谈汽车金融产品开发与维护对策

王俊保

摘 要：汽车金融的出现使得消费者可以超前消费、分期消费，用当前的购买能力去满足自身的购买意愿。目前，在我国汽车市场稳定发展的现状下，汽车金融产品的使用已经比较普遍。但是随着市场饱和、竞争加剧等情况的出现，市场对汽车金融产品的开发、维护提出了更高的要求。对此，在本文中，笔者重点探讨汽车金融产品开发与维护对策。

关键词：汽车金融 金融产品开发 产品维护

随着我国私人汽车的普及，汽车金融市场也不断发展和深化。汽车金融一方面能够提升消费者的购买意愿以及能力，另一方面也能够促进汽车厂商、经销商的汽车销售营收增长，同时促进我国汽车金融市场的完善。但是相对于国外的汽车金融市场，我国汽车金融产品还存在定位不清晰、形式单一等问题，影响了汽车金融市场的纵深发展。

一、汽车金融以及汽车金融产品的定义

汽车产品本身属于高档耐用品，因此消费者需要支付较为高昂的购买费用和成本。汽车金融是由消费者在购买汽车需要贷款时，可以直接向汽车金融公司申请优惠的支付方式，可以按照自身的个性化需求，来选择不同的车型和不同的支付方法。汽车金融的出现使得消费者可以超前消费、分期消费，用当前的购买能力去满足自身的购买意愿。目前汽车金融已经普遍在汽车销售市场上实行。目前能够提供汽车金融服务的供应者主要包括银行、汽车金融公司、整车厂财务公司、互联网金融企业等。其汽车金融服务提供的参与者种类比较多，因此各个供应商的汽车金融服务产品也存在一定的差异性。汽车金融产品是一种金融工具，能够根据消费者个人、目标群体的购买力特点进行贷款期限、贷款金额、偿还方式等内容的设计。汽车金融产品是服务的具体形式，具有促进销售，稳定客户忠诚度的重要作用。

目前，随着汽车市场的逐渐饱和，我国汽车的产销量下滑。汽车厂商和经销商的价格策略的影响力越来越小，因此汽车金融产品的设计能够扩大汽车的销路，提升汽车的销售数量。

二、汽车金融产品开发和维护对策

1.找准消费者定位

汽车金融产品最终的服务对象是终端的汽车购买者以及消费者，因此标准化的、模板化的汽车金融产品无法适应多层次、多需求的消费者群体。因此汽车金融产品的开发需要有针对性，能够根据不同年龄阶段、不同收入水平、不同职业等评判维度，设计相适宜的汽车金融产品。例如，针对较低收入的群体，有些汽车厂商，设计了“汽车直租1+3模式”的汽车金融产品。消费者能够在第一年资金不足的情况下采用租赁的形式使用汽车，在使用一年后可以根据自己的实际情况选择全款购买、分期购买或者继续租赁。这种汽车金融产品的出现能够加快汽车市场向三四线城镇渠道的下沉，为较低收入的地区、消费者提供相应的汽车金融服务，扩大汽车销售的市场。

2.汽车金融产品设计

目前市场上的汽车金融服务模式主要包括：分期付款、以租代购、先租后买、置换租购等模式。在定位好目标受众以及消费群体后，汽车金融产品的开发需要结合目标需求对汽车消费的模式、消费期限、消费费率、违约情况等进行设计。汽车作为高档耐用品，其价格支付中不仅仅包括汽车本身的价值，还需要考虑税款、上牌费用等多重费用。对此，汽车金融产品设计的主要原则如下：低成本、简洁化、全面化。“低成本”主要是指汽车金融产品符合消费者现在以及未来的消费能力，能够在保证汽车厂商的利润的情况下为消费者提供最低的综合费率以及偿还成本。“简洁化”是指汽车金融产品的设计简约，没有层层的附加环节以及内幕信息，是公开、公正以及透明的。同时汽车金融产品的购买过程和偿还过程是简洁的。“全面性”是指汽车金融产品的覆盖率比较广泛，对购车款、保险费率、上牌费用等均有相关的服务内容。例如，在某汽车厂商的汽车金融产品设计中，通过“以租代购”的经营模式不仅丰富了市场层次，也为消费者提供了多样选择，省去了很多不必要的手续，节省了消费者的手续费支出。在“以租代購”的金融产品设计中，该公司将购车款、购置税、上牌费、保险费、汽车装潢以及保养费等各种费用计入租赁成本进行分期支付，这不但节省了购车的一次性投入，而且分摊了车辆的使用成本，从而降低了购车和用车的门槛。

随着消费者消费情况的分层，汽车金融产品以及服务的设计也因地制宜，有了不同的样式和选择。目前，个性化的汽车金融产品设计成为发展的主流，能够根据消费者个人情况制定特殊的金融产品，具有独一无二的消费属性。对于汽车企业而言，个性化的汽车金融产品能够通过模块化、信息化的产品内容设计、组织和整合来实现。

3.汽车金融产品的维护

汽车金融产品的设计是关键与核心。但是好的产品仍旧需要推广与维护才能够接近消费者。汽车金融产品的维护包括多重的概念。首先，需要对汽车金融产品自身进行维护。汽车金融产品需要根据市场需求的变化而变化，因此产品设计需要快速更迭，更具有适应性。同时，快速拓展的汽车厂商以及经销商需要关注汽车金融以及汽车金融产品的风险控制问题。尽管分期付款、以租代购、先租后买、置换租购等模式促进了汽车销售市场的繁荣，扩大了汽车销售的销路，但与此同时也会带来一定的偿还风险、信用风险。因此汽车金融产品的风控需要持续关注，投入大量的精力。其次，汽车厂商需要对销售渠道进行维护，与供应商、经销商等供应链企业做好合作关系，共同推广汽车金融产品。同时，随着互联网环境的发展，汽车厂商的产品设计、推广和维护可以有效结合互联网平台，实现更加便捷化、移动化的产品与服务体验。

三、结束语

汽车金融产品的定位、开发和维护需要整合供应链上下游相关利益者的力量。对于汽车厂商而言快速变化的消费者环境、激烈的竞争环境使得汽车金融产品成为重要的拓展和盈利手段。对此，汽车厂商在快速拓展的过程中也要关注相应的风险问题，在风险可控的基础上，推出定制化、个性化的汽车金融服务。

参考文献：

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