江苏高邮农商行县域农商行高质量发展的高邮实践

赵波

奋斗是前行的姿态，奋斗总是充满艰辛。2019年，面临与日俱增的竞争压力，县域农商行如何保持战略定力，用好发展机遇，变中求稳、稳中求进，不断拓展高质量发展新局面。高邮农商银行坚守支农支小不动摇，围绕深耕本土普惠市场的“五个方面”经营管理实践，奏响高质量发展最强音。

一、“咬定青山不放松”，坚守支农支小战略定位，打牢高质量发展基础

年初银保监会出台《关于推进农村商业银行坚守定位强化治理提升金融服务能力的指导意见》要求，农商行要坚守支农支小经营定位，更多更好地满足本土本地金融需求。农商银行作为农村金融主力军，必须以“咬定青山不放松”的精神，精耕、细耕、深耕“三农”市场。一方面提高政治站位，向“三农”领域倾注更多信贷资源。在年初，高郵农商银行正式对外发布《支持民营企业发展十六条》，单列信贷计划，建立“白名单”制，重点满足1000万元以下民营小微企业资金需求，确保500万元以下小微企业信贷优先。坚持“广种多收、结构优化”的工作思路，重点提升“三个比重”，即“各项贷款占总资产的比重、优质客户在客户结构中的比重、中小企业及普惠型贷款在信贷结构中的比重”，把增户扩面，多投放、优投放中小企业贷款和小额农户贷款作为应对市场竞争、增强发展后劲的最重要举措。截至6月末，该行投放实体经济贷款较年初净增7.7亿元，其中普惠型零售贷款净增5.08亿元，户数较年初增长2492户;中小民营企业贷款净增3.08亿元，户数较年初增长29户。另一方面强化党建引领，坚持党建工作与支农支小相结合。作为支农服务主力军，该行把党建工作、支农支小战略方向、坚守三农和小微市场定位写入公司章程，逐步建立起“党委核心领导、董事会战略决策、高管层执行落实、监事会依法监督”的公司治理机制，严格执行“三重一大”决策制度，加强股权和股东管理，切实提升董事会、监事会和高级管理层的履职能力，通过党建提升服务、推动发展、促进转型，引导广大党员干部在服务支农中小大局中走前列、挑大粱、做表率。

二、“走下去就是情怀”，提升普惠金融服务质效，强化高质量发展支撑

实践证明，推动普惠金融落地生根，快速抢占“三农”蓝海市场，是县域农商行实现与大型银行竞争的有力武器，高邮农商银行倾力打造“邮福普惠”品牌，让普惠金融有情怀、有温度、有创新、有担当。一是建立“三农”鱼水之情。该行将“邮福讲堂”“邮福驻勤”“邮福争先”“邮福走访”“邮福授信”“邮福考评”六个方面整合，制定“邮福普惠”系统的工作制度，组织100余名客户经理深入农村，完善每周一、三、五金融入村制，拉近与“三农”的感情距离。在乡镇和城区分类推进责任化和网格化管理，乡镇网点以自然村划分责任客户经理，城区片网点根据网格化划分管理范围，形成表格并公布上墙，真正做到心中有目标、胸中有市场。二是提升普惠金融质效。加快推进评议和整村授信，做到广覆盖、低门槛、可持续，组织客户经理对已授信客户逐户走访，送贷上门。与当地农业农村局及乡镇、村组对接，对522户种养殖大户和农业龙头企业、186户家庭农场、58户农业合作社实现名单制精准营销和管理。同时，在普惠金融实践中，该行积极与地方党政沟通，在各乡镇村组聘请了789名“义务金融行风监督员”和“义务信息联络员”，作为农民与农商行之间的联系桥梁，让农户需要金融服务时，首先选择农商行，让普惠金融更有温度。三是创新线上金融服务。完善“邮福E贷、金易通、税易通”等线上产品的创新和推广，积极推动线上快贷平台的本土化建设，学习先进兄弟单位经验，通过大数据评估测算农户的基本情况及贷款额度，在手机端实现自助申贷、授信审批，自助放贷，主要面向30万元以下的小额信用贷款，在二季度将上线运行。截至6月末，该行累计发放线上贷款2078户、1.27亿元。四是推动银政合作共建。普惠金融真正落地，离不开政府支持配合，该行与地方党政合作，与辖内卸甲镇共建农村金融服务示范区：以先行试点的模式在菱塘回族乡开展乡镇“信用工程”建设，评定“信用户、信用村、信用企业、信用乡（镇）”，在授信额度、贷款利率、担保要求等方面给予优惠政策;同时，与当地市委组织部合作，为辖内各行政村村干和村致富带头人推出“乡村人才创业贷”，经梳理调研，有374人有贷款意向，总贷款需求额1.1亿元，人均30万元左右。

