区块链——健康险的信任保护伞

汪玉洁 天津理工大学管理学院

随着新一轮保险科技浪潮的卷入，区块链像一剂“猛药”参与到保险行业，构建一个全新的保险新生态。商业健康险作为社会保障体系的重要补充存在着突出的“信任”问题。本文针对健康险目前所面临的信任问题提出解决办法——建立信任机制，利用区块链技术的去中心化、数据不可篡改、交易可追溯等特性，构造一个以区块链为背景的健康险服务平台，让客户体验保险营销带来的便利，也为健康险的良性发展提供应用路径，有望推动健康险的创新服务。

一、引言

新一轮科技革命和产业变革席卷全球，区块链作为一项颠覆性技术，正在引领全球新一轮产业变革和技术变革，有望成为全球模式创新和技术创新的“策源地”，推动“信息互联网”向“价值互联网”变迁（莫雪松、戴倩，2018）。宋蔚等（2018）研究发现，通过金融科技的力量打造全新保险生态价值链，很好地证明了“区块链+保险”的多场景应用可提升保险行业的服务水平。目前，我国的信美人寿、中国人保等都在运用区块链技术推出新的保险应用。近年来，我国健康险业务规模快速增长，产品种类不断丰富，服务领域不断扩大，人群覆盖面大幅提升，发展速度居各险种首位，在医疗保障体系中发挥了重要作用。不可否认，中国当前完整的社会保障体系急需商业健康险作为重要补充，但同时健康险也存在着突出的信任问题。近年来兴起的保险科技，未能完全解决健康险所面临的痛点和难点，目前并没有完善的措施为健康险提供解决“信任”问题的程序或系统。本文从两个角度分析解决信任问题，结合区块链技术的创新特征与健康险高质量发展的契合性，着重探讨在区块链背景下搭建营销新渠道，创造一种新的生态营销模式。区块链如何在健康险中发挥“诚信”作用；保险合同履约时，区块链可以多大程度提高效率，都将是本文探讨的问题。在健康险创新发展模式研究中，不仅要打造全新的健康服务生态圈，更要把每一步措施都落到实处，以相互信任为导向真正体现以用户满意为目标，并为保险公司风险控制提供有利条件，推动健康险的创新服务，使健康险更好地服务于大众。

二、区块链——信任保障机制

区块链是一种去中心化的信息交易及存储技术。利用区块链技术的“共识性、不可篡改性、安全唯一性”构造一套完整、科学的信任机制，借此信任“保护伞”来提高客户对保险业的认识和信任度，有助于保险行业识别与防控客户的道德风险，增进客户群体参与保险的热情。

共识性：保险交易根据预先设定的“共识原则”自动触发产生，实现实时交易结算，同步共享交易数据，无需任何对账或结算的中间环节，可减少保险中介确定客户交易和支付合法性过程的手动操作，通过数据验证、审核、记录交易信息，可以避免延迟和人为错误引发的风险纠纷。投保人可实时验证与自己相关的交易记录，保险公司可依托大数据平台对保险标的进行远程监控和实时监管。

不可篡改性：运用加密算法对交易进行密码设置，密码由交易双方在交易时的实时数据嵌套编制而成。任何一方试图篡改数据则会计算出新的密码，从而导致篡改失败。在区块链技术下，客户的私人医疗信息，如治疗、手术及药物使用等环节的数据，将单独存储在个人链中，保险公司在获得客户授权的基础上使用其数据，并且进行加密处理，预防个人隐私泄露或非法使用。

安全唯一性：交易双方通过数字签名确保交易来自发送方而非伪造，有效防控保险欺诈。交易平台建立后，区块链将永久储存网络中对等节点之间的历史交易记录，该记录是唯一的交易事实来源依据。在保险交易中，无论是展业承保还是定损理赔，保险标的“唯一性”识别将有益于保险人从客户身上得到最大化的信任。同时，为投保人创建更加公平、公正的交易平台，增强客户对保险公司的黏性。

区块链技术的应用有效缓解了交易双方的信任危机，从而让保险公司和客户之间形成相互信任的良性机制。区块链这把“保护伞”在解决客户与保险公司之间的互信方面具有相对优势，有望成为保险业发展的新动力。同时，以“诚信经营，客户至上”作为行业标杆，让客户对保险行业产生最大限度的信任。

三、保险交易双方的不信任来源

为了使区块链技术更好地解决信任问题，我们要分析不信任问题的来源，下面将对不信任来源做进一步说明。

（一）投保过程中，保险人对投保人的不信任

在健康险业务的经营管理中，由于客户医疗数据碎片化、分散化，并且独立存在，暂时无法实现被保险人的信息完全共享，导致保险人对被保险人真实医疗信息的获取存在严重障碍，这对保险展业与理赔工作均造成困难。与此同时，被保险人利用信息漏洞的骗保事件常常发生，严重损害保险扶危救困的社会保障属性。保险人也难以从被保险人处取得信任。

