考虑交通大数据的征信系统对策研究

张丽岩，葛 静，马 健，陆 胜 ZHANG Liyan,GE Jing,MA Jian,LU Sheng

（1.苏州科技大学 土木工程学院，江苏 苏州 215011；2.常熟市恒翔建设有限公司，江苏 常熟 215500）

(1.School of Civil Engineering,Suzhou University of Science and Technology,Suzhou 215011,China;2.Changshu Hengxiang Construction Co.,Ltd,Changshu 215500,China)

0 引言

2018年年初国家提出了建设信联，在此社会大背景下一些小型的征信机构被取缔，主要原因是我国在社会信用体系建设层面缺乏对评估结果的体系化测评，缺少相关文献的支持及科学合理评估指标体系的指导。中国的征信行业仍处于起步状态，尤其是对于交通行业而言，考虑交通大数据的征信系统几乎还是空白，并且理论体系在这一层面也有所欠缺，将来征信行业的发展仍是一条漫长而又坎坷的道路。

随着时代的发展，互联网行业迅速崛起，“互联网+”时代的到来也为征信行业的发展提供了新的思路。互联网行业的快速发展促使个人征信体制突破了征信系统发展落后而制约经济发展这一瓶颈，通过先进的技术手段，以创新为核心的互联网思维中将征信行业的发展推向一个新高度。伴随着动态发展的多元化大数据互联网平台的发展，个人征信体系的建设也融入了服务范围广、评价维度丰富以及及时有效等互联网优势，通过“互联网+征信”的模式提升我国征信体系的层次及内涵。

2018年随着征信行业的快速发展，国家注重征信行业体制的发展。国家对征信行业的重视程度与日俱增，统一信联的推出是国家对于征信行业体系迈出的一大步，是属于时代性的大跨步。随着社会的进步，交通行业也在不断发展，但是跨行业的数据共享存在着诸多问题，如何克服此种问题建设起特别考虑交通行业的征信模型是促进交通行业发展的巨大推动力。

1 构建考虑交通大数据的征信模型

1.1 模型构建的原因。在当今社会高速发展的时代背景下，交通行业的发展尤其迅速，从基础的建设到后期的养护都离不开人的参与。倘若交通行业没有自身的个人征信体系，个人信用数据的共享机制及失信的惩罚手段将无法付诸实践。缺乏长期合理的更新机制，只追求一时的受信成功，必然会加剧受信人采用不同的手段来美化自己的能力[1]。个人在利益的面前绝大部分会选择露出本性，很容易导致整个社会的风气变差进而导致信用危机，一旦出现信用危机将会带来前所未有的灾难。如何克服此种困难就需要构建一个完善的信用评估体系，为个人的征信做出一个约束作用。

通过建立健全个人征信体制，可以有效降低授信的成本，提升授信的工作效率，大大约束违约行为的产生。通过构建考虑交通大数据的征信模型，能够为整个交通行业的发展提供巨大便利，为交通行业的管理提供更多资源，改善整个交通行业的现状，促进整个社会信用的格局改善，将个人征信体系的建设放在第一位，使社会信用发展水平趋于最优化发展[2]。

1.2 建立模型指标体系。考虑到目前交通行业及整个征信行业的发展现状，较为新型的考虑交通大数据的征信模型缺乏一定数据支持，而整个征信行业评估体系建设的并不完善，只能从探索的角度出发，由于获取数据信息的困难及个人信息的保护，在创建征信模型指标体系时充分考虑数据的可获取性及模型的相关性，选取最适合的可获取的评价指标，具体评价指标体系如下：（1）自然情况：性别、年龄、文化、婚姻状况、职业、月收入、收支比、居住地；（2）交通层面：驾照、驾照行为、日常出行、异地出行、旅游、出行行为；（3）参考数据：芝麻信用。

1.3 评估指标体系的原则。个人风险受到很多方面因素的影响，而且各个因素的作用方法存在较大差异，所以选择指标的时候应该遵循一些基本原则，增强指标的针对性，这样才能够使得整个指标体系更为高效合理。本文在构建考虑交通大数据的征信模型时主要遵从以下5个原则，即：全面性原则、重要性原则、公正性原则、科学性原则及可操作性原则。