三、“磨刀不误砍柴工”，推动业务创新转型升级，增添高质量发展动能

推动业务转型升级，实现“机器换人”和网点转型，解放人力资源，是县域农商行作为提升未来竞争力的关键一招。只有更好地把“金融产品”和“场景”结合好，搭建“有温度”的线上服务渠道，才能真正增强客户粘性和忠诚度。

一是布局智慧银行，加快推动“赢在大堂”深入转型。根据省联社网点转型工作要求，该行实施网点规划转型战略，先行对城区8家网点分别按旗舰型、综合型、智能型、社区型进行转型改造试点。对辖内营业部、屏淮两家网点完成智能化改造，以智能自助柜台（STM）推广为契机，加快智能机具布局，解放柜面劳动力。截至6月末，在基层网点布设43台STM智能机具，实现基层网点全覆盖，安装现金副柜38台，累计办理20.84万笔业务，STM平均替代率达38.54%，有效分流客户。

二是着力场景共建，加快推动“电子银行”融合体验。一方面深化移动端、商户端场景营销服务，进一步扩大与学校、电影院、医院、停车场、菜场、公交、餐饮、超市以及税务等各类主体的合作，共建支付场景生态圈，建设智慧菜场，打造智慧城市。春季开学季，该行对高邮市40所中小学、幼儿园进行代缴学费，有11所学校手机银行缴费占比达90{6以上。借力“T”清算模式，推广“线上+线下”全网收单商户端，抢占收单市场，对重点商超、商圈的整体营销。截止6月末，该行累计拓展收单商户9452户，净增4101户。另一方面深化“邮福驿站”“邮福商城”场景拓展，打造“邮福驿站”工程，优化布局，加强标准化建设，配齐宣传服务设施，将布设在乡镇村组的“邮福驿站”建成特色鲜明的“生活+金融”服务点;打响线上“邮福商城”品牌，拓展了餐饮美食、蛋糕甜点、生括服务、电影院等80余家优质商户入驻商城，持续推出各类商圈服务和砍价等营销活动，提升客户体验。

三是发力管理创新，加快推动“科技力量”引领发展。该行重点围绕普惠金融、精细化管理等实际应用工作，以科技力量解放人力资源，推动业务发展。建设了卫计委缴费系统、农工办“三资”管理系统、国土部门招投标管理系统，进驻了行政服务中心、住房公积金中心、政府招标中心。设立了不动产登记一站式便民服务点、法院驻农商银行金融巡回审判点、建工局驻外建筑企业金融服务点;上线了不良资产管理系统、实物资产管理系统、微信小秘书等：利用全面发行市民卡契机，以当地教育系统全面合作为突破口，推进辖内企事业单位代发工资、代收代缴等中间业务拓展，不断提升管理效率。

