中小企业融资担保困境及其应对策略

吴淑静

摘要：目前银行贷款是我国中小企业筹集资金的重要方式，由于金融体系不够完善、金融市场缺乏标准化等，使现阶段中小企业融资担保困境问题突出，严重制约了我国中小企业的发展。本文将结合我国中小企业融资担保现状，分析现阶段中小企业融资担保过程中存在的问题，提出相关应对策略，即解决困境不仅要求管理机构相关政策和法规的制定，也需要企业提高自身信用，综合各方面能力解决融资担保问题，从而实现企业资金更好流动，加大企业自身竞争力。

关键词：中小企业：融资担保困境：应对策略

一、我国中小企业融资担保现状

中小企业是我国经济社会的重要组成部分，在促进经济发展和创造就业方面起到关键推动作用。我国中小企业数量多，发展时问短，对资金需求较大，面临融资难、融资慢等问题。而中小企业内部融资规模是有限的，远不能满足公司发展的需要，外部融资主要还是银行贷款。企业自身的经营管理和盈利能力影响着在银行的信用，银行为了自身资金安全性和流动性考虑，更倾向于选择信用能力强、经营稳定的大企业合作。融资担保不仅帮助银行等金融机构分担风险，更好解决中小企业融资过程中信用能力不足等问题，满足中小企业融资需求，还可以降低交易成本、引导资金流动。但是融资担保在降低风险同时容易受到宏观经济影响，担保机构本身也面临较大风险。担保公司通过充分利用其在风险管理和员工方面的优势来建立规模经济，管理机构部门也应该发布一些促进中小企业发展的优惠政策。尽管担保行业发展时间不长，但行业要求高竞争激烈，激励企业发展新的担保管理模式，这对完善和发展担保行业体系起着至关重要的作用。

二、我国中小企业融资担保中存在的问题

（一）当前我国融资担保方式还比较传统，融资渠道较少。由于中小企业的竞争力较弱，很难获得大型担保公司的支持，而且与中小企业的发展相匹配的担保公司数量也有限。因为担保行业本身存在风险，金融担保公司要在保证自身利益不受损害的前提下进行担保，大型商业性质的担保公司为了不受牵连，减少在中小企业方面的投资，发展还未完善的担保公司不能为中小企业提供全面的财务担保，这使得中小企业的信贷能力不足，资金来源渠道减少，限制其发展。

（二）中小企业的核心竞争力相对较弱，适应性和市场占有率不高，市场竞争方面也存在严重缺陷。中小企业的主要融资方式是银行贷款，但由于其自身的经营能力不强，抵押贷款的资产很少，不容易获得银行的信任，因此从银行获得贷款比较困难。但是，中小企业对于银行投资资金的依赖性极高，所以导致其所能获取的银行信任价值更低。除了财务制度的建设不完善和控制各种风险（如投资、融资和运营）的能力薄弱之外，该体系的信用价值也有所下降。而这些不良的内部因素均是企业融资时被考量的关键因素，严重阻碍了中小企业担保的融资担保道路。

（三）融资门槛高、成本大、程序复杂。目前我国银行担保条件较为严格，大多数中小企业经营和财务状况较差，与银行贷款的要求相距甚远。同时，中小企业在融资担保方面也要缴纳较高费用，如在办理房地产抵押评估流程中，需要申请评估、实地考察、限价估算等多部程序，与多个部门进行沟通，而且企业既要向评估机构、担保机构交付费用，也需要缴纳保证金，各项费用累加起来更是增加了中小企业的融资成本。相较于大企业，金融机构在同样成本下为中小企业办理贷款的规模也要小很多，鉴于信贷市场存在反向选择现象，中小企业的信息不够透明，很难从银行得到较大的资金支持。另外，中小企业对于资金的需求呈现出短、频、快的特点，而商业银行审批金融产品的周期较长，利率较高。

