经济新常态下银行信贷风险防控工作研究

邵丹丹

摘 要：目前随着经济发展进入到了一个新常态，金融风险也在不断的上升。目前银行信贷的风险防控工作是比较困难的，主要是因为有很多贷款逾期或者是欠息的情况，而信贷风险也有向外拓展的趋势，金融环境或者是企业本身以及银行本身也出现了一定的问题。因此，如果想要能够防控银行的信贷风险，那么必须要能够正视目前的严峻形势，提高沟通能力，健全机制，基于此，本文主要讨论了在经济新常态之下的银行信贷风险防控的具体策略。

关键词：经济新常态;银行;信贷风险

引言

金融对经济来说像血液一样不可缺少，目前中国经济已经进入到了一个快速增长的换挡期，结构调整和政策消化都在不断地进行，随着经济增速不断的下调，调整所造成的一些问题也在逐渐的显现出来，而金融风险也变得更加明显。在这样的环境之下，如何才能够更加科学的防控以及化解信贷的风险，是目前银行所要面临的重要挑战之一。

一、当前银行信贷风险产生的主要原因

（一）金融环境方面

首先就是当地的政府以及监管部门不抽贷不压贷要求的影响。在目前的发展新常态之下，经济下行压力变大，很多企业经营起来比较困难，政府出台了很多政策来帮扶这些企业，对银行做出了很高的要求。一旦企业产生了不良贷款，当地的政府又需要银行能够不要轻易使用司法手段来进行制裁，这对银行来说面临的挑战就很大，很容易让风险变得更高，其次就是金融行业竞争无序，为了能够促进经济的发展，一些城市积极的引进域外银行来在本地设立分支机构，每年对银行的金融机构也下达了一定的贷款增值目标任务。很多银行金融机构，特别是境外银行积极的营销贷款客户，大量的投放贷款，而金融机构的介入也使得全市的银行业竞争更加激烈。特别是对一些优质的客户以及大客户的争夺战，让客户无论是投资还是在投资方面的欲望和要求越来越高，这也为未来的信贷风险埋下了极大的隐患。

（二）企业方面

首先是企业多头融资以及短贷长用等行为，前几年经济发展形势比较优质的时候，商业银行尤其是股份制的银行在不断的介入融资行为，使得很多企业融资过度，杠杆率很高，扩张起来也比较快，投资规划不够，而目前经济发展新常态之下，企业对宏观经济的判断失误，而且前期融资过度使得企业很容易形成资金链断裂的行情况，生产经营起来极为困难。其次就是难以落实担保，续贷十分困难。目前企业在不同程度上，商业银行存在没有办理续贷而减少贷款这样的情况。商业银行减少贷款主要是因为一些商业银行对目前经济形势有一定的担忧，在收回企业贷款之后考虑自身而不再投放。其次就是很多商业性的融资担保公司实力并不足，而且拓展业务的时候也并不理性，出现了很多风险预警，还有一些银行限制私营性的担保公司，企业想要落实担保的过程当中，可供选择的担保公司更少，因此落实起来极为困难。再次就是因为产权等抵押物变现起来比较困难，这使得很多贷款的收回之后是不能够继续续贷的。而民间的高息资金让企业负担更重，正常的经营也会受到影响，前几年一些小额的贷款公司以及理财公司纷纷出现，向社会公众进行非法集资，使得企业的法人代表被公安系统所逮捕。还有一些企业向个人以及理财公司介入的年息很高，正常的经营和利润是无法消化的，因为民间借贷人不断的纠缠性的收款，使主要的股东以及高层了精力疲于应付，正常的经营受到了严重的影响。还有就是企业之间的互联互保行为，一损俱损，一些企业参与到了这样的行为当中，其中的一个环节企业出现了经营困难难以偿还，那我这些债务就有可能会转化成为现实债务，使其他企业的负担变得更重，整体被套牢，出现了一损俱损这样的不良局面。还有一些企业相互之间借款，困难的企业让正常企业损失巨大。而不良信用的记录使得信贷投放也被严重制约，很多企业出现了贷款逾期的情况，这些不良的征信记录让银行贷款以及信贷投放都成为了一项极为困难的任务，很多企业因为征信方面存在不良记录，银行的贷款也不能续贷。

（三）银行方面

首先是贷款之前的调查手段比较单一，银行和企业之间的信息并不对称，一些银行的调查人员在企业进行实地考察的时候，受到了调查手段以及自身素质的限制，对企业调查并不十分全面，也不够透彻。在分析原因以及查找问题的时候，也不可以完全的到位，一些企业有意向调查人员掩饰企业实际的财务情况，甚至故意隐瞒财务漏洞，让整个调查的质量以及贷款审查都受到了严重的影响。其次就是贷款之后管理不到位，采取的措施也不够有力，随着目前我国信贷业务不断的发展，贷款的速度变得更快，客户也大量的增加，很多银行现在队伍比较老化，一些客户经理的素质也不能够完全适应目前快速发展的需求，基层工作任务十分繁重。一些客户经理对贷款重放轻管，深入企业内部的时间以及频率都难以达到相关要求，掌握的信息量也不够，没有能够提前预警，一旦出现了风险状况，化解的措施并不十分科学，收到的效果也不十分理想。

