互联网金融法制监管现状及对策研究

摘 要：在互联网迅速发展的时代，对基于网络技术之下的金融风险控制能力比较弱，法律的保障以及监管机制都不全面。所以为了加强对基于互联网基础之上的金融风险预防、规避等展开探究，基于金融监管的基础之上从宏观的层面上提出加强顶层设计、建立健全立法导尿管完善的互联网金融的监管体制，强化对基于互联网基础之上的金融法律监管。

关键词：互联网金融;法制监管;金融风险

前言：

随着国家经济的不断发展以及互联网技术的不断普及，国家对互联网金融的风险高度重视。并且进行定点的监管研究，从相关的多个指导性的意见和规定可以看出国家对互联网金融的法制监管机制构建的必要性和紧迫性。所以对我国当前的互联网金融现状以及存在的问题进行精准的掌握，对加强互联网金融的法律监管有着十分重要的现实意义。

一、互联网金融简介

目前关于互联网金融概念及内涵主要分为两种观点。一是将互联网金融界定为互联网技术新平台的革新，不是传统金融本质的变革，只是金融传统业务由“看得见、摸得着”实体市场向“看不见、摸不着”的虚拟市场转移的金融服务模式。二是将互联网金融界定为与传统金融模式有明显区别的新型金融模式，是将互联网时代思想革新传统金融业务，实现“无纸化”金融，有可能变革传纸币的流通。在分类上，基于业务属性分为：互联网支付、众筹、互联网基金销售、P2P 网络借贷和网络小额贷款等六类。基于机构与业务范围双重属性分为：传统金融机构互联网化、网络信用业务、互联网支付清算、网络货币等四类。

二、互联网金融发展现状和存在的问题

（一）互联网金融发展的现状

互联网金融组织起源于民间，其自身组织形式松散、政府相关部门缺失、监管措施不到位、相关法律法规不健全导致其在运行中出现了很多问题，给中国社会经济发展带来负面影响，也为金融市场运行带来巨大风险。同时，借贷纠纷、

金融诈骗、非法集资和高利贷等问题尤为突出，导致参与主体财产损失巨大，社会不稳定因素增加，互联网金融发展进程延缓。因此，加强互联网民间金融监管，促进其良性发展具有重要的现实意义与实践意义。

（二）互联网金融监管存在的问题

1.现有法律法规仅仅在借贷利率、资金筹集与运用等几个方面针对民间金融规范做了初步的合法性界定，但没有针对互联网金融以及其运行活动做61具体界定，在现实中可操作性比较低，导致民间投资者无法确定何为合法、何为非法。部分民间融资，包括民间互联网金融融资的非法行为由于界定不清晰而披上合法外衣。

2.多头、分业监管是中国当前金融监管的主要模式，监管主体与职责分工不清晰。在实践中，对互联网金融活动的监管缺失或不到位。以温州为例，其民间金融最为发达，2011 年中国首家地方金融管理局率先成立。随后建立地方金融业统计信息和监测平台，成立金融仲裁院、犯罪侦查支队与法庭，构建区域金融风险防范的有效机制。2013 年温州市人民政府出台《关于加强地方金融监管工作的实施意见》，加强统一监管地方金融市场主体，例如民间资本管理公司、小额贷款公司等，但实际操作中监管职责分工不明确，与部分部委规章规定冲突，監管意识与能力弱，有效监管缺失。

3.长期以来，我国主要关注正规金融监管，民间金融特别是互联网金融的立法相对滞后，监管相对缺失，互联网民间金融多数处于自我发展或“地下”无序状态。一方面，民间借贷手续简单，登记制度比较松，很多民间机构仅仅经过当地工商部门登记，但未经金融办批准许可，潜在风险巨大;另一方面，监管部门的监管手段缺乏，对于参与非法集资、放贷的组织及个人缺乏信息化的监测措施，过度依赖于刑事制裁手段。

三、建立建全互联网金融监督体系

（一）建立建全互联网法制金融监管机构

针对当前中国互联网金融监管的现存问题，建议成立互联网金融法制监管委员会对其赋予明确的监管职能，并配备相应的监管人员，引进互联网金融法制监管的“独立董事”，定期披露有关互联网金融法制监管最新动态以及出现的问题、解决办法等，建立相应的互联网金融风险预警机制。

（二）建立建全监管的立法层级

从三个层面推进互联网金融立法，分层次分阶段完善监管法规。针对已稳定的互联网金融形式，如第三方支付业务，可制定位阶相对较高、内容相对具体的部门与行政法规;针对 P2P、众筹等已经普遍存在但尚未成熟的互联网金融形式，建议制定相对位阶较低的部门规章与法规，内容兼顾原则性与灵活性;针对刚刚起步的互联网金融形式，建议采用原有规章制度加以引导与监管，不制定新的部门规章与法规。

（三）加强互联网金融立法

只有建立健全互联网金融法制才能保障互联网金融持续健康发展。要提升互联网金融生态环境和谐度，加强互联网金融相关立法与监管机构严格执法。确立互联网金融融资主体法律权利与义务关系，科学引导互联网金融，依法科学、合理、明确、详细地界定互联网金融融资行为、方式、相关期限、相关利率、用途等，赋予法律地位。善互联网金融创新产品法律责任制度。在互联网金融创新产品中，更新法律责任理念，明确法律责任主体，增加法律责任形式，创新法律责任模式，完善法律责任制度等。

结语：

互联网金融将互网技术与金融相结合，能够很大程度的发挥出来两者的优势，对于现代金融业的改革有着重大的发展意义。为了更够促进互联网金融更加规范的健康发展，国际爱对其加强管理是非常有必要的，通过对互联网金融发展存在的问题进行分析，提出现有的监管不足等方面，并给予相应的对策建议，在现实中不断健全互联网金融管理机制，促使其健康快速的发展。

参考文献：

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[2]于赫.基于互联网金融风险分析及对策研究[J].金融经济，2018（20）：115-117.

[3]隆奉君，李纯.国内金融证券市场监管问题与解决途径分析[J].中国市场，2017（36）：48+52.

作者简介：

白加明（1996-），男，四川广安，本科，工商管理。