豆2008年出生，小儿子果果2019年出生。双方父母均健在。2008年我们经朋友介绍认识，随着我们的沟通越来越深入，信任越来越强，我们达成约定，即我守护Helen女士一家40年，从2008年到2048年。2008年，女儿豆豆刚出生，她的妈妈因为对豆豆的爱护，与我结识，开启了家庭的保险规划。这份守护想一直持续到2048年，到那时豆豆应该已经成家立业，结婚生子。

Helen女士和我第一次见面是在国贸的茶餐厅，她拿了一个计算器、一沓白纸和一支笔在我的对面坐下来。我们交流了40分钟，这段时间里，她不断地提问，向我咨询关于保險的问题，只要我开口了解她的信息，她就说先等会儿。40分钟很快就过去了，基本上我没有得到任何我想要的信息，而做了一次保险科普教育。和她结束了这次面谈之后，我给她发了一条非常长的短信，大概的意思是说：首先，术业有专攻，如果她真的想要一个有效的保险计划，她就要选一个她认为比较专业的业务人员，希望用这个业务人员的专业来帮助她解决问题，而不要试图把自己变成一个专业人士。其次，我认真地告诉她，希望她做出一些对的判断，比如判断我是不是一个值得她信任的人，判断我是否在我的领域中具备专业性，如果符合她的要求，那么我希望她非常信任我，把她的家庭现状和她的担忧告诉我，让我给她一个适合的方案。然后我们再针对方案进行进一步的讨论和完善。

后来我们进行了深入的沟通，了解到她的家庭结构、收入和支出情况以及单位的福利保障，还有她现在拥有的资产情况：Helen女士和先生的父母均健在，都是北京人，有良好的保障体系和退休收入，Helen夫妇有个刚出生的女儿。

Helen女士是外企中层管理人员，每年工资和奖金12万元，先生创业，收入不稳定。家里每个月的支出基本都由双方父母负担。Helen女士有两套房，自己居住一套，父母居住一套。除此之外，还有15万元现金。

她所担忧的是：先生在创业，那么有可能在现在和未来的几年里，都没有太多的收入。孩子未来高额的教育金也是硬性支出。如果她发生了疾病或身故，保险公司的高额赔付可以给她父母一笔充裕的赡养金和孩子的抚养费，也特别想给孩子做一个充足的教育金规划。

当我了解她的情况之后，反而给她做了一个寿险规划。因为只有当她真的发生身故的时候，教育金才会是一个巨大的缺口。所以Helen女士的寿险保额就是为女儿做得最好的教育金规划。

具体方案是用2万元的年缴保费，Helen女士拥有135万元保额的寿险，45万元的重疾+万能险。在这样的情况下，如果她发生医疗、重疾、伤残的问题，单位的福利和理赔都非常高，既可以补充她患病期间的收入减少，又可以照顾孩子的衣食住行，还可以规划孩子的教育金。如果一旦发生身故，单位高额的身故保险金，可解决父母的赡养费和子女在成年过程中的生活费。而她的这张135万元保额的寿险保单，会全部追加到孩子的万能账户里面去，那么孩子零岁开始任何时候都有概率追加135万元进入万能账户，在未来就有了一个二次增值的账户。如果风险发生得早，她可能会拥有一个高达200万元的教育金。如果没有发生，她每年的收入结余也会为孩子存出一份更好的教育金。

与此同时，还给豆豆做了一张年缴费1.2万元的万能险，计划在20年缴费完成时，预期可以翻一倍。同时，这个账户随时可以作为承接妈妈的135万元身故理赔金的万能账户。因为万能险的特征，在未来我们还可以随时调整保障和储蓄的比例。

2011年，我们又为豆豆存续了一个151146元×3年的年金。前3年里，合计投入453438元，预计在豆豆18岁的时候应有90万元的教育金储备。过去我们最大的担忧是未来妈妈不在的时候，她的教育金没有保障。但实际上当妈妈有了135万元保额的保险，风险没有发生的情况下，Helen女士从2008年到2011年期间，她的收入会不断地增加，我们继续利用保险规则，陆续给豆豆做充分的教育规划。而现在看来，无论妈妈风险是否发生，200万元的教育金都能百分百达成。

时光过得很快，转眼间到了2015年。没有后顾之忧的Helen在职场上如鱼得水，因为她的优秀和努力，她在自己的领域里取得了非常大的成就，收入也在节节攀升。这个时候，她又为自己存续了一个502502元×3年的年金，为未来自己的养老做了规划。

2015年以后，Helen的先生转行到了餐饮业，这次转行非常成功，餐厅为他们的家庭收入锦上添花。夫妻更加和睦，Helen管理着自己的收入和先生餐饮企业的收入，他们的财务状况和生活状况发生了巨大的变化。

2017年，我们再次做了一次深入的沟通，对她的资产做了再次的规划。特别是保险的资产，我们做过梳理以后，对未来的生活状态也做了新的安排。

第一，她有可能要申请到境外工作，在未来有可能把孩子的教育也转移到境外。

第二，先生这两年餐饮盈利确实还不错，但是对于未来却有一些担忧。

第三，住房他们之前已经调整了一次，他们决定在这个阶段做第二次重大的调整。

第四，在未来的两三年内再要一个小宝宝。

最终做了这样的安排：卖掉市内的一套房产，购置了别墅。然后将女儿从比较好的公立学校转到了国际学校。同时也为生二胎做好一切准备。

2019年，Helen女士的第二个宝宝果果在美国出生。

果果刚刚出生，Helen就给我打电话，要从一开始就给果果做一个完善的教育金的规划，给果果存续了一个500100元×3年的年金险，作为果果的教育金规划。

从第一张135万元寿险保单，年缴2万元保费开始，如今10年过去了，在这个过程中，我不断了解Helen女士的需求，不断关注她的生活变化，不断梳理她的财务变化，不断完善她的保险规划。

10年，我们收获的不仅仅是一张保单，重要的是我们守候了她对孩子教育金的规划和诉求，这就是我认为最有价值的地方。