商业保险

祁冰莹

摘要：重大疾病保险是专门针对人们易发生的多种重大疾病而设计的对所花医疗费用给予适当补偿的商业保险行为。目前，保监会明确规定了25种重大疾病及其标准定义纳入该种保险范围，而各保险公司也可根据自身特色再另行加入其他重难疾病。本文主要采用中国平安的重大疾病险种与恶性脑胶质瘤该种重大疾病为例子，同时通过与大病保险的比较来阐述重大疾病险的必要性。

关键词：商业保险;重疾险

中图分类号：F840 文献识别码：A 文章编号：1001-828X（2019）015-0409-01

世间每一种新的事物的创造都是因为被需要，所以其实它被创造的动机便显示出了它的作用，而重大疾病险也不例外：心脏外科医生马里优斯巴纳德在从医时发现他自己的一部分病人在成功接受了手术的治疗后仍在不久之后离世。经过了解，他发现那些患者在接受了心脏移植手术之后没有钱进行后续的治疗，并且因为手术产生的治疗、误工等费用，他们往往过急的继续开始工作以此来弥补他们给家庭带来的经济损失，从而因为未得到有效的康复与休养而去世。因此，马里优斯巴纳德医生意识到，一个人的经济生命和他们的肉体生命一样重要。于是在与保险公司洽谈之后，1983年一款涉及四种疾病（突发性心脏病、癌症、脑中风、冠状动脉搭桥术）的世界上第一款重大疾病保险问世。它不仅为疾病的治疗提供了经济支持，同时也为保障患者家庭的经济状况作出了重大贡献。

据国家卫生部早年公布的数据表明：人的一生罹患重大疾病的几率高达72.18%，而近年来由于环境、食品安全问题的层出不穷，我们好像离重大疾病越来越近。当前，重大疾病的平均治疗花费一般都在10万元以上（还不包括恢复费用和误工费用），这已然相当于中国一个普通工薪阶层劳动力一年的收入。而当前虽说中国的GDP总量达到了世界第二，但财富仍然掌握在极少数的富人手中，剩下的大部分虽衣食无忧，可一旦家庭中出现了重大疾病的患者，那流水般的治疗费用也会迅速拖垮一个原本小康的家庭。例如，现如今的三甲医院：当重疾患者进行手术之后，医生会将病人直接送入ICU观察，而ICU一天的费用接近一万，再加上重大疾病平均2-3万的手术费，和缺少人照顾时请的看护一天几百元的费用等等，这一切无疑都增加了家庭的负担。

但或许有人会说：“我们有大病医保啊，它能让城镇居民医保、新农合的参保（合）人报销50%以上的医药费。”确实，在过去五年内，我国大病保险制度基本建立。并且在过去的2018年里，政府继续提高了基本医保和大病保险保障的水平与范围，努力减轻更多患者在治疗过程中的经济压力。但医保的本质是保障，所以在重大疾病面前仍存在着很大的局限性。

首先，大病医保是有药物与项目报销限制的，而这种限制对重疾的治疗尤为突出。目前很多昂贵的，但对重疾治疗有显著作用或者是在治疗中必不可少的药物与治疗方法都不在其大病医保的保障范围内。拿脑胶质瘤患者来说，开颅手术之后需使用的小瓶白蛋白、终生抗癫痫的进口药物、手术中必须的血液等皆是需要大量开销的自费部分。另外，除了对药物与项目报销的限制外，大病保险对治疗的时间长度也进行了一定的限制，而恰恰重大疾病的治疗却是一个缓慢的过程。3-4级脑胶质瘤是长在大脑中的呈浸润性生长的恶性肿瘤，它不仅需要进行多次的开颅手术，还需要在大脑这个布满控制着全身的神经的地方拿掉肿瘤，这势必会触碰和损伤到那些细如发丝的神经，所以术后的康复训练必不可少。但在医保中，该类康复训练所能报销的住院时间为六个月，可实际上神经的恢复却远远长于这个时间，所以在那些没有医保可以报销的很长的时间差里，一個月1万左右的费用对绝大多数家庭来讲是高昂的。

其次，大病保险的报销性质决定了患者需要在治疗时自行缴纳所有的治疗费用，而在此之后再进行申请报销的流程，这就造成了很多患者由于事先筹不到足够的费用而放弃治疗，从而导致大病保险的失效与无法发挥其减轻患者经济压力的作用。

相较于以上提到的大病保险的局限，重疾险便显示出了它突出的优势。对于投保人而言，只需要满足保险公司的投保条件便可以投保，并且在检查出重疾之后便可一次性得到偿付金额，甚至可叠加赔付，例如平安的一种重疾险一次性偿付的金额是45万元。如此大额的偿付金额很可能使得到赔付的金额大于治疗的总费用，并且使患者在治疗中暂时不必担心经济的问题，可以满足大部分重疾的治疗需求，因此很好的体现了对患者经济寿命的保障。

如今中国的重大疾病险从1995年引入之后已经由原先寿险的附属产品变成了一个独立的主险产品，由此也拥有了更加完善的制度和更广泛的承保范围;并逐步向“疾病保障，健康促进”的方向发展，降低疾病风险，减少疾病损失，实现客户和保险公司的双赢。

为了迎合社会的需求，中国内地的重疾险产品快速发展，但依旧任重而道远。可以说无论是哪个地区或者国家的重疾险产品都不可能是完美的，但同时每个产品也都有值得我们借鉴的地方。相对内地产品而言，香港的产品有一些鲜明的特点：首先是在死亡率的计算标准上，由于采用欧美国家的平均寿命水平（人均寿命长）计算从而使其在对产品进行精算时，死亡率低于内地按新兴国家人均寿命水平计算的死亡率;其次对比内地地域划分明显的重疾保险服务，香港的重疾产品面向的是全球巨大的客户量，从而它使得管理和服务成本在每个客户的身上分摊比例下降;此外，香港的重疾产品还拥有比内地低一半的较低的预定退保率。种种因素的加总，最终导致了香港的产品在价格方面比内地的产品更具优势，能更好的受惠于客户，也是我们努力的方向。

在没有患病前，很多人都不愿意每年花几万元的保费去为一个不一定发生的事情保险，但我们不可预知未来，我们永远不知道明天与意外哪个先来。或许你在交满了重疾险需要缴纳保费的年限还依旧健康后会觉得自己亏了，但我们不能等自己第四个馒头吃饱后来埋怨不该吃前三个馒头，我们也不可能一上来就吃第四个馒头。既然我们不能担保自己在人生的几十年里不会生病，那么防患于未然，以减少风险发生后的损失则是必要之举。