互联网金融的风险和防范措施

宗守一

【摘 要】互联网时代下的金融是一种崭新的金融模式，它依附于传统的金融行业基础，与网络信息技术密切联系，在金融市场的推动下，不断蓬勃发展。互联网金融充分发挥了互联网的优势，使得各项金融业务可以跨时空操纵，同时还注重资金融通的效率，在互动性、自主性、个性化上都有一定的提升。但是，互联网金融发展仍面临着严峻的挑战，本文围绕互联网金融的风险和监控这一主题，针对其现阶段存在的问题，给予相关建议。

【关键词】互联网金融；风险；监控

在信息化时代，互联网金融作为电子商务发展的成功標志，使得互联网行业和金融行业共同迈向新高度。但是，由于传统金融本身的复杂多变性，再加上互联网的虚拟性，使得互联网金融难以控制，跨界创新的互联网金融的风险管理是不可逃避的重要问题。

一、互联网金融的基本理论

（一）互联网金融的含义

随着互联网时代的到来，金融领域与互联网领域相互融合，产生这种新型的商业金融模式，它充分利用了互联网技术中的电子商务、网络信贷、购物平台、资金支付等模块。互联网金融使得每个客户交织成网，相互连接，并善于把控大数据时代的优势，努力为客户营造一个透明化、开放式的金融氛围，致力于打造更加广泛、更加自由平等的互联网平台。

（二）互联网金融的特点

1.互联网金融的成本较低。互联网金融是传统金融行业迎合互联网精神的衍生物，为了保证客户充分接受网络技术下的金融业务，互联网金融模式不得不采取无门槛限制的机制。此外，互联网金融模式下的金融机构不需要租赁办公楼或营业网点，一切信息认证、协议定价、交易手续等皆通过网络平台自助完成，简化了交易程序，降低了交易成本，填补了更多人的金融方面的需求。

2.互联网金融发展快。由于互联网信息高速传递的特点，使得互联网金融在短时间内聚集巨大的人气，集约化程度颇高，这不仅能吸引更多的潜在客户参与其中，还有利于金融产品的畅销，发展迅猛。

3.互联网金融覆盖面广泛。在大数据时代和电子商务时代下应运而生的互联网金融具有很强的流动性，在一定程度上突破时空限制。同时，互联网金融削减了交易成本，能够快速直击潜在客户的金融欲望；降低参与门槛，将小微企业甚至个体纳入体系，清扫传统金融的服务盲区，有利于资源高效配置，加速金融产品的多元化更新发展。

二、互联网金融的风险及其产生的原因

（一）互联网金融的风险

1.信用风险。目前，我国互联网金融并没有采用征信系统，所以它缺乏信用信息共享功能，容易促成违法犯罪分子恶意骗贷。同时，互联网金融无法保证客户的信用度，倘若借款客户未在规定期限内偿还债款或履行约定，将会引起信用风险问题。此外，由于互联网平台的虚拟交易模式，使得交易双方都心存芥蒂，容易质疑对方，增加信用风险的同时也会造成互联网金融风险的发生。

2.技术风险。现阶段，互联网技术还存在缺陷需要弥补，信息系统尚不完善，病毒入侵的盲区尚未解决，使得互联网的技术操作频繁出错，导致其安全隐患给交易双方带来严重的损失，不利于互联网金融健康发展。

3.操作风险。依托互联网平台发展的金融行业对高技术具有很强的依赖性，但是，诸如大数据库管理、互联网金融账户信息系统、电子货币交易、黑客病毒入侵、互联网服务系统更新等操作风险无法避免。此外，由于电子设备的多样性，使得客户再操作电子设备时存在很多毛病，个性化问题也无法得到统一解决，在一定程度上降低了金融机构的服务质量。

4.网络安全风险。互联网金融采用的主要支付方式是第三方支付，第三方支付作为互联网金融交易双方的沟通桥梁，往往具有很强的行业实力，基本可以提供信用保障。但是就目前发展来看，第三方支付人在存在资金周转不灵活等风险，如第一大支付平台阿里巴巴每天仍有大额的沉淀资金。同时，第三方支付平台无法保障资金流动的透明化程度，倘若平台封锁资金，出现资金滞留的情况，极其容易引发安全风险。此外，第三方支付平台如果泄露相关金融信息，将会导致金融风险和数据库瘫痪等问题，不仅客户受到冲击，金融机构的损失也无法估量。

（二）产生的原因

1.传统金融行业的阻挠。互联网金融的蓬勃发展对传统金融行业的冲击最大，使得传统金融行业不得不改革行业发展模式以迎合信息时代的需求，它们往往会不断稳固优化机制体系，逐渐注重电子商务的构建，时刻准备抵抗互联网金融的来袭。

2.政府监管力度低下。就目前情况来看，我国政府缺乏有关互联网金融方面的政策措施，使得互联网金融的相关管理工作无从下手。政府对互联网金融的自律式政策并不利于互联网金融企业的规范发展。同时，由于小微企业占据互联网金融领域的半壁江山，使得国家宏观调控难以将其纳入管理体系，而就有关调查发现，政府监管失策导致的互联网金融风险管理问题不在少数，着实应该引起重视。

3.互联网金融行业内部控制管理意识差。互联网金融作为新型商业还处在低级探索的发展阶段，在追求规模发展的同时，却无法兼顾质量发展。再加上有关互联网金融行业的法律建设尚不完善，行业行规不成体系，行业行情一度陷入混乱局面。因此，由于整体的互联网金融行业内部控制力差，自我约束的意识不强，自我管理水平不高，无疑增加了互联网金融的经营风险，不利于其市场竞争，更会阻碍金融行业走可持续健康发展道路。

三、互联网金融风险的防范措施

（一）加强信用管理。出于互联网金融业务对征信体系的依赖性，有关部门应该积极引导将互联网金融纳入征信体系中去，为其客户提供一个诚信、健康的业务交易环境。同时，鉴于我国征信体系中对个人征信数据收集尚不精确、全面，还需构建优质完善的信用管理制度来规范整个征信体系的大数据库，以此来抑制互联网金融交易过程中的恶性事件，避免不法分子为非作歹，有利于营造互联网金融的和谐氛围，加强公平机制的作用。

（二）政府建立健全法律法规。政府应该把控市场准入、市场操作运营、市场退出的各个环节，加快出台成套的法律规范，积极引导萌芽期的互联网金融走向繁荣。同时，政府应该严厉打击互联网金融风险问题，如非法开展地下集资、扩大线下业务等，警示互联网金融平台，引导互联网金融构建强法律意识。

（三）加强行业自律管理，完善消费权益保护机制。互联网金融在初步阶段必定存在管理不当的现象，由此需要互联网金融行业构建统一的业务监管体系，将概念界定、权责细化等工作投入到监管体系中去，同时，互联网金融企业的高层管理应该注重行业的自律性，增强法律意识。此外，相关部门应该重视互联网金融消费者维权机构的建设和其影响力，建立一个阳光积极的消费者保护机构。

四、总结

纵观全文，我国互联网金融正处在上行阶段，未来前景一片繁荣。诚然，互联网金融行业作为互联网平台与金融领域的跨界产物，必定存在很多不兼容的问题尚待处理。而传统金融行业的顽固抵抗、我国法律建设停滞不前、互联网金融自身自律性管理低下等因素极大阻碍了互联网金融的发展壮大，为此，本文提出制度创新，完善征信体系、加快建设相关法律政策、规范行业自律管理，建立有效的消费者权益保护机构等建议。

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