投保人购买保险，必须放弃部分隐私并允许保险公司获取个人私链信息，比如医疗档案、诊疗数据等。尽管保险公司不会对信息进行泄露或非法使用，但由于业务需要，如对健康险投保人在医疗机构中进行健康状况验证，这种错综复杂的交叉使用和审核，难免会导致信息被挪作他用，给用户造成一定困扰（王韦雯，2018），因而信任度就会慢慢降低。

▶图1信任机理图

（二）理赔过程中，投保人对保险人的信任缺失

由于保险合约比较专业和复杂，投保人易混淆条款概念和对条款产生误解。所以在交易过程中双方往往很难形成共识。作为消费者缺乏耐心去解读条款内容，只能由中介、保险公司确定，难免会产生信任缺失。

相比于电商平台，保险公司官网和保险中介平台的访问浏览量落后很多，两者远不在一个规模数量级上。说明保险公司对消费者的吸引力还远远不够，客户对平台的黏性较低（杨雪，2019），保险公司所做的努力还不能使投保人完全信任，这也从侧面说明了投保人对保险公司的信赖度远远不够。

目前，大多数主流移动健康APP在安全漏洞测试中，至少存在两个安全风险。这意味着APP不仅会泄漏客户隐私，还有可能被不法分子利用，篡改关键医疗或健康管理数据，影响客户的权益，造成承保、理赔环节的纠纷和损失，以致客户对相关企业的信任度下降，也不利于今后互联网业务的拓展（杨雪，2019）。

四、区块链解决信任问题

（一）区块链对保险的作用

《经济学人》杂志曾就区块链技术刊登了一篇封面文章，题目是《区块链：信任的机器》。如何理解这个问题？把区块链称为“信任的机器”，其背后的逻辑是区块链能够构建一种基于算法的信任，其本质是从社会信任向自然信任的转变。就保险而言，将从现在商业保险的“前信任”模式走向未来的“后信任”和“自信任”模式，从中心化信任走向边缘化信任的模式。

保险的基础离不开集合、预测、风险和信用。就保险而言，集合是大数法则的基础，预测是定价和风险准备的基础。当然这一切的前提是基于信用，所以，信用对于保险的意义不言而喻。信用是保险经营的基础，传统的“社会信任”模式难以适应经济社会快速发展的需要。随着区块链的出现，信用将会从基于中介和中心的信用，走向基于算法的信用。在区块链应用中，时间戳加上生物识别技术，能够比较好地解决唯一性这一痛点、难点，包括标的、事件、时间、空间的唯一性。

（二）以区块链技术为基础建立信任机制

基于区块链技术建立起来的信任机制可从以下几个方面对健康险的现行机制进行完善和提升。

首先，区块链的数据不可篡改、交易可追溯等特性能有效解决投保人信息传递过程中产生的信息失真问题，保证保险人获取真实有效的信息。近年来兴起的非专业保险和互联网保险机构采用的技术和经营模式使消费者一定程度上错过有价值的信息，造成了经济损失和时间的浪费，加剧了投保人和保险人之间的不信任。

其次，在区块链技术的应用下，融合智能契约，可根据再保险经营和风险管理特征，探索一种“新风险规避体系”。其原理在于变传统的“层级系统”为“扁平系统”，实现对再保险交易的灵活管理，从而有效降低交易的复杂性，实现一种简洁、灵活、高效的经营模式。

再则，每笔保险交易过程被记录在区块链的各个节点中，再次交易时保险人可以追溯以往的交易记录，利用区块链的共识机制确保真实性，提高投保人的违约成本。将单次交易与往后的交易联系在一起，使投保人不再注重单次利益，而选择长期利益，实现双方的最高信任效益。

五、解决方案——营销新渠道

数据营销是新型广告营销模式。以往，数据营销行业常常存在虚假流量和广告欺诈等现象，导致广告主和广告代理商之间信任缺失。区块链可以使广告点击数据变得更加透明，不再依赖第三方监测。

区块链允许广告主清晰地追踪广告点击、观看和转化率等信息，并准确地判断广告触达用户是不是目标群体。这解决了数据营销行业的信任问题，使每一笔广告预算的花费公开透明，大幅节约企业营销成本，解决了广告行业虚假流量的问题。通过搭建区块链数据交易平台，广告主可以直接从用户处收集他们愿意分享的信息，数据维度更加丰富、信息来源真实可靠、用户画像更加立体，帮助广告主提高广告投放转化率。对于用户来说，分享数据的行为可以获得奖励，并且自身的隐私权也能得到保护。

