江苏民丰农商银行“企信贷”破解民营和中小企业融资“痛点”

邹志超

民营和中小企业是我国实体经济的重要组成部分，也是“大众创业、万众创新”的主体。习总书记在民营企业家座谈会上强调，要着力解决民营企业融资难、融资贵问题。近年来，民丰农商银行深入策应宿迁市创建全国社会信用体系示范城市要求，紧紧抓住民营和中小企业“融资难、负担重”的痛点，创新推出企业类纯信用贷款产品一“企信贷”。“企信贷”具有额度高、利率低、无抵押、免担保、速度快、免还本续贷等诸多优势，有效破解了民营和中小企业缺少担保、抵押的融资难题，切实降低企业融资成本，有力服务实体经济的健康发展。截至2019年3月末，“企信贷”产品累计授信138户、授信金额3.95亿元，用信136户、贷款余额3.66亿，占该行企业类贷款总额的7.13%。

一、政银合作，构建发展共同体。强化政银合作，打通企业跨部门信息数据资源，破解银企信息不对称难题，实现企业融资需求和银行金融服务的高效对接，构建发展共同体。一是借助“大数据”实现精准画像。宿迁市信用办、人民银行等部门，以大数据信用为突破口，依托市级公共信用信息系统，借助税收、征信、社保等信用信息，对市区企业进行精准评级、精准画像，设定入库企业8条标准进行初选，形成《企信贷各选企业库》。民丰农商银行对各选库内申请的企业，从生产经营状况、还款能力、还款意愿及银企合作关系等方面进行优选，最终确定投放对象，实现精准服务。二是依托“风险金”实施风险共担。宿迁市财政设立“宿迁市信用贷款风险补偿基金”，对“企信贷”业务产生的逾期贷款由基金与民丰农商银行按照7：3比例分担。民丰农商银行按照基金规模1：10比例，向市区优质中小企业发放无抵押、无担保、低利率、免还本续贷经营性信用贷款，单户金额最高500万元。同时设置不良率预警和熔断双机制，对贷款出现本金逾期或其他违约事项后，经催收在75日内仍无法收回的，由风险补偿基金直接代偿。三是简化“全流程”实行高效办理。民丰农商银行成立了中小企业金融支持中心，基于“三台六岗分离”信贷管理模式，优化审查、审批流程，对客户的信用评级表、资金需求额度测算表、调查报告表等运作材料进行精炼和简化，在保证风险可控的前提下，大大节省了贷款调查、审查、审批的时间。目前，在资料齐全情况下，从申报到发放最快3个工作日即可完成，大大提高了企业融资效率。

二、互利共赢，形成利益共同体。深入开展减费让利活动，降低企业融资负担，扶持民营和中小企业发展壮大的同时，实现互惠互利、发展共赢的良好局面。一是利率低。“企信贷”利率上浮一般不超过基准利率20%，较同类信贷产品利率少上浮40-80个百分点，每发放1000万元贷款，可为企业节省利息成本约34.8万元/年。二是纯信用。中小企业融资难的直接原因之一就是缺少有效的担保或抵押，而采取担保公司担保方式获取信贷资金需要支付数额不等的担保费用，一般担保费率约为贷款额的1.5%。以发放1000万元贷款为例，可为企业节省担保费用约15万元。三是免还本。“企信贷”客户贷款到期后仅需按时结清利息，即可享受“免还本续贷”政策，无须结清本金，有效解决了续贷时间长、客户寻找民间高成本过桥资金等问題，切实降低了融资成本。四是质量好。自2017年“企信贷”试点发放以来，该行累计发放203笔、金额4.05亿元，均为生产制造型实体企业，还本付息情况正常，未产生一笔不良，信贷资产质量进一步夯实。

三、多方联动，打造命运共同体。通过政府搭台，银行唱戏，企业融资，社会参与多方联动的方式，推进城市信用建设的“软实力”成为经济社会发展的“硬支撑”，打造区域发展命运共同体。一是有效优化信用环境。随着以“企信贷”为重要抓手的“信用+金融”系列信贷产品大力宣传及持续推进，中小企业和个人切实体会到了信用的价值，明白了信用是宝贵的精神财富、价值资源和创业资本，“信用好，好贷款”促进企业形成以诚信回馈诚信的良性循环，弘扬了“守信获益”的诚信文化，推动了社会诚信度的显著提升。二是有效降低融资门槛。“企信贷”采用纯信用模式，对于《企信贷备选企业库》内有融资需求的企业，不再要求其提供抵押或担保，而是直接向其发放信用贷款，大大降低了融资门槛，提高了融资效率，有效申请通过率达到7896，企业贷款可获得性进一步增强。三是有效推动信贷增量扩面。自2017年7月“企信贷”在宿迁市区市场推广以来，受到市场的一致认可，在一年时间内就突破2亿元目标，达到了2.17亿元。同时，2018年10月在泗阳县复制了这一成功模式，推出了泗阳地区“企信贷”产品，进一步提升了金融普惠覆盖面。截至2019年3月末，该行“企信贷”136户、贷款余额3 66亿，占全行企业类信用贷款金额的95.1%。

做好民营和小微企业金融服务既是当前的政治任务、政策要求，也是地方性中小金融机构的历史使命、责任担当和发展必由之路。民丰农商银行将坚持做普惠金融的探索者、践行者和推动者，通过创新服务、改革转型、优化布局，不断提高服务实体经济的能力和水平，努力打造“银企命运共同体”，与民营和小微企业同呼吸、共成长。