内蒙古赤峰居民家庭理财影响因素分析

董若峥

摘 要：近年来，我国经济发展迅速，人民的生活质量有了卓越的改善，收入大幅提升。随着人们可支配性收入的递增，人们的消费观念逐渐随之改变，对投资与理财逐渐重视起来。与此同时，由于社会进步与经济发展带来了一系列影响，消极影响如通货膨胀等愈渐增加，银行储蓄已经不能满足人们的理财需求，人们需要权衡所得在广大的金融市场上寻找适合自己的财富增长方式。有需求就会有市场，各金融机构积极开发各种方式的理财业务，贴合各层次人群需求，人性化、多元化、组合化推出，逐渐吸引大众目光，培养大众的投资理财观。本文通过对内蒙古赤峰家庭理财的结构、现状梳理，对影響家庭理财的原因进行分析并提出合理化建议。

关键词：家庭 理财 投资 机构 储蓄

一、绪论

（一）问题提出与研究背景

在经济全球化的大背景下，我国经济高速发展，人民生活质量有了卓越的改善，收入水平有了极大的提升。随着人们可支配性收入的递增，人们的消费观念也逐渐随之改变，对投资与理财愈发重视起来。与此同时，由于社会进步与经济发展带来了一系列影响，消极影响如通货膨胀使得纸币贬值，让人们意识到金钱拿在手里只会越来越不值钱，在环境趋势及生活需求的双重作用下，人们不得不寻找新的契机以使得利益不受损甚至扩大利益所得。因此，银行储蓄已经不能够满足人们的理财需求，人们需要权衡所得在广大的金融市场上寻找适合自己的财富增长方式。美国相关部门和很多学者认为，家庭理财过程是一个将家庭资本进行合理配置，以满足生活和工作需求的过程。而我国的学者和民众们持有不同的理解，我们偏向于认为家庭理财是一种多方面的金融理财，在家庭理财过程中，根据居民家庭的实际财务状况，以财务目标为引导，在保证投资风险的情况下选择适合自身家庭的投资以实现资本增值。

本次调查研究地点是内蒙古赤峰市，地处于内蒙古自治区的东南部，接壤河北辽宁这两大省，是当之无愧的交汇之都。全市占地面积90021平方千米，辖3区7旗2县，常住人口超过440万，城镇居民的平均年收入将近4万，且近年来不断上涨中，发展迅速。根据上一年度经济消费水平报告得出，全市金融机构人民币各项存款余额呈递增趋势。城镇居民的空闲资金越来越多，这就为理财与投资市场创造了需求。本文通过实地调查与问卷调查相结合，分析了消费情况的数据，并进行居民家庭理财的合理分析，最终提出了相应的优化建议。

（二）研究目的及意义

随着时代的不断变化与发展，经济全球化等背景下我国经济水平得到迅速提升，人们观念已渐渐从吃饱穿暖转化为生活水平的改善与提高，从储蓄物资变成投资理财，人们已经不仅仅满足于保守的观望“一亩三分地”创收，而是将视角不断放宽，以达到不断盈利的目的。有需求就会有市场，各金融机构积极开发各种方式的理财业务，贴合各层次人群需求，人性化、多元化、组合化推出，逐渐吸引大众目光，培养大众的投资理财观，使得金融市场不再是“高端人士”的施展之地。理财市场复杂多变，通过不断地研究才能规避风险、实现盈利最大化、比较不同理财投资项目的优劣，理性投资。这需要政府、机构、家庭三方相互作用，探索出一套合理有效的投资模式使家庭理财更加科学、安全、灵活。

近年来，研究金融机构发展业务的较多，但是研究居民家庭理财影响因素的较少，为了有效帮助投资者有较为清晰的认识，真正达到财富保值增值的目的，可以通过找出影响居民理财决策的问题及原因，来引导他们正确而理性的投资。同时资本市场的成熟是通过对投资者的成熟来促进的，所以可以通过投资理财活动中反映出的问题，政府出台相应的措施与政策，给予经济市场一个公平、透明的环境，以促进各监督管理系统的运转，使其在经济全球化的大环境下可以抵御冲击，使居民理性投资，进而保证我国资本市场快速健康而又稳定地长期发展。

