乡村振兴背景下的农村金融机构小额信贷问题探讨

杨琳

【摘 要】当今时代，国家政府对扶贫项目的关注度越来越高。小额信贷作为一种新型金融扶贫手段，对增加农户有效收入、缓解贫困态势、农村经济总量的增长和经济结构的优化提供了重要支撑。推动信贷市场供需总量均衡的理想体系构建，充分发挥小额信贷的扶贫功能，最大限度满足农村中低收入群体和农村中小型企业的资金需求，助力乡村振兴。

【关键词】乡村振兴；农村金融机构；小额信贷

小额信贷作为一种有效的扶贫和提供金融服务的手段，对解决农村资金融通、改善资源分配不均和缩小城乡差距等问题具有重要的现实意义，是国家目前积极倡导并大力推行的一种扶贫方式。与其他传统信贷业务和扶贫手段相比，小额信贷具有门槛低、无担保、无抵押的特征，覆盖面广、流程简单、手续简便等优点，同时也存在信用风险大、资金来源不足和信息不对称引起逆向选择等问题。因此，针对农村小额信贷自身特点和存在的缺陷，可以引入相互保险作为农村小额信贷的补偿机制和辅助机制，弥补小额信贷的缺陷，降低金融风险。

1、农村金融机构小额信贷业务的发展状况

我国自1993年试办小额信贷以来已有20多年发展历程，农村小额信贷体系不断完善，已进入正规化、多元化发展阶段。从2000年起，我国正规金融机构开始大规模介入小额信贷领域。2007年，银监会发布《关于银行业金融机构大力发展农村小额贷款业务的指导意见》，对农村小额信贷业务进一步调整和完善。各金融机构重视“三农”领域的资金支持，促进了农村小额信贷业务的发展。当前，从事小额信贷的金融机构既包括农村商业银行、中国农业银行、邮政储蓄等正规金融机构，也包括民间金融组织等非正规金融机构。从2008年央行、银监会联合发布《关于小额贷款公司试点的指导意见》至今，小额贷款公司数量及贷款余额呈现爆发式增长。

2、农村金融机构小额信贷中存在的问题

2.1缺乏完善的风险防控制度，风险因子较大

目前，很多农村金融服务机构在经营的过程中，尚未建立起比较完善党建金融风险防控体系，对于小额信贷主体的信用缺乏有效的评估，对于银行的投资融资管理缺乏风险分散意识等，都造成金融机构在提供信贷服务业务的过程中，面临不同程度的风险，可能会造成经营中的巨大损失，影响金融机构的长效发展。一些农村金融机构针对三农开展的小额贷款服务是由一定的政府补贴的，这也让一些金融机构放松对于风险的警惕和管理，导致风险发生概率增大。

2.2缺乏有效的风险管理人才，管理缺乏效益

目前，农村金融机构的管理中，高素质的金融人才十分短缺，金融机构人才引进困难，留住人才更不容易。在此过程中，对于金融机构的小额贷款的有效管理，缺乏专业的管理人才，常常会导致银行作出错误的判断，存在一些人情关系，造成信贷风险增大，带来银行自身的经濟损失。这主要是农村金融机构本身对于人才来说吸引力不足，地处偏僻，加上待遇福利等问题，造成人才外流的现象比较突出。

3、乡村振兴背景下的农村金融机构小额信贷优化策略

3.1创新农村金融产品，提供多样化金融服务

为进一步丰富“三农”贷款担保体系，创新普惠金融产品，着力提升“三农”服务，目前普惠金融政策在乡村金融市场落地生根。在这一政策指导下，农村金融机构积极探索创新的金融产品发展路径，推出了“农担贷”服务业务，面向辖区“三农”客户、围绕“三农”金融需求创新开发的贷款业务，以新型农业经营主体、农业产业链延伸的一二三产业、农业农村基础设施建设、农业科技创新项目等为主要服务对象的创新金融产品。为更精准地为三农服务，金融机构应确定乡村地区的贫困乡镇为“农担贷”业务推广重点区域，将“农担贷”产品宣传、推广到位，推动“农担贷”业务迅速落地，努力让这一普惠金融产品真正“惠之于农”。随着普惠金融政策和乡村振兴战略的开展，农村金融机构要持续深入乡镇，扎实推进普惠金融业务，持续加大农村市场信贷投放力度，为乡村振兴战略履行国有大行应有的责任与担当。除了帮助农业经营主体提供融资服务，还要加快金融创新产品推出，始终秉持“助力实体经济发展、助力贫困地区脱贫”的理念，通过“绿色通道”及“五免”政策帮助贫困地区农业龙头企业和优质农业合作社入驻融资平台，推广省定贫困县、定点扶贫优质特色农副产品线上销售，切实帮助贫困地区农户脱贫致富，精选贫困地区企业优质特色农产品并组织开展融资扶贫专场活动，专项投入价格补贴，实实在在帮助农户拓宽销售渠道、提升产品知名度，让他们能够快速产出和收益，提升信贷偿还能力。此外，农村金融机构还可以创新开发线下互动营销活动，让大家用手机中的微信、支付宝、建行手机银行或其他银行手机银行扫描商品二维码进行支付，就可以现场下单、现场提货，提升农村经济活力。

3.2构建有效的风险防范体系，完善信贷风险管理体系

为打好风险防控战，为了降低金融机构的信贷风险，各农村金融机构要引起高度的重视，落实政治担当，认清金融风险防控工作的重要性；要摸清家底，认真梳理金融信贷风险，找准各机构风险点，制定出可操作性强的工作方案；要坚持问题导向，各农村金融机构要发挥联动作用，多措并举严密防控各项风险，严厉打击非法集资；还要侧重加强对系统性风险、操作风险、道德风险和声誉风险的防控，夯实风险管理基础、创新处置渠道和方法等着力开展不良贷款化解、保险行业乱象整治等工作；加强对农业融资担保公司的监管力度，提高其业务准入标准和担保能力要求；要加大宣传力度，形成全民共同防控风险的良好氛围，为农村金融信贷经济发展保驾护航。

要强化企业内部员工管理，通过晨会、夕会等多种培训方式，组织客户经理认真学习典型案例，吸取案件及风险事件的惨痛教训并举一反三引以为戒，树立正确的风险管理理念，强化信贷业务各流程环节的内部控制，严格落实信贷管理制度和操作手册的各项规定，增强风险防范意识，强化业务发展的安全性、效益性理念和业务办理的标准化、规范化操作。要加强风险源头管理，深入了解客户情况。对客户积极走访，收集信息，深挖存量优质客户资源，筛选符合条件的优质客户，确定重点客户及重点项目，做好客户准入把关，重视尽职调查工作，从源头管控风险。此外，农村金融机构还要进一步强化贷后日常管理，切实做好内部监管。向每一名客户经理反复强调贷后管理工作的重要性，要求客户经理做好现场与非现场的贷后检查工作，确保按时、认真、高质量的完成系统中的各项贷后检查任务及报表录入工作，避免客户违约出现不良贷款，通过客户经理在工作中的认真履职、尽职免责，用责任心保护自己的职业生涯，切实保证资产安全。

4、结语

当前，国家高度关注三农经济发展，颁布各项有助于三农发展的优惠政策，作为农村金融机构，要发挥有效职能，农村金融机构要结合目前机构发展中存在一些不足和问题积极采取措施加以应对，不断创新金融产品和服务，加强征信和风险管理工作，强化法制工作完善，积极推动人才培养，不断提升金融管理和服务效能。

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