1.4 确立评估指标体系及因素权重。本文主要考虑以下评估指标：（1）年龄；（2） 教育程度；（3） 性别；（4） 婚姻状况；（5）职业：参考银行的征信体系，职业收入越高的人其可信度越高；（6）个人月收入及所占支出比：通常情况下，那些月收入比较多的人偿还意愿较强，这一指标在测试其偿还意愿的时候具有很高的效率；（7）当前地址居住时间；（8）是否有驾照；（9）个人驾照一年内扣分情况；（10）日常交通出行方式选择；（11）市区道路行人过街不走斑马线占比：市区道路内行人是否走斑马线是凸显出个人素质的重大体现，将公民的个人素质直接挂钩其个人信度合理有效；（12）异地出行或居住返家交通方式选择；（13）一年内外出旅游次数；（14）芝麻信用评级：由于本文所获取的数据资源较少，芝麻信用作为大数据时代下互联网快速发展的产物，其对于考虑交通大数据的个人征信方面有巨大的参考意义，因此其所占的比值偏大。

1.5 创建评价模型。综合分析上文各个指标的因素权重，对各个指标项目赋予具体的分值：个人自然情况的分值是对自然情况下的个人信息的关注评估，从各种静态的信息中评估个人信用的预期值。交通层面则是本文的核心内容，分析个人在交通参与层面的活跃度及行为来确定个人信用积分。其他信用模型的参考，是在没有大量数据支持下最能够直观表现个人信用的直接体现。本文构建的评估模型的标准按照表格的形式呈现，具体如表1所示：

将15个项目的分数相加获取的最终分数为评估的分数，并对评估分数段加以划分得到对应的信用评估等级，评分大于170且小于210分，评定为信用极好；评分大于155且小于170分，评定为信用优秀；评分大于120分且小于140分，评定为信用良好；评分大于100分且小于120分为信用较差；评分低于100分的用户，评定为信用极差。

信用等级划分为5级的原因一方面是中国的机构当前采取的分类方法普遍为国际通用的5级分类法，采用此分类方法可以很好地便于对比交通行业的业务；另一方面是便于统计和操作。交通管理机构能以将信用评级作为交通参与人员的重要参考，为不同等级的交通参与人员划分的授信额度。一般而言，对于信用良好及信用良好以上的人员的管理可以在非必要检测的部分适当缩减工作量，但是对于信用较差的部分人员，交通管理部门可以适当加强监管力度。

2 考虑交通大数据征信模型现阶段难点

互联网在当今大数据时代背景下有着不错的发展前提，但是毕竟刚起步，相比较于芝麻信用、京东白条、中国银行征信等有着相比较较长发展时间的征信体系及机构，考虑交通大数据征信模型的建设发展有以下几个难题：

（1）信息共享问题。信息资源是大数据时代市场的核心竞争力，考虑当前时代社会的发展现状，信息资源不可能被完全共享，所以数据维度的全面性及模型计算的精确性无法达到预期的目标。由于数据是核心的竞争力，因此无论是合作或者是购买的方式获取各大企业的数据都面临重重阻碍[3]。（2）征信模型的适用性问题。由于建设的征信模型为考虑交通大数据的征信模型，在模型的适用性方面更偏向于交通行业，并且考虑到该模型的发展处于起步阶段，模型数据采集的维度不够全面，信用评级方面对于个人的信用评分有一大部分参考已有的信用评估体系的信用评估结果，不能完全正确反应信息主体的信用状况，其适用性也有待于时间的验证。（3）风险规避问题。风险识别是当代社会各行各业发展所必须考虑到的一个问题，当建立考虑交通大数据的征信模型评分体系后，其风险承受能力决定了此模型的发展走向，如何对风险有效处理的问题是每个征信行业所必须克服的症结[4]。（4）客户信用分异议处理问题。目前考虑交通大数据的征信模型仍然是处于构思状态，并未运用于实践，缺乏实践经验。