（三）研究内容与研究方法

1.研究内容

论文主要分为两个部分，第一部分主要是对赤峰市居民理财情况进行分析。通过网络与书籍查询有关家庭理财的相关资料，然后进行分析比对，制作调查问卷进行实地考察，咨询相关人士有关家庭理财的问题。再对材料、问卷、访谈记录等进行整理并统计数据;第二部分就赤峰家庭理财状况进行分析及建议。主要对赤峰市居民家庭理财现状进行分析，找出理财实际过程中发生的问题以及产生问题的原因、影响因素等，分别从政府方面、理财机构方面、家庭方面，就居民家庭理财提出合理化建议。

2.研究方法

本文采用资料收集与问卷调查相结合的方式，对赤峰家庭理财的现状、不足及影响理财的因素进行研究;用归纳法和比较分析法对不同年龄层次不同收入水平的家庭进行比较分析，运用实证分析法对国内外有关理论进行分析和比对;用定性和定量结合的方法对赤峰市居民家庭理财中遇到的典型问题进行分析，并提出怎样改善的建议。

二、文献综述

（一）相关理论基础

家庭是经济生活的最基本的组成单元，家庭在整个经济体系的运行中至关重要。家庭理财就是合理、有效地使用财富，从而让自己的消费发挥最大的效果，来应对日常生活的所需，从而达到居民最大程度的满足。居民可以利用企业财务管理的方法来规划和管理家庭经济（主要是家庭收入和支出）。这是家庭理财的主要方法，使用这种方法可以提高家庭的经济实力，提高家庭的抗风险能力，提高家庭效用。整体家庭理财规划还包括三个层次：一个是设定家庭理财目标;二是把握当前的收入和支出，资产和债务状况;第三是如何利用投资渠道，增加家庭财富。在一般情况下，现金规划、储蓄规划、消费信贷计划、财务投资规划、子女教育规划、退休规划和遗产规划都属于家庭理财。学习和掌握这些知识可以帮助我们规划我们的生活，因为这些财富管理在我们的生活中不断影响着我们，它几乎涵盖了我们一生的财务活动。

（二）相关国内研究

经济全球化的大背景下，我国经济顶住经济大萧条的不景气阻力，迎难而上，取得了显著的效果，因此越来越多的学者投入此方面的研究。

李新越（2019）认为家庭理财需要关注经济周期。经济周期是客观存在、不可避免的， 由繁荣、衰退、萧条、复苏四个阶段组成，且必然伴随着通货膨胀、通货紧缩等现象。近些年， 我国经济发展态势良好， 经济周期波动不是非常明显， 通货膨胀率较低，但依然存在影响，理财家庭如果没有把握好，将造成经济损失。丁梦雅（2018）提出了互联网家庭理财的概念。现代家庭理财内涵丰富且打破传统，运用新型的理财手段，通过制定家庭理财计划，明确理财目标后，通过网络金融信息渠道预测投资理财的结果，在比较与分析中选择适合自己的投资组合方式，以寻求资金最大化价值地利用，且有一定的规避风险作用。丁晨晨（2018）提出了家庭理财规划的必要性。计划是执行力的关键因素，在面对复杂的经济市场变化，提前做好家庭理财规划有助于家庭明确自己的理财目标。例如不可规避的通货膨胀会使纸币贬值、家庭财富缩水，提前做好规划可大幅度降低这一现象的产生。如果家庭是以固定收入为主，就要改变单一的储蓄理财方式，以面对当前持续良久的通货膨胀， 及时选择新的投资渠道可能是最为有效的应对方法。沈孟娇、 山珊（2017）提出，为了更好地发展理财产品货币，减少金融监管对银行个人理财产品发展的外部影响，消除个人理财产品对金融监管的影响，监管部门要及时规范理财行为，督促业务统计，收集监测信息，提高管理效率，加强和完善相关会计制度与职能部门监督制度，银行尽可能做到信息透明化以示公正。进而使我国金融企业会计制度能够快速地适应金融机构业务发展的需求，避免金融系统更多的风险。

