影响消费者使用信用卡的主要因素研究

吴开常

【摘要】信用卡已经成为了日常生活中的重要组成部分。不少消费者在使用信用卡的过程中，受到了多种因素的影响。笔者从多个方面分析了影响消费者使用信用卡的相关因素，希望能够为相关人员提供有益的参考和借鉴。

【关键词】消费者 信用卡 主要因素

0前言

近些年以来，国内经济发展迅猛，社会持续进步，信贷消费理念逐步培育开来，受到住房等大宗商品消费的信贷消费影响，国内信用卡业务取得了显著的发展成就。按照中国支付清算协会提供的相关数据，截止到2018年第一季度末，各银行发行的信贷合一卡与信用卡累计达到了6.12亿张，人均持卡量达到了0.44张。从2009年到2017年信用卡，累计发卡量的年均复合增长速度达到了15.47%。2017年信用卡行业发展速度明显加快，当年累计发卡量同比增长26.45%。信用卡发卡量的稳步增多表明居民越来越需要更多的银行金融服务资源，可能会进一步加速信用卡行业的发展，以响应广大人民的消费信贷需要。

1年龄影响消费者的信贷消费状况

研究表明，年龄对决定是否运用信用卡起到了决定性的作用。传统的研究认为年轻消费者会更大胆、激进地使用信用卡。但张晓红，朱明侠，刘辉等人的研究证明，中国人属于典型的高实用性、低放纵，规避高不确定性的群体（Hofstede，2010），秉持未来导向的消费观，高度自身消费活动的可持续性，不具备较强的超前消费理念，规避消费信贷中的不确定性与风险。与年轻消费者相比，年长消费者更偏好采取各种信用卡。划分不同的年龄段，青年是18岁到28岁、壮年是29岁到40岁，中年是40岁到60岁。青壮年消费者，特别是年轻消费者，刚刚开始进入社会，个人财富不多，缺乏较强的经济实力，处理风险的能力与经验都不够丰富，所以信用卡使用的热情较低。但中年消费者的财富不断增多，提升了他们的经济实力，应对危机的经验更加丰富，逐步增强了他们承受风险的意识和能力。所以年长消费者更乐意使用信用卡。

2信用卡受理环境发展滞后

首先是特约商户的总数量较少，如今国内可以受理联网信用卡的特约商户数量已经达到了2671.26万户，但是ATM机与特约商户的数量依旧比较少，对信用卡消费的实际范围构成了严重制约。在较大程度上压制了人们使用信用卡的积极性。再就是特约商户分布不够均匀，大部分情况都处于大商场、品牌专卖店或大酒店，日常的大部分居民消费行为无法受理信用卡消费。再就是不少特约网点的信用卡服务质量不够理想。很多持卡者在进行刷卡消费的过程中，所需时间超过了现金交易所需要的时间，而且持卡消费退换商品的困难程度超过了现金交易退换商品的困难程度。如此以来，很多人不愿意刷信用卡消费。

3收入影响信用卡消费

消费者能不能利用信用卡暂时增强自己的购买力，它受到了消费者持信用卡消费的态度的较大影响。可以选取家庭人均年收入与个人年收入这两个关键性的指标，判断人们的收入水平。分析它们会如何影响人们的信用卡消费。相关研究表明，个人平均月收入无法对消费者的信用卡消费产生显著影响，但是家庭人均月收入会对人们的信贷态度产生显著影响。就国内的文化价值观而言，我国是秉持高度集体主义思想的社会形态，重视个人和家庭与组织保持一致，个人行为主要是为了满足和实现团体利益，在双方利益矛盾的强烈下，更趋向于牺牲个人利益。所以，家庭收入会影响人们使用信用卡的态度，但是个人收入不会显著影响。而且传统的研究结果认为，家庭收入与使用信用卡使用的态度出现了明显的负向联系，家庭平均月收入水平越低，消费者越会积极地进行信用卡消费，以缓解暂时的消费压力。众所周知，中国是非常具有代表性的储蓄型社会，高度重视预防性动机，在出现了消费盈余的情况下，大多数家庭都会选择投资与储蓄，比较缺乏超前消费的理念。如家庭的平均月收入比较高，具有较强的购买力，反而不再利用信用卡实现自身的购买目标。反过来，因为部分家庭的平均月收入比较低，受到购买力的制约，在发生大宗消费的情况下，可以通过消费信贷，缓解暂时的资金压力现象也比较盛行。

4信用额度调整影响消费信贷消费行为

随着信用额度的持续调增，不少消费者的消费信贷会不断增加，进一步促进他们的消费状况，有利于明显提升他们的消费金额与消费频率。而且，信用额度调增，增加了他们的消费信贷数量，会促使人们改善自身的消费结构，降低日常性消费，增加耐用品消费与经营性消费。与此同时，它也会增加消费者的消费信贷数额，改变他们的还款方式，削减其全额还款的可能性，而且出现更多的取现行为。

5学历影响消费者的信用卡使用状况

从相关研究来看，受教育水平高的信用卡消费者，经济实力相对来讲比较丰厚，具有比较强烈的财务风险意识与财务管理能力，可以准确而清醒地理解和看待消费信贷问题，会更加积极主动地运用信用卡進行消费。

6结语

综上所述，消费者在使用信用卡的过程中，他们的年龄、收入、学历、信用额度调整与落后的信用卡受理环境，都会在一定程度影响他们的信用卡消费状况、当然也会受到经济发展水平，职业、地域差异等因素的影响。应该采取有效措施，积极地促进国家经济的稳步发展，提升职业技能、获取更高收入，大力培育信贷消费文化，逐步缩小区域收入差距等，稳步提升信贷消费水平。

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