3 对策建议

随着大数据网络时代的发展，个人征信行业系统的发展无法突破现有的瓶颈障碍，考虑交通大数据的征信系统无法发挥最大的自身优势，如何突破发展的瓶颈，建立起具有交通大数据特色的征信体系，并促使建设的征信系统健康快速发展，真正建立考虑交通大数据的征信模型，本文给出了以下几点建议：

（1）建立信息机构间的信息共享机制。由于考虑到大数据时代发展的核心是信息资源的获取，建立起不同机构之间的用户信息共享，能够使得征信模型的评分更加具有说服力，更加可信。机构间的数据共享不仅是企业之间的数据共享，更重要的是政府职能部门与征信相关企业之间能够实现建立起的一种信息共享机制。仅仅一家企业的努力并不能够起多大效果，作为管理信息数据上层机构的政府相关职能部门，若能够为相关征信行业的企业在政策及数据共享方面提供更多的支持，鼓励各企业机构间的信息共享，相信在不久的将来必能打破信息的壁垒，实现中国互联网个人征信行业取得跨越式发展。

表1 征信模型评估表

（2）建立行业标准，形成评估结果互认机制。征信行业的发展需要政府的监管，在相关部门的监管下，各家征信企业机构间应当遵循征信行业的标准，实现评估程序的公开、透明、合法，对用户的个人隐私起到最大的保护。行业间的竞争是必不可免的，如何在激烈的竞争中求同存异则需要建立起各个征信机构间的互相评价认可的机制，通过建立起互认机制，通过分数换算，评级纲目的对比等手段分析征信结果的合理性，鼓励各家征信机构的结果互认，可以促使征信行业健康快速发展，扩大征信评估结果的适用范围及应用场景。通过行业标准的建立，促使征信行业的可持续发展，对于考虑交通大数据征信系统的发展具有重要意义[5]。

（3）完善征信法制建设。考虑到征信行业的发展处于起步阶段，欠缺一系列的法律法规，如何修订并完善征信法律法规是促进征信行业发展的重要手段。在立法层面，首先应当以《信息法》为参考出台一系列基本使用的法律法规，通过规范信息的使用权限，建设行业信息使用标准，促使我国各征信企业及机构之间的规范化运营，提升工作效率。其次是要维护征信机构及企业的合法权益，通过制度化形式为征信企业提供一些便利，打击除征信行业外对用户隐私信息的非法获取行为，以最大的强度实现个人信息的保护。最后是对监管机制的立法，对权力层面的约束需要法律的手段，通过对监管机构的监督，促使企业获得公平的待遇，促使征信企业机构间的合理及规范化运营，对随时可能出现的错误进行及时弥补。在执法层面，法律是神圣庄严的，对失信人的处理需要法律的保障，这既是对征信立法提供保驾护航，也是对执法者提供便利，对失信人员的处理变得有法可依，促使社会和谐发展[6]。

（4）征信体系建设建议。征信的评估数据是征信行业的发展核心，如何扩大数据的来源是评估体系建设能够获得成功的前提条件，目前我国个人征信行业的现状是通过互联网手段来获取所需的客观数据但是并不能够获得全面足够的信息数据。当前征信最大的数据来源仍然是银行，与发达国家存在着巨大的差异，建立起整个征信行业的征信体系就显得尤为重要。通过将分散在各个政府职能部门公开的信息加以整合，运用至整个征信行业体系的建设中去，通过完善信息源，建立起更加完善的征信体系，最大限度实现工作效率的提高。

4 结束语

当今时代是互联网飞速发展的大数据时代，应当以大数据互联网为背景，建设考虑交通大数据的征信体系的特色征信模式，同时随着时代的变化发展，不断更新完善数据层面及评价维度，建设其配套的制度保障体系。本文对考虑交通大数据的征信模型所面临的问题进行综述，提出一些建设性意见及建议。随着国家的现代化建设步伐加快，征信行业的发展受到越来越多的关注，国家在征信行业投入的精力愈来愈足，由于文章所选取的考虑交通大数据的征信模型处于起步阶段，发展潜力巨大，通过将征信纳入交通行业的发展规划中，则会推动交通行业又好又快发展，提升发展效率。