三、赤峰居民家庭理财现状

（一）收入现状

据国家统计局赤峰调查队2018年统计，赤峰市城镇居民人均可支配收入31931元，比上年增加2271元，增长7.7%。增长率位于自治区各盟市的榜首，高于其他自治区平均增长率0.3个百分点。赤峰2018年居民收入存在以下特征：收入持续增长，增幅全面高于上年，城镇收入跨步上台阶，农村收入增幅高于城镇，城乡收入比保持持平。

（二）消费现状

根据实地调查显示，赤峰地区的消费状况有如下特征：消费结构居中，购买实物的投资大于购买娱乐性及服务性的投资消费。如图1所示。

（三）理财现状

为了更好地反映赤峰市理财状况，针对赤峰居民家庭理财情况制作了相关情况问卷调查，本次共计发送问卷500份，回收有效问卷374份，此问卷调查有效率为75.8%。其中女性问卷调查者约占所有调查者人数约46%，男性调查者约占54%，年龄层次在18到30周岁、31到40周岁、41到50周岁、50周岁及以上的四个阶段均有涉及，总体调查样本均匀。被调查的家庭中约69%年收入为10万元及以下，说明赤峰地区资本市场的投资者中，大部分属于中低收入层次的家庭。

回收数据进行整理与统计分析后，根据统计结果显示，赤峰地区居民家庭理财主要包含银行储蓄、购买理财产品、投资房地产、投资股市基金和债券、办理银行理财业务及其他，如图2所示。

上世纪七十年代后，随着我国经济形势的好转，赤峰市城镇居民金融资产总量显著增加，居民家庭拥有的各类金融资产不断增加，资产结构也有了很大的转变，多种理财方式并存。

四、赤峰居民家庭理财影响因素

（一）收入对投资金额和理财工具的影响

根据调查结果显示，用于投资和财务管理的样本数量较少，这与赤峰居民的收入水平密切相关。年收入越高的家庭整体生活水平较高，理财意识较明显，对资金的运用能力相对年收入较低的家庭更强，并且有更多的闲置资金进行投资性活动，因此家庭收入的不同会影响家庭理财决策，本次调查的样本中年收入10万元以下的家庭有85%选择了银行存款作为家庭理财的工具。但随着家庭收入水平的提高，其理财工具的风险和复杂性也有所提高。充足的资金可以提高家庭抵御风险的能力，一些闲置资金可用于购买高成本和高收入的金融工具。此外，家庭收入水平与家庭收入者的教育水平呈正相关。投资者可以更好地使用专业性更复杂的金融工具。

（二）年龄对理财产品购买渠道和信息获取渠道的影响

大多数18至30岁的投资者愿意通过在线咨询购买理财产品。31至50岁的年龄段的居民已经积累了一定的财务管理经验，并通过保险公司，证券公司和证券交易软件进行投资。50岁以上的群体比其他年龄层次的投资者更倾向于通过银行来获取理财信息。总体来说通过网络购买理财产品和获取信息的投资者数量随年龄的增加呈下降趋势。

（三）风险偏好和信息获取渠道对家庭理财的影响

本次问卷调查中分析数据得知赤峰地区投资者大多数较为保守，选择的理财产品、理财方式也都以稳健性为主。风险偏好較为激进型的投资者约占2%.在对理财产品的选择标准上，投资风险与收益最受人们重视。80%的受访者在选择理财产品时注重风险与收益，同时调查显示，三分之一的投资者因投资风险的阻碍而影响投资决策。在投资信息的获得渠道方面，约一半的家庭通过理财人员介绍获取投资信息，而更多的家庭则是从亲戚朋友那里获取投资信息，有一定的从众心理。此外，还有约三分之一的家庭从银行营业厅宣传册获取信息，再去银行理财柜台咨询了解相关信息。因互联网的普及与使用，40岁以下的家庭部分更愿意通过网络获取投资理财信息，相比较通过理财广告获取投资信息的家庭占少数。

