互联网金融的风险防范及发展趋势

王艺丰

【摘 要】随着互联网的兴起，我国许多行业都发生了历史性的变革，金融行业也同样如此，出现了互联网和金融融合的新型事物——互联网金融。互联网金融的出现是时代发展的必然结果，也是金融行业发展的趋势，虽然它出现的时间不长，但已经被广泛的应用，受到许多行业的青睐。虽然互联网金融的发展趋势很好，但从本质来讲，它仍然属于金融领域，所以还是无法避免风险的发生。因此，本文将对互联网金融产生风险的原因做个简单的分析，并提出防范其风险发生的有效措施，以期能够保证其持续健康的发展。

【关键词】互联网金融；发展趋势；风险防范

2013年可以毫不夸张的被称为互联网金融的元年，因为这一年，“支付宝”出现了，“活期通”也被推出以及其他大大小小的理财和保险公司也随之出现，使得我国电子商务的交易额高达10万亿元之多。多个平台的加入使得互联网金融进入了其发展的高速期，但也为其带来了不可估量的风险。

一、互联网金融概述

互联网金融这一概念最初是由谢平在2012年提出的，经过短短一年的时间，它就迅速走入世界各个领域之中，最具代表性的产品就是支付宝，所以才会有2013年为互联网金融元年之称。随后互联网金融就成为了政府关注的重点，在多次报告中都提及了要努力存进互联网金融健康发展的理论。互联网金融涉及的业务范围非常广泛，主要有网络支付和借贷、众筹融资、基金销售及互联网保险等等，它不同于传统的金融，是一种全新的金融模式，借助互联网的力量，金融行业再次开拓出了一片新的天地。

二、我国互联网金融的发展趋势

（一）行业将继续深度洗牌

自2013年开始，互联网金融就进入了其发展的黄金期，许许多多的金融平台借势而生，风险也随之层出不穷，而这也增加了对互联网金融的管理难度。所以自2016年起，我国就加强了对互联网金融的监管力度，制定了一系列的法律法规来约束互联网金融交易行为，以期尽力降低风险发生。随着国家法律法规的修改和订正，互联网金融市场也越来越成熟，许多小型企业也慢慢的退出了这个竞争剧烈的市场，互联网金融平台也越来越稳定和壮大，使得整个行业呈现出一种欣欣向荣的发展景象。

（二）养老金融或将成为“新点”

在世界上众多的国家中，我国是人口最多的一个国家，而且随着社会的发展和城市化进程的加快，我国“养老”问题逐渐凸显，越来越多的人喜欢缴纳养老保险，为自己的老年生活购买保障，但就目前的景象来看，互联网金融还没有将其业务拓展到养老这个领域，也没有开发出专门为老年人服务的金融产品。因此，考虑到互联网金融未来的发展，养老保障这个业务是可以拓展的，不仅可以有效解决我国人口老龄化问题，而且还可以促进社会主义社会的发展。

（三）金融科技迎来爆发期

互联网的出现就像为我们打开了一扇新世界的门，使得科技也进入了发展的高峰期，云计算、人工智能、大数据等新型科技不断出现，极大的提升了互联网金融的工作效率，这也表明科技正在逐渐的融入互联网金融中，为更快获取信息和处理信息提供更为有利的科技手段。所以，金融科技非常有可能成为互联网金融企业中最为核心的竞争力量。

三、我国互联网金融风险的原因分析

（一）互联网金融本身具有风险性

虽然互联网金融将金融行业带到了另一个发展高度，但从本质上来说它还是金融，所以它也无法避免金融行业可能存在的那些风险，而且新型科技的出现更是加剧了风险的发生。

（二）互联网金融立法的滞后

作为一个新型事物，互联网的发展不受空间和时间的限制，进步速度之快令人诧异，但相比它的高速发展，国家制定的相关约束法律的订正和完善速度就缓慢的了许多，所以这就使得互联网金融的监管力度不够，特别是对于支付安全及用户信息等重要信息的保障缺失，为不法分子创造了有利条件，从而隐藏了巨大的风险。

