银行对公信贷业务风险控制探究

俞翔

摘要：本文将通过对影响银行对公信贷业务的风险控制的问题进行介绍和探究，进而提出合理的银行对公信贷业务风险控制对策，以期为有关人员提供可靠参考。

关键词：银行;对公信贷业务;风险

在银行的所有业务中，其对公信贷业务占据着极其重要的地位，一直是银行的核心业务。当前世界整体经济环境较为复杂，各大银行的日常运营都面临着诸多挑战和难题，这给银行的对公信贷业务带来了极大的挑战。为了确保银行此项业务的安全性，有关人员应致力于对其风控问题展开深入探究。

一、影响银行对公信贷业务风险控制的问题

（一）主动经营风险能力不足

1主动管理风险意识缺乏

当前影响银行对公信贷业务风险控制的一大重要问题，在于行内人员普遍缺乏主动管理风险意识，一方面受到传统工作理念的影响，另一方面由于银行之间在业务领域竞争愈发激烈，导致对风险防范意识、方法、技能等重视不足。无法将其主动运用到实际工作中。

2.风险识别判断能力不强

从整体来看，银行在风险识别分析及预警系统中的投入有限，信息普遍滞后。风控指标、预警系统过于简单，无法对宏观经济形势与市场行业发展趋势进行深入、精准分析，难以深层次地挖潜风险隐患。其次，对客户经营成长能力缺乏深入了解，风险分析及研判能力相对较弱。缺乏专业、优质人才，降低了风控水平。

（二）业务管理机制落实不到位

1.贷前调查不深入

鉴于当前我国企业信息披露制度并不完善，银行与企业之间存在不容忽视的信息不对称问题。在缺乏精准、统一的数据指标参考下，银行工作人员通常只能通过简单搜集贷款企业的会计报表等基础资料，分析客户偿还能力。无法对企业所在行业整体发展、市场前景等进行深入、精准剖析，导致贷前调查缺乏良好的全面性和准确性。

2.贷中监管不到位

首先，审批环节中，由于受到审批人员本身工作能力、精力、审批方式相对单一等因素影响，加剧了贷中审批风险。此外，在监管环节，侧重于审核企业的抵押担保情况。对其申贷项目、贷款用途等缺乏深入跟踪式管理，无法真实获知企业能否按照预期获得相应投资收益。在风险研判中，出现风险遗漏，风控措施存在不全面、有效性低等问题。

3.贷后管理不落实

信贷风险与银行对公信贷业务相伴而生，风险类型、形式也愈发多样化。许多银行为了应对激烈的市场竞争，提高对客户的吸引力，通常会集中力量发展对公信贷产品及相关服务，忽略了对贷后风险预警跟踪管理。

（三）风险防控措施不到位

1.监控风险隐患不敏感

由于银行在使用风险预警系统时，通常只关注已经披露的风险事项，但由于系统本身并不完善，缺乏对潜在风险因素的识别;此外，由于银行各部门之间相互独立、缺乏高效的互联互通，未能对贷后风险数据进行高效共享传输，同样也制约着风险管控成效的全面提升。

2.风控措施制定落实不及时到位

在信用评级时，未准确划分客户类型。评级模型不尽完善，出现失准的情况，影响风控方案的有效制定。加之对风控措施的落实缺乏持续跟踪管理，对过程中出现的问题未能及时响应，在一定程度上影响了风控措施有效落实。

二、银行对公信贷业务风险控制对策

（一）提升风控能力，强化动态管理

1.综合考虑银行自身经营状况，重点注意区域风险以及产能过剩的行业。同时，对风险集中、高风险行业的贷款比重、潜在信用风险总量以及信贷资产质量等进行深入分析，及时发现、化解可能拥有的潜在风险隐患，推动银行业务稳定、健康地发展。

2.敢于面对风险的高发状况，全面加强防控信用风险的能力。有效提升银行预判、预警风险的前瞻性、主动性。此外，将风险分类管理制度准确落实，使全体人员积极参与到风控管理中，对风险进行及时化解。

3.提升工作人员观察、分析信贷资产的能力，使其风险预判、评估以及处理能力得到强化。对于不同类型的客户，应当有针对性地制定风控方案，并严格落实，从而使风险损失控制到最低。

4.严格遵循国家相关政策导向，对信贷结构进行全面优化。此外，对高风险领域的投放进行严格控制，主动地退出与绿色信贷不符、产能严重过剩以及库存压力过大的企业和行业。

（二）强化信贷各环节管理工作

确保信贷业务的操作规范性以及合法性，并且对其进行嚴格、全面的审核。这就要求相关业务管理人员做到以下几点：

1.严格监督贷前的准入工作，并且严格对信贷客户的评级资质、经营管理等实际状况展开全面审核。

2.严格落实贷中的监管工作，提升审批风险研判能力、对贷款深入跟踪式管理，同时对发放贷款的条件进行准确落实。

3.全面落实贷后的管理工作，安排专人监管，及时有效制定风控措施并推进落实。

（三）提升信贷业务的风控水准，加大监管力度

1.提升风险识别敏感度

银行在对公信贷业务中所面临的风险类型多种多样，可以通过采用多种风险识别模型（如Logistic回归模型、BP神经网络模型等）分析得到的信息进行综合评估，尽量准确识别各类信贷业务风险。在此基础上，工作人员还需要依托实地考察获取各项与企业发展、财务状况等相关资料，将其代入风险识别模型中，及时修正不合理风险信号，保障真实体现风险，提升风险识别敏感度。

2.及时制定落实有效风控方案

银行需要立足客户实际，采用实地调查与信息数据分析相结合的方式，定期进行全面、客观风险评价，精准评定风险因素，制定有效风控方案。银行可以采用对客户分类、评级下调，追加有效担保、压缩存量额度等手段增加其违约成本;组建专项工作小组，落实催收管理工作，或以司法介入的方式强制要求偿还欠款。最大限度地降低风险损失。

三、结论

我国整体社会经济己获得了长足发展，银行在此过程中起到了关键的推动作用。然而随着世界范围金融形势不断变化，银行最重要的对公信贷业务拥有的风险压力与日俱增。因此，银行方面必须致力于建立健全相关体系、制度，并对有关风险起到足够重视，加大检查力度，从而确保银行能够健康、稳定发展。

参考文献：

[1]周扬昊.B银行对公信贷业务风险控制研究[D]中国财政科学研究院，2018

[2]沈怡林商业银行对公信贷业务信用风险对策研究[J].商业经济，2017（9）：157-158.