（四）理财目的对家庭理财的影响

在当前高通货胀率的环境下，资产保值和增值已成为家庭财务管理对理财目标的主要影响。与此同时，约有一半的受访者希望通过财务管理来提高他们的生活质量。不同理财目的的投资者使用的理财工具也不同。对于不同理财目的的家庭，影响其投资的因素也存在差异。将子女的教育和养老金用于财务目的的受访者分别占35%和38%。对于不同理财目的的家庭，影响其投资的因素也存在差异。由于儿童教育的资金需求往往在时间和数量上相对固定，超过30%的受访者认为对子女教育的投资影响大于对其他投资的影响，因此，投资者需要选择安全的资金和稳定的收入。但收入稳定的理财工具的收益根本难以满足居民需求。而以养老为目的的家庭受投资风险和投资本金影响较大，与其他理财工具相比，养老更适合购买保险，为了使养老保险的投资风险变小，投资本金金额变少，有必要在信誉良好的保险公司购买，但需要长期稳定的投资。

（五）居民对家庭理财的认知程度对其理财的影响

根据调查数据，大多数投资者对家庭理财有一定的了解，但理解水平较低。70%以上的受访者对家庭理财的了解表示没有系统地去了解和学习过有关这方面的知识，大多了解较为片面，因此对家庭理财特别了解的投资者数量很少。对家庭理财认知程度不同的投资者在投资期限、理财工具的选择和风险偏好上也有所不同。调查可见，增进居民对理财投资的认识有助于人们更准确地选择理财产品及理财方式。因为伴随着投资者对家庭理财认知程度的提高，居民的投资目标不再限制于短期的、保守的理财方式，而对复杂度高的中长期的投资也大大增加，同时风险偏好也更加趋向稳健。

五、赤峰居民家庭理财影响因素分析

（一）储蓄存款依旧占据家庭总资产主导地位

如今，经济发展趋向于多元化，居民家庭资产的组成成分也随之发生了变化，投资理财市场推出多样化的产品组合供不同需求的家庭进行选择，人们不局限于银行存款这一种理财方式，这使得存款在整个资产结构中的比例呈现逐渐下降的态势。但不可否认的是，虽然人们的选择变多了，也有越来越多的人进入投资理财市场，但就调查结果来看，赤峰市的银行储蓄这一理财方式仍是大部分人的选择。受几年前证券市场投资热潮的带动，人们将大部分的储蓄资产转为股票资产，直接使得居民储蓄份额大大降低，直到2015年底，受世界范围经济危机影响，国内股票市场大幅动荡，资产流失现象十分严重，赤峰市也未能幸免，经济发展进入保守状态，人们不得不采取保守方式理财，将资产投入到风险相对较低的理财方式中去。这个期间，银行储蓄的理财方式重回大众视线。

调查后发现，人们之所以钟爱储蓄，一方面，是因为人们对理财产品的选择受限，理财产品种类较少，很多产品其实并不太适合一些人群，而且，很多理财产品设有购买门槛，如某机构的x理财产品，其最低投资额为10万，将很多人卡在了门外。另一方面，大部分的人群没有合适的渠道了解理财方面的知识和经验，对理财产品比较陌生，不敢入手。

