“互联网+”时代下大学生接触校园贷的心理动机及抵制调研

李钰 落全枝 肖肖 施丹鑫 茅钐钐 陆凯勋

【摘 要】随着互联网金融的发展，网络借贷、分期购物等金融方式让大学生面临越来越大的金融风险。网络贷款极大的满足了大学生的需求，但与此同时，裸贷的事件频繁发生，更有甚者，由此产生的自杀等恶性事件也逐渐增多，网络借贷问题逐渐演变成了一个新的社会问题，因此，提高大学生的金融安全意识尤为重要。本文将以国内高校学生为例，通过分析大学生接触校园贷的心理动机，总结校园贷在发展过程中所暴露的各种问题以及经验和教训，提出抵制措施，减少校园贷悲剧的发生。

【关键词】校园贷；心理动机；抵制措施；法律规制

一、调研基本情况

1.调研目的

1.1让大家形成正确的理财观和消费观，避免陷入校园贷陷阱

1.2减少校园贷的恶性事件，提高同学们的安全意识，避免悲剧发生

1.3寻找有效抵制校园贷的方法，使学生了解正规的贷款渠道

1.4净化校园消费环境，为学生消费与创业提供一个更加安全的平台

2.调研方法

1）采用调查问卷调查法2）专家咨询法3）采用实况模拟4）采用相关文献的研究5）建立层次结构图

3.调研对象

本次调研对象为在校大学生。

二、“校园贷”的发展现状

1.大学生高消费欲望和收支来源不匹配。

大学生群体是网络购物的主力军，消费需求大，但积蓄甚微，且处于这个时期的学生有较强的虚荣心，愿意承担部分负债而得到想要的产品，导致其高消费欲望和收支来源不匹配，这也是大学生们落入校园贷陷阱的重要原因之一。

2.大学生对校园网络贷款接受程度高。

由调研和数据可得，22.88%的被调查对象有过网络贷款的经历，除此之外，有71.43%的人选择“如果有资金需要则会尝试网络贷款”。不管有没有网络贷款的经历，大学生们普遍认为网络贷款便捷、门槛低，有87.15%的人选择“校园贷门槛低、利息低”选项，而校园贷平台大多以分期付款购物等方式来诱惑大学生注册贷款，抓住了学生心理素质薄弱、社会经验不足的特点，在其广告中经常出现零首付、零利息等虚假信息去吸引学生眼球的字眼。因此，校园贷在大学生群体中具有较大的诱惑力。

3.大学生网络贷款法律风险意识低。

由調研和数据可得，只有9.52%的大学生认为网络贷款有可能陷入利息陷阱的法律风险之中，4.76%的大学生认为网络贷款会纵容其过度消费，9.52%的被调查对象认为网络贷款存在信息泄露的风险，9.52%的被调查对象知晓网络贷款有可能遭受暴力追债，而将近一半的大学生（47.62%）对于网络贷款所涉及的金融服务消费者的知情权、自由选择权和公平交易权等自身合法权益几乎一窍不通。由此看来，大学生对于网络贷款的法律风险认知程度普遍偏低，风险防范意识较为薄弱。

4.大学生在网络贷款中维权手段不足。

由调研和数据可得：35%的被调查对象不了解自己的权利是什么， 更不用说采取合法有效的法律措施来维护自身消费者的合法权益；55%的被调查大学生，即使发现自己的合法权益受到了侵害，也选择逃避，缄口不言地放弃自身的合法权益；还有38%的被调查学生选择的维权手段居然是找辅导员和朋友帮忙。

5.网络经济的发展给校园贷提供了可乘之机。

民间小额借贷模式的出现（p2p）带动了互联网金融的发展，也衍生了校园贷这一灰色产业。由于大学生这一群体的特殊性：一方面其群体数量庞大，信息传播速度快，另一方面大学生的独立性提高，但辨别是非的能力仍处于一般水平，且学校和家长督促作用有限，从而有利于快速推广产品。另外，校园贷的准入门槛很低，处于“无准入门槛、无行业规范、无监管机构”的三无状态，法律的监管也很难全面辐射。校园贷之所以会成为陷阱，是由多方面原因综合造成的。贷款机构资质存疑、相关业务在法律上的空白、贷款人还款能力的缺乏、还款利息的高昂等诸多因素让高校这片净土成为了一些商人眼中蕴含巨大商机的金库。

三、抵制校园贷的重大意义

1.避免校园贷悲剧的发生，营造良好校园氛围。

放贷人对于不能按时还款的人，会采取恐吓、威胁学生甚至其父母的手段进行暴力讨债，击垮学生的心理防线，甚至酿成悲剧。抵制校园贷、避免校园悲剧发生、营造良好的校园氛围，势在必行。

2.有利于清洗市场，提高网络贷款平台的透明度。

3.有利于完善金融风险控制体系，为大学生提供小额、适度的消费金融产品，维护经济循环体的健康稳定发展。

校园贷采取诱导性超前消费、合同隐形条款、不正当催款等方式，扭曲学生的正常消费观、打乱了正常的金融信贷体系秩序。校园贷将学生贷款模式全盘商业化，势必使学生采取不正常的方式还款，加深了金融风险。

四、抵制校园贷的措施

校园贷发展的经验和教训表明，校园贷得有人管且不能一刀切。我们应通过国家法律的完善、互联网金融平台的体系规范、校企联合、校园活动、大学生网络贷款法律风险意识的提升等层面，让校园贷没有生存的土壤，还校园一片净土。

1.国家层面，依靠法律，加大对校园贷的处罚打击力度。

按照十三届全国人大立法规划，2019年将再次启动刑法修改。如全国人大代表厉莉、西华师范大学教务处处长苟兴龙呼吁在刑法修改时，将“非法放贷罪”纳入刑法，规范民间信贷市场，构建全流程监督体系。最高检加大以案释法力度，进一步打击、严惩甚至加重处罚“校园贷”事件，形成震慑作用。

2.社会层面，通过意识形态方面的活动，提高人们的社会责任意识，逐步减少校园贷这样不规范、灰色操作的从业人员。

3.学校层面，通过校企联合、校园文化活动等引导大学生树立正确的金融观，提高防范意识。

正确引导学生对校园贷的认识与看法，开展普及“远离校园贷，树立正确金融观”的宣讲活动，邀请银行等正规贷款机构的专业人士进行宣讲。通过发放知识手册资料、讲述校园贷的危害、结合层出不穷的惨痛案例使同学们了解互联网金融机构存在的各类问题，警惕“吃人”的校园套路贷，提高同学们的金融意识，让校园贷在校园里彻底消失。只要同学们从心理上都不接受甚至抵触校园贷，那么校园贷就没有生存空间了。

4.家庭层面，家长要做好引导，帮助孩子树立正确的消费观。

家长一是要做到和孩子保持有效的沟通，让孩子在有经济问题时第一时间想到家长、信任家长，而不是惧怕家长、隐瞒家长；二是要做到在平时的生活中做好引导，适度消费，帮助孩子树立正确的消费观。如果这样的“防火墙”能够建立，学生自然不会接触校园贷。

总之，要想彻底抵制校园贷，需要全社会的参与，国家、社会、学校、家庭、个体等层面都有效配合，营造良好的社会氛围、学校氛围，才能有效阻止校园贷。我们大学生需要提高网络安全和个人信息安全意识，全面认识到校园贷的危害，从自身做起，远离校园贷。

[参考文献]

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[2]刘希伟.浅析大学生防范校园贷的对策研究[J].现代交际.2019年5期

[3]杨周.校园网贷的风险和管理[J].中国市场.2019年9期