（四）我国中小企业担保体系、相关法律制度还不够规范，外部环境不够完善。随着更多新兴担保公司的出现，担保行业规模不断增大，相应的管理措施没有及时跟上，出现了一些监管漏洞、违规操作和违法經营现象。有些担保公司风险意识薄弱，恶性竞争，不仅造成担保行业本身秩序混乱，资金无法有效流通，也对中小企业发展带来风险和产生负面影响，融资、贷款等问题不能得到及时解决。因此，担保行业的发展环境必须得到优化，担保监督的运作必须得到改善。

三、应对策略

（一）中小企业要完善管理模式，健全企业内部规范化管理，主动拓展更多融资渠道。建立管理机构主导的涉及银行、担保公司和企业风险共担模式，通过合作共同促进和改善融资担保环境。企业融资需要良好的信用担保，加强管理水平建立起内部控制和平衡机制，保证企业信息传递的及时准确，才能提高银行对中小企业发放贷款的信任度，从而有效缓解中小企业融资难问题。中小企业应根据市场需求不断在科技、管理模式、销售模式上进行创新，提升公司实力，对于企业内部财务会计和企业控制也不应被忽视，必须提高资金的使用效率，及时偿还融资贷款，提高企业的信誉。同时，建立完善多方位的融资体系，实现对金融风险的分散，管理机构可以通过财政补贴降低中小企业负担，在融资方面给予支持和指导。在金融产品方面，应当枳极鼓励银行等金融机构向中小企业提供更为丰富的金融产品，结合中小企业自身的特点以及资金需求的方式，给予中小企业以更多的选择。同时管理机构也要完善企业信用评级体系，监督金融机构做好贷款审查、抵押担保等程序，既要有效地降低金融机构在进行融资担保过程中的风险，同时也对融资担保行为进行规范化管理，促进中小企业健康发展，建立起中小企业与金融机构之问互利共赢的关系。

（二）促进担保法律体系的完善，健全风险防范制度，加强行业监督管理。管理机构必须完善有关担保行业内部监督的法律，加强融资担保行业的内部控制，通过培训员工提高技术服务水平，从而促进中小企业融资担保的持续发展。与此同时，必须增强风险意识，总结预防风险的经验，积极采取多样化措施控制和解决担保机构的非法运作问题，从根本上确保中小企业融资担保活动的规范化展开。阐明管理机构职能管理部门在经营责任、财政支持和行业发展方面的领先作用，促进融资担保行业的健康持续提升。管理机构之问要相互制约，以保证对信用担保机构的监管能够到位。管理机构要主导融资担保公司的管理、补偿及救助等事项，搭建有效的业务监管机制和公示机制。融资担保公司必须建立起相关管理制度和系统（如准入与退出、准备金检查、业务检验、年审、补贴和报酬等），通过严格的业务运营流程和风险管理体系，保证融资担保公司的规范化运营，同时实施全面管体系，并定期公布监督结果。及时建立长期业务培训机制，通过培训提高工作人员对风险控制和减少企业风险的认识：严格办理担保和抵押手续，以改善和提高担保资产质量。

（三）信用担保行业必须不断完善自身。为了解决中小企业的信贷能力和担保问题，不仅需要强有力的国家政策支持，还需要中小企业信贷担保体系对自身的严格要求，不断改善、提高担保公司的风险防范意识。首先，必须建立健全资信管理制度，警告信用记录不佳的企业和个人，综合管理应通过金融、法律、媒体、行政手段和公众监督联系起来进行，对于恶意逃避债务的行为应当严厉惩罚。其次，建立有效的担保业务评审机制，融资担保公司和合作银行为有资金需求的企业提供融资贷款服务。贷款方案的可行性分析和风险控制程度是业务审计的关键，所以担保公司必须规范管理，严格控制企业决策过程。主管部门还必须对融资担保公司的内部审查机制提出明确要求，如公司的组织结构和审查、审计和担保职能的分离以及报告要求。最后，通过担保行业协会进行协调沟通，各部门之问相互支持合作，促进中小企业融资担保行业的快速稳定发展，形成更优质的融资担保环境。

参考文献：

[1]宋晶.中小企业融资担保的困境与制度背景浅析【J].现代经济信息，2018（15）：65.

[2]赵文慈.关于中小企业融资难问题的成因及解决办法[J].中国商论，2017（29）：20-22.