二、防范和化解信贷风险的建议

（一）提高思想觉悟，了解严峻形势

首先需要能够让思想统一起来，尽量让所有的工作人员都可以恪尽职守，同时要深入了解目前信贷风险的一些严峻的形式，要能够高度的重视以及正视目前的风险，对有可能会产生的信贷风险，工作人员特别是领导一定要能够高度的重视，了解到信贷风险存在的客观性，不会逃避责任，要能够尽量担当责任。遇到问题要征求群众的意见，统一银行当中所有职工的思想，共同让信贷风险能够顺利化解。尽量不要对外泄露自己企业当中的隐私状况，也不要私下危言耸听，或者是讨论一些敏感的问题，不要造谣也不要传谣，避免产生信誉风波，其次就是要一定恪尽职守，深入的了解客户的风险程度，并且排查一些有风险的客户，银行的工作人员要能够深入企业，调查企业的具体财产状况，特别是一些对外投资的情况以及应收账款等。要能够全面的核实了解企业的负债情况，而且对于企业的真实经营状况也要能够彻底的调查，对经营的计划以及各种方案也要能够充分的评估，再次就是要对贷后管理能够提高了解，掌握現在风险发展的具体趋势，一旦企业的法人失联了，或者是生产经营停产，那么就要立即提高贷后的管理力度，提高检查的频率，通过不同的渠道收集企业生产经营过程当中面临的情况以及问题，及时汇报给上级和当地的政府以及监管部门。

（二）提高沟通力度，共同化解危机

领导要能够了解群众的力量，提高和工作人员沟通的力度，共同将信贷危机化解于无形，首先就是要和当地的一些党政机关能够及时汇报和沟通，要依靠政府的力量来化解有可能产生的信贷风险，对于一些和民间借贷有关的企业，建议地方政府能够组织专业的小组，协助企业处理这些债务，尽量防范以及打击违法的高利贷行为，对于目前生产经营比较困难的企业，建议地方政府能够给予一定的帮扶，在项目安排以及财政补贴方面能够适当的倾斜，给予这些企业更多的优惠政策，帮助企业能够招商引资，使企业能够积极地寻求更多的战略伙伴，实施股权的转让或者是重组行为，尽量摆脱目前的困境，恢复到正常的生产经营当中。其次就是要和监管部门相互沟通，尽量掌握信贷风险，并且及时汇报给当地的部门。召开各种不同的会议，共同商量防控的办法，特别是对企业逾期的问题，以及不良征信这些问题。探讨具体解决的措施，让银行之间可以相互提高交流程度，步调一致地将风险能够化解。再次就是要让银行的以及金融机构之间可以相互沟通和合作，对于目前经常出现的一些信贷风险，银行之间必须要主动联系，特别是同一个企业，涉及到各种不同的银行的贷款，贷款最多的银行要作为主办行，主动上门召开各种不同的会议，和其他的企业参贷的银行一起，对目前的现状能够深入的分析，对企业生产以及自救的方案可以全面的评估，形成合力让企业获得更多的监管支持。再次就是要提高企业银行和企业之间的沟通和联系，双方要有深入的了解，彼此信任，这样才可以真正的达到化解风险的共识，让信贷风险能够被及时防控以及化解。要全面的评估企业有可能会存活下来的可能性，对于有可能会存活的企业积极的续贷，帮助企业可以渡过这个难关，对一些复活无望的企业，要能够采取积极的措施来保全，突出现金清收的力度，同时要提高以物抵债的管理，尽量处置其资产防范风险。

（三）选拔人才，组织风险管理队伍

要能够让风险防范的機制更加健全，同时也要建立更加优质的风险管理队伍，要提高文化建设，不断促进风险管理的制度能够更加全面。同时对工作人员的风险意识教育也是不可缺少的，让工作人员能够对风险更加敏感，使其风险理念能够提高，正确处理发展和风险之间的关系。要能够坚持在风险防控的前提之下，让业务不会落后，同时也要通过不断的业务发展，让信贷风险得以分解，通过提高对地方政府的信贷支持，争取地方政府能够建立不良贷款的专项资金，化解不良贷款所造成的风险。再次就是要健全风险防控的机制，要对贷款风险能够分类管理，严格的审批流程，发挥管理委员会的审议功能，使贷款的质量能够不断提高。同时也要能够提高风险预警的力度，重大的风险能够提高管理力度，深入的了解信贷风险，同时也要进行科学的分析。要建立奖惩机制，让内部的审计力度提高。而且也要组织风险管理队伍，要严格的审查客户经理以及风险管理岗位的工作人员，选拔更多优秀人才。

三、结束语

综上所述，在目前的新形势之下，银行的信贷风险的防控工作应该更加的缜密，而相关工作人员也要不断地充实自己，提高自己的业务能力，要能够深入地了解银行贷款下发的企业，其实际的财务状况。尽量避免有可能会产生的信贷危机，让银行和企业能够互利共赢，相互合作帮助经济获得更高的发展。