保险营销和广告营销之间存在相似的问题，我们是否可以从广告的数据营销中获得一些启发，同样利用区块链创造一个全新的营销新模式作为健康险的创新服务的平台。

（一）创新服务平台——营销新模式

我国的保险信息化还处于初级发展阶段，要真正让科技赋能保险，还需依托更多先进的技术以及更有效的营销管理模式。

在区块链技术下，营销人员在公司的销售前台中通过智能营销与智能合约两大核心技术模块来完成保险销售。智能营销将保险产品与客户需求进行智能匹配，在云计算、人工智能技术的辅助下，深刻剖析用户的避险需求，制定唯一的、差异化的、具有弹性保障的专属保险。智能合约则根据保险合同的条款和费率标准，高效准确地完成保费结算，解决营销员的费用清算难点，有效解决合同执行的刚性和效率问题。

那么当区块链技术产生了之后，它的核心点实际上是在底层可以重建信用的机制，我们在做产品设计的时候更多的是考虑把它用在核保上、理赔上，它能天然地去消除用户和保险公司之间的相互不信任，能够提升用户的体验，提高保险公司的效率。

（二）重构信用体系，自动形成相互信任的良性机制

区块链技术凭借全网识别、算法评估和分布式的优势，为保险业重构信用提供了一种全新的路径。在区块链时代，信用评估无需依赖任何中心，区块链联盟通过内部真实数据信息的评估构建一套完整、科学的信用系统。由于区块链技术的高度透明，保险市场主体的任何失信行为都将一览无余，从而使得保险公司和客户在约束机制下自动形成相互信任的良性机制。通过建立基于区块链技术的个人电子医疗档案，实现在体检、治疗、手术、康复及药物使用等环节的医疗数据自主分享与利用，所有私人医疗信息单独存储在私链中，保险公司在获得授权的前提下才能使用其数据。这样既保证了数据的真实可靠，也充分保障了个人信息的隐私与安全，并最终解决保险公司与投保人之间的信息不对称问题。区块链技术在所有参与方之间所实现的信息共享，不仅建立了充分的商业信任，也为健康险产品创新和服务提供了有利条件。

（三）角色转换成就公平认知

在区块链这样一个生态系统下，所有的行为都是可溯源、可监控的，是全网告知的。所以，最终我们会从原来的传统信任、合同信任变成机器信任，这种信任关系的重构是未来非常重要的，同时它也会带来一种新的制度模式。在区块链的分布式自组织模式下，未来消费者会主动参与到保险的设计过程中，而传统保险中，消费者处于被动参与状态，从被动到主动，这是一个巨大的变化。在这种发展方向上，未来的保险公司可能会是一种什么样的形态？既然我们已经从传统的合同信任变成了机器信任，随着保险生态的重新构建，未来保险公司的可能角色是专业的咨询和相互资金管理机构。消费者和保险公司都在进行着角色的转换，而这种角色的转换将使双方产生新的公平认知。

利用区块链技术，将保险产品信息及参保全过程的信息进行整合并写入区块链，实现了全流程追溯，数据在交易各方之间公开透明，在保险公司、监管部门、消费者之间形成完整流畅的信息流以达成信任共享，将取得良好的社会效益和经济效益。

区块链技术的运用可能还会使保险公司的运营成本大大降低，对保险公司的经营管理产生巨大的影响。服务创新作为一大突出亮点在平台中扮演着不可替代的角色，满足了顾客和保险公司的要求，更好地服务社会，让更多的人受益于保险带来的红利。

六、“区块链+保险”平台模型介绍

应用区块链“共识性、不可篡改性、安全唯一性”特征，结合相关识别技术有效溯源，为防范保险欺诈提供有力的技术保障。同时，还可以打破时空的局限，实现基于区块链的跨时空的信息管理，不仅解决了上文中保险信任的突出问题，还能为健康险产品和服务创新，尤其是场景化和碎片化的创新奠定基础，构建基于风险标的更加细化和动态的保险解决方案，实现个性化和高效的保险服务。“区块链+保险”平台模型如图2。

七、结语

保险经营的本质是处理集体与个体的关系。今天我们在处理这种关系的过程中，面临的最大挑战是公平和效率。公平和效率的重要基础是社会信用体系的建立和维护。信用体系是否公平、如何维护、维护是否高效，相信“区块链+保险”平台的创立可以解决以上问题，能让保险业另辟蹊径、体现新的价值。

目前，区块链呈现的是“一种技术，两个世界”概念，我们不应纠结于某个具象的表现，而应当抽象出来，在更高层面理解和支持科技应用、人类进步，支持公平和正义。区块链技术的逻辑代表着科技的发展和创新，代表着社会发展和前进的方向。就技术而言还需要不断的探索，应用层面则需要进一步完善。

最后，有一些问题留给我们继续思考：区块链技术与其他技术的相互作用是否会导致现有的一些中介角色被新技术取代？如何保证中介行业的持续发展？智能合约等技术的应用会不会促生“机器保险公司”等新产业？让我们客观地认识新技术带来的机遇与挑战，携手推动保险业的健康发展。

▶图2“区块链+保险”平台