乡村振兴背景下河北省农业保险问题与对策研究

王天威

【摘 要】农业保险对于乡村振兴战略的实施，起到了保驾护航的作用，但是目前河北省农业保险的发展还存在着一些问题，本文通过提出相关的建议，为河北省农业保险更好地发展提供支持。

【关键词】乡村振兴；下河北省；农业保险

一、研究背景

乡村对于经济社会的发展有着重要的影响，我国人民日益增长的美好生活需要和不平衡不充分的发展之间的矛盾，其中最突出的主要集中在乡村，因此实施乡村振兴战略具有重要的意义。

农业保险既可以在经济活动中为广大的农户提供风险保障，降低自然灾害、市场因素对农业生产带来的不利影响，又可以保障农户整体的收益水平，具有重要的意义，因此应充分发挥农业保险在经济活动中的作用，更好地为社会发展助力，为乡村振兴保驾护航。

目前河北省农业保险保费规模逐渐扩大，2016年全省农险保费规模为22.87亿元，2017年农业保险保费规模为25.88亿元，2018年农业保险保费规模为30.75亿元i，开办险种覆盖面逐渐拓宽。在承保方式和模式上有了进一步创新，保障水平上也有了一定的提高，并且加强了中央及省级财政对农业保险的补贴力度。

二、目前存在的问题

（一）河北省农业保险缺乏灵活性

河北省总面积18.85万平方公里，地貌多样复杂，地形包括平原、丘陵、山地、盆地、高原等类型，气候属于温带季风气候，不同地区的气候存在着一定的差异。农业生产也随着地形和气候的不同，根据当地的实际情况，在符合自然规律的情况下进行。但是目前河北省农业保险政策却不够灵活，尤其是中央政策性农业保险，全省政策都一样，一刀切，而不同地区农作物所承担的风险是不一样的，有的地区风险较高，而有的地区风险较低，但是农户所交的保费以及保额却都一样，这就导致了不同的区的不公平性。这还导致了投保逆选择风险的突显，像一些常年不受灾的地块，农户投保农业保险的积极性非常低，但是经常受灾的地块的农户则非常热衷于投保，会主动找保险公司进行投保，投保的逆选择，与农业保险的初衷是背道而驰的。

（二）河北省农业保险创新型险种发展比较缓慢

目前虽然河北省对于创新产品进行了一定的尝试，但是开办的险种相对还较少，无法满足各种不同农户的需求。究其主要原因，还是有以下三点：一是政府支持性财政资金较少，对于新开办的创新险种支持不够，这就导致农户自缴保费较多，影响了农户投保的积极性，而开办的创新险种也起不到应有的作用。二是农业历史数据缺乏，像一些天气指数保险，气象部门在之前由于科技手段落后，缺少十年内甚至超过十年的历史气象数据，这就对农业创新产品的研发带来了一定的阻碍；像一些目标价格指数保险，由于物价局等部门缺少历史长时间的价格变动的记录，因此也对相关产品的研和实施产生了不利影响，导致农业保险创新产品的费率不好确定，存在较大的数据风险。三是保障水平低。现阶段农业保险的主要目標是“保成本，广覆盖”，但是随着乡村振兴战略的实施，要坚持农业农村优先发展，大力培育新型农业经营主体，例如农民专业合作社、家庭农场、龙头企业等组织，由原来的分散型经营到集约型经营。这些新型农业经营主体对于农业保险有了更高的需求，他们需要的能够在保障直接物化成本的基础上，增加地租成本、人力成本等，甚至还有保收入的需求，但是以目前的农业保险政策无法满足这些新型农业经营主体的高保障的需求。

（三）农业保险公司经营难度较大

首先，河北省农业生产活动还是以散户为主，经营规模较小，分布非常分散，但是保险监督管理机构要求保险公司做到“承保到户、定损到户、理赔到户”，这些要求对于保险公司来说还是存在一定的困难。传统保成本的农业保险，河北省的主要做法是各地政府进行划片，保险公司要应保尽保。但是保险公司由于没有那么多的人力，因此需要聘请协办人员，帮助保险公司进行承保和理赔等相关工作，这就进一步增加了保险公司的经营成本。