（三）监管体系的不健全

目前，人工智能、大数据等新型技术已经渗透到了金融的方方面面，使得国家对其实施全面监管是非常困难的，而且当下现存的监管体系也无法满足互联网金融发展的高度，为了保证互联网金融健康持续的成长，建立一个健全的监管体系是非常有必要的。

四、互联网金融风险的防范

（一）健全互联网金融行业的法律法规

无规矩不成方圆，防范金融风险的第一步就是减少风险发生的可能性，我们可通过制定科学的法律法规，来约束互联网金融的相关行为，减少违法犯规的现象出现，金融风险自然也就减少了。我国目前已经进入新时代中国特色社会主义，所以在制定法规时，一定要遵循我国的实际发展，建立符合我国国情和社会特征的金融法制体系。新建立的法制体系主要含有以下几点：第一明确互联网金融的定义及特点，制定清晰的指标；第二设立规定进入市场的标准，防止潜在风险；第三对要实行交易的双方制定相应的交易规则，约束企业交易行為。互联网金融不同于传统金融，它非常的特殊和复杂，所以对于它的监管也必须采取多样化的措施，才能防止各种意外的发生。

（二）构建互联网金融监管体系

互联网金融是互联网和金融的融合，所以对于它的监管不能单一的从互联网的管理或金融的管理方面进行，而是要采取功能和行为监管方式，对两者都实行监管。互联网金融的产生是时代变化的自然结果，也是由银行降低其运营成本的需求而致，它的本质目的就是提高工作效率，为人类提供更便捷的服务。而这也是我们实行监管要保证的最基本的准则，在实行监管的过程中，我们不但要保证互联网充分的创新空间，而且还要约束其发展方向，努力平衡创新和监管两者之间的关系。利用现代先进的科学技术，对市场的动态进行实时监控，构建预警机制，加强对网络财务交易的检测，及时处理风险。

（三）加强行业组织建设

互联网日新月异，发展非常的迅速，所以和互联网相关的法规很快就会过时，但制定法律的程序是非常复杂和耗时的，所以就会出现订正关于互联网的法律的速度远远赶不上互联网更新的速度。对此现象，我们可以通过设立专门的协会管理和约束互联网金融企业的行为，弥补法律的空缺，给予协会规定与法律效用相同的权利，规范企业的交易行为，保证市场有序进行。

（四）建立互联网征信体制

虽然行业协会的规定和法律有着同等效用，但协会毕竟只是协会，要想让协会完整的发挥作用，我们就要建立起适应于协会的信用体系。为信用体系的构建起到良好示范作用的有美国和英国，我国就相对来说欠缺很多，所以我们必须加快构建信用体系的步伐，创设稳定的信用保障给协会和监管部门，便于他们开展工作和取得良好的工作效果。

（五）采取适当的鼓励政策

互联网金融作为一个新兴事物，拥有着无穷的发展潜力，所以在它发展的过程中，我们要给予其充分的发展空间，制定积极的政策扶持它向上发展。美国和英国互联网的快速发展自然也和他们国家的政策息息相关，所以我国要大力改革政策，采取积极有效的促进措施，推动互联网金融在我国的发展，比如努力扶持中小企业或平台的发展，加大财政补贴，加强和传统金融行业的优势互补，逐步构建完善的金融体系。

五、结语

综上所述，互联网金融的出现为我国的发展提供了机遇，但也带来了许多的风险，所以我们不能盲目的看到互联网金融的益处而忽略它的风险，而是要理智的对待它，要一分为二的看待它的作用，认真的对待和防范其可能出现的各种风险，加强对其约束力度，完善各项法律法规，并且积极的借鉴外国的成功经验，在综合我国国情的前提下，找到适合我国互联网金融改革的道路，使得我国互联网金融能够绿色持续健康的发展。

【参考文献】

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[2]丁纯，许一览，杨小海.互联网金融发展成因分析――聚焦欧洲、美国和中国[J].上海金融，2016.

[3]黄婷.关于当前互联网金融风险的若干思考[J].山西农经，2016.