（二）居民对新兴理财方式了解较少

近年来赤峰市经济的增长使得居民家庭收入不断上涨，但是银行存款利息的增长速度远不及通货膨胀的增速， 越来越多的家庭不再满足于银行存款这样简单的理财手段， 于是便盲目投资， 购买各种理财产品， 期待着获取暴利，但是投资有风险，理财需谨慎， 一旦投资失败，会造成难以挽回的损失。这主要源于很多家庭对新兴理财方式了解较少， 理财目标不明确， 缺乏理财知识和经验。通过调查问卷的数据显示，赤峰地区居民家庭理财方式主要为银行柜台、ATM机器、网上银行、手机银行、电话银行。问卷分析后发现，赤峰市城镇居民进行理财操作时，主要以直接到银行柜台办理业务、到ATM设备办理业务及在网上进行操作的方式为主。又以直接到金融机构柜台办理业务的方式比例最高，分析认为，人们在潜意识里，还是愿意通过看得见听得见的方式进行业务办理，而最近发展起来的一些效率更高、更加便捷的理财方式如电话银行业务、网络银行、手机银行业务还需要一段时间才能被人们接受，在这个过程中，需要人们对于这些多元化方式多多了解和熟悉，并解决这些新技术的安全性问题。

（三）相关服务行业功能不完善

由于经济和金融环境的复杂性和多变性，大部分赤峰居民如果没有专业人员的合理建议根本无法做到对经济、金融形势的准确把握，因此，很难通过各种金融工具的合理配置来满足自己的需要，相关服务行业功能的不完善，使得市场服务能力不满足于家庭理财需求，从而无法提高生活质量。按照国家经济监测中心公布的一项调查结果显示，在国内，约有70%的居民希望得到理财方面的服务，并希望自己有一个好的理财顾问。而国际上的一项调查也显示，居民在没有得到金融理财专业人员的指导从而进行家庭理财，损失的财富从20%到100%不等。

近几年来，由于理财服务存在的巨大需求，国内各式各样的“个人理财中心”、“理财工作室”等也纷纷如雨后春笋般兴起，但是这些理财中心对于真正的理财规划的建议也只停留在概念上，针对客户的服务也仍然停留在很低的层次。所以导致理财市场出现很多问题，以缺乏专业人员和理财的手段，缺乏专业理财机构，整体服务质量和服务水平较低等方面显得尤为突出。在国外，专业的理财规划师要为客户提供服务，然后根据客户的实际情况进行金融分析和理财规划，且工作人员必须要通过行业协会的注册理财规划师（CFP）的资格考试，并取得合格证书。而赤峰地区乃至全国这方面存在很大欠缺。

六、应对策略

（一）政府方面的调控

1.完善监督机制

加强监督管理是实现现代化经济，推动社会高质量发展的重要制度保证，必须进行体制机制创新，不断规范和完善。优化协同高效的市场监管和执法体制，是促进市场主体发挥作用的重要力量。有关政府应适当调控经济市场状态，避免失衡，做经济市场强有力的支撑者，无论企业个人等都必须在法律的监管下，依法进行投资理财交易活动，最大限度地给投资者一个公平、透明、干净的交易市场，同时还可以调动民众积极性，保障投资市场顺利高效地运行。

2.加强理财机构的规范与管理

为防范和化解业务风险，以实现“受人之托、代客理财”的业务本源，政府应加大对理财机构的规范，可制定相关规章制度，出台相应的管理政策，加强理财机构的道德教育规范，杜绝理财机构挪用客户资金进行非法融资以实现机构暴利等情况。在政府的监督下，理财机构必须呈现真实有效的理财信息提供给投资者，并签署保证与承诺协议。

3.完善行业内部监督

证监会、银监会、保监会三会合作，保障内部系统的连贯性与严密性，在行业内各机构互相监督，必须保障投资者利益。根据各处的特点，严格把控内部监管机制。

4.建立专业的理财知识普及渠道

我國经济迅速增长得益于改革开放的好政策，国家继医疗、教育等公益事业后，经济方面也应采取一些政策。在投资理财市场，风险偏好为稳健型的居民家庭占绝大多数，储蓄投资这种传统的保本型理财手段依旧是最活跃于市场上的。在对赤峰市居民投资影响因素的分析来看，一部分人的理财影响与其理财知识储备的多少有关系，大多数居民家庭不具备投资理财的专业性知识，因此政府可以采取适当开展公益讲座，鼓励机构免费举办讲座等方法，可以让居民更好的学习到理财知识，学会理财，从而更加准确地找到适合自己的理财方式。