其次，政府的土地确权工作还没有做到位，粮食直补清单未能及时更新，这就导致了承保的时候农户的土地面积不准确，依靠保险公司很难去确定每一个农户的到底种了多少亩地，这不仅为承保工作带来了一定的阻碍，对于后期的理赔工作也产生了很大影响，很多问题直到发生灾害理赔时才发现，但是仅靠保险公司的力量很难去避免此类问题。

最后，河北农险保费补贴除了产粮大县的三大粮食作物是不需要县级财政进行补贴的，其他政策性保险是需要县级财政进行补贴，但是种植和养殖大县一般经济发展较为缓慢，地方财政收入增长慢，县级配套资金落实不到位，无法及时将财政补贴支付给保险公司，这就造成了保险公司的经营将受到很大的影响，尤其是再发生大灾的时候，会使保险公司赔付率较高，影响保险公司开办农险的积极性。

三、下一步河北省农业保险发展的对策

（一）对农业保险实行差异化政策

由于河北省地形多样，气候条件各地也有所不同，因此应当实行差异化的农业保险政策。首先，不同的地区应制定不同的农业保险政策。对于风险较高的地区，可以适当提高保险费率，政府的补贴力度也要予以加强，在保障农户利益的前提下，也要兼顾保险公司的经营情况，确保可持续发展。对于风险较低的地区，可以适当降低保险费率，提高农户投保的积极性。其次，要建立保险费率的动态调整机制。应根据各地的实际情况制定不同的保险条款，确定相应的费率标准，并根据保险公司的利润情况定期进行调整，根据赔付情况调整费率。

（二）加快农业保险创新力度，更好地服务于农户

首先，要加强对于创新性农业保险的财政资金扶持力度，政府要对保费进行更多的补贴，降低农户自缴的部分，从而在较高的保额基础上，为农户提供较好的保障，也能提高农户的投保积极性。其次，要加强科技创新，不仅要加强对于历史气象等相关数据的记录和保存，也要采取更先进的手段，结合卫星要高、地理信息、全球定位和大数据作为支撑，解决传统承保方式中的种种缺点，提高承保和理赔的实效，降低保险公司的人力和物力成本，帮助农户更快捷的承保和理赔。最后，要鼓励创新农业保险条款的开发，不断地满足不同农户的需求。农业保险应当为乡村振兴保驾护航，为新时期不同的农户以及规模经营主体，提供不同的保险条款。现在为了提高保障水平，已经开发出了大灾保险，除了覆盖了直接物化成本，还包含了地租成本。但是目前仅仅是在部分地区进行试点，还需要尽快总结经验，不断纠正相关的政策，并在全省进行推广。此外，还应开发完全成本保险以及收入保险，全面覆盖农业生产的成本，为有这部分需求的农户提高保障。

（三）加强农业保险的精细化管理，提高服务水平

首先，保险公司要做好精细化管理，加强农险队伍建设，定期开展培训，提高农险人员的专业水平。要不断探索使用科技手段，来帮助进行承保和理赔工作，提高工作效率，并对各个环节进行精细化管理，不断提高服务质量。

其次，政府部门要继续做好土地确权工作，明确每家农户土地的种植面积，如发生变动之后也要及时的更新信息，建立好信息动态调整机制。对于粮食直补清单也应根据农户的实际土地种植情况进行调整。由于保险公司在进行承保的时候，很多都是以粮食直补清单作为依据，因此这就需要政府部门将此项工作不断地精细化管理，确保数据的准确性。

最后，对于县级财政资金不足问题，需要先对财政困难的县区进行调研，了解清楚有关县区的实际情况，从而做到心中有数，有的放矢。接下来可以积极争取上级政府的财政支持，尤其是中央政府的财政支持，最后争取可以做到取消县级财政补贴，有中央、省、市三级进行保费财政补贴，不断地为农业保险创造良好的氛围。

注释：

i 数据来自河北省保险行业协会