四、“打铁还需自身硬”，增强员工队伍综合素质，提升高质量发展引领

人，是高质量发展最重要的支撑，只有把员工队伍建设好，发挥团队力量，才能让高质量发展持续向前推进。高邮农商银行不断强化员工培训，创新员工多岗位锻炼，提升员工队伍综合素质，打造一支有情怀有责任有担当、懂农业爱农村爱农民的“三农”队伍。一是明晰选人用人导向。坚持“人才兴企、人才强行”理念，出台了中层干部选拔任用管理办法和支行行长工作考评办法，按季或半年度对支行行长、中层管理人员进行述职述廉考评，开展了助理及后备人才选拔，选好“领头雁”，召开了专业人才座谈会，每半年度开展运营主管、客户经理、授信评审员后备选拔;深化与地方党政合作，选派了12名金融精英赴乡镇挂职金融助理，担当起银政企农之间的中心桥梁作用。2018年，该行岗位交流人员达200人，进一步强化员工的多岗位锻炼。2019年，组织开展了首次“行长活动日”活动，走进当地农业科技园，在实践中探讨经营管理和普惠金融。二是提升员工培训质效。该行组建内训师队伍，落成培训学校，分类制定客户经理和新进员工系统性培训方案，年度内组织实施各层次培训项目113个，累计培训5661人次，开展了在线平台学习、微课大赛，建立了机关与基层交流借用机制，让年轻员工在机关部室跟班学习，多岗位锻炼。同时，该行积极推进市场化劳资改革，坚持“按绩取酬、多劳多得”原则，逐步形成以市场为指导的全员营销绩效考核体系，经营管理从规模扩张，向效益价值转型，加强综合效益及FTP考核。三是注重企业文化建设。深化“邮福文化”品牌建设，不断强化文化在经营管理中的推动作用。先后开展了送春联下乡、与辖内琵琶社区联合举办纳凉晚会、送清凉活动、大学生暑期实践、晨会PK、掼蛋比赛、青年员工辩论赛、业务技能比赛、书法讲座等，举办了首届职工运动会、庆国庆慈善捐赠晚会，向市慈善总会捐赠36万元善款。邀请全国优秀共产党员张云泉同志来邮开展“爱岗敬业”专题讲座：启动了“月月星”“月月争”“月月比”“季季赛”活动;该行参与了地方军民共建，成立了人民武装部和民兵分队，开展国防园拓展训练;推进“快乐家庭六个一”，开展困难员工帮扶，营造农商行大家庭温暖氛围。

五、“风雨之后见彩虹”，突出合规管理防控风险，夯实高质量发展根基

防控金融风险是县域农商行实现高质量发展的根基，由于多方面原因，部分农商银行资产质量不高、不良贷款集中、案件防控形势不容乐观。农商银行必须增强新形势下风险防控的危机感和紧迫感，积极构建保障高质量发展的风险管控体系，切实把防控风险放在更加重要的位置，严守业务合规底线。一是推动信贷管理模式转型。县域农商行体量小，风险管理工作的核心是信用风险防控，该行按照“专业化分工十事业部制”的管理模式，实施事业部制改革，成立五大区域金融服务中心，实现营销、管理、决策“三个重心前移”，对精细、风控、审批实行“三个上收”;公司金融业务在5个区域中心对应设立5个事业部和1个集客中心;零售金融成立消费金融中心、小微金融中心和普惠金融中心，建立前台营销服务职能完善、中台管理控制严密、后台支持保障有力的组织运行架构。成立授信评审中心，实行授信审批集中审议决策机制，按照授信额度不同实行双人签批、区域三人会商审批、总行五人会商审批三种授信审批模式;对区域内的重点行业成立相应的行业服务组，对建筑、灯具、电缆、蓄电池、光伏等本土特色行业的信贷客户实行专业化、集中化的服务和管理。在大额贷款管控方面，围绕“两增两控”目标，实施新增限控，设置新增单户1000万元以上大额贷款前提条件，杜绝对单一客户或集团客户多头授信。二是推动合规案防长效管理。重点实行了“三线一审一巡”制度，着力制度流程建设，坚持产品创新、制度先行，构建完善风险控制架构和制度流程。建立审计问题分析机制，成立合规巡回检查大队，发挥审计和合规专项检查合力，推动上线台规管理系统，为全员建立“合规档案”，对各项检查整改情况进行动态通报，对屡查屡犯问题加大处罚力度;举办合规与发展辩论赛、合规知识比赛、贤内助评比、合规警示教育等系列活动，增强全员的“我要合规、我愿合规”的主动合规意识。三是推动不良清降化解风险。该行把不良贷款清收处置工作作为战略性、全局性的工作来抓，坚持向不良贷款要效益，持续推进“五位一体”分层清收模式，将不良贷款按额度大小分五个层级，不同层级明确不同的清收与管理督查人员，建立按周跟踪反馈、按月统计通报、按季汇报交流机制，建立分层管理台账，严格清收考核奖惩，重点落实“三个明确”（明确各网点负责人为不良贷款清收的第一责任人，清收客户经理为不良贷款清收的主责任人;明确清收责任主体的工作重点，分层清收;明确加强督查和通报）。该行主動加强与地方政府部门沟通，利用招商引资等多种渠道盘活处置抵债资产;联合当地法院执行局开展执行会战等。2018年，该行共现金收回不良贷款8937.7万元。