（二）理财机构方面的整改

1.建立完善的风险信息披露制度

投资理财者在进行投资业务时最关注的无非就是收益与风险，在确定的收益下，机构要将理财产品的风险信息进行披露，建立相关的披露制度与透明化的信息管理体系，把真实有效的信息提供给投资家庭，更有助于信息共享。

2.加强对员工的培训

理财机构工作人员的个人职业道德在交易过程中至关重要，理财机构人员应具备基本的职业素养，规范自己的职业道德观。机构内部应不断加强对员工的素质教育，因为理财产品的情况变化很快，工作人员应时刻关注信息动态，把握每一个理财项目的特点，在进行服务时不能收取收益率，应真诚、如实地将理财产品信息及风险情况披露给投资者，并由投资者自己做出投资决策，服务者不能进行有意干预。

3.完善内部风险评估系统和理财业务风险控制机制

投资理财机构最根本的保障投资者利益的方式就是进行风险评估与控制，结合每一环节的风险，完善内部风险评估系统，制定严格的风险规避机制，包括风险应对方法和后期责任制度。在发生重大收益动荡、不合理收益情况时应及时向证监会等相关监管部门报告，将风险控制在可容错范围内，以保证投资家庭的利益。进而建立和完善家庭理财信息，将理财服务数据化，使其有据可依，细致化管理。

（三）家庭方面的建议

1.合理使用各种理财工具

由于每个居民家庭情况不相同，所以赤峰居民在家庭理财投资中要学会合理使用各种理财工具，借用各种理财工具的组合，不能过多依赖单一的投资工具，更不能照抄他人的投资经验，必须要结合自身的特点，才能通过投资理财将资产保值增值，最终实现居民家庭的理财目标。

2.制定科学合理的理对投资规划

赤峰地区居民家庭应制定适合自己的科学合理的理财投资规划。因为不同年龄段的居民家庭其投资比重存在明显差异，不同学历层次的居民家庭理财投资工具的选择不同。居民家庭要对自身做整体性评估，特别是在承担风险的能力、适合承受风险的水平、家庭财务状况适合投资的种类、投资明显的长短等方面进行评估，在评估的基础上设定对自己最合适的投资组合后再次调整所制定的投资计划，并结合经济市场形势的变化和出台的政策的变化，适时地调整和改变投资组合。

3.树立正确认识风险和防范风险的意识

对于投资相对保守的居民家庭来讲，要勇于尝试投资一些风险品种，不能对风险过度敏感，那样才能更好地积累经验。在面对持久通货膨胀的经济市场，保守理财可能会导致家庭财富缩水，正所谓高风险才能有高回报。对于投资激进的居民家庭来讲，要有防范风险的意识.不可以一味追求高收益而忽视风险，要学习掌握风险动向、预测风险、避免风险，制定一些防范计划，并且严格执行，才可以获得更多的投资回报。因此要树立正确认识风险和防范风险的意识。

七、总结与展望

在完成课题设计之后，我了解到我所研究的还仅仅是家庭理财的最基本的内容，对家庭理财的探讨还处于初级阶段。不过相信通过此课题的设计研究，更多的人能够了解家庭理财的真正意义，掌握家庭理财的方法。由于各个地区的家庭理财喜好、目标、风险承受能力等受当地的经济大环境、整体生活水平、政策措施等共同作用影响，因此在大环境下需要社会各方面协同发展，国家政策的扶持，政府相关机构的帮助。并且家庭理财观念的形成、理财知识的储备、理财习惯的培养、理财环境的改善等不是一朝一夕可以完成的，也需要政府、机构、家庭三方共同作用来完善和发展。作者希望在变化莫测的投資市场上，家庭理性理财投资，稳中求胜，共同带动地区发展，进而促进我国经济稳定、健康、高效地发展。

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