浅析利率市场化对商业银行的影响

陈薇

【摘 要】随着我国经济的发展，我国的利率管理也进行了相应的改革，从开始的政府严控到现在的市场化，这一系列的改革都给商业银行的发展带来机遇和挑战，商业银行面对利率市场化要做出积极的调整，不断的创新，开拓崭新的未来。本文阐述了利率市场化的含义，分析了利率市场化对商业银行的影响，并针对利率市场化对商业银行带来的影响提出了相关的缓解措施，使商业银行能够带到积极创新的发展。

【关键词】利率市场化；商业银行；影响

利率市场化是我国经济发展的产物，利率市场化就是将利率的决定权由政府转向市场，利率的多少由市场的供求所决定，利率市场化的实施在我国的经济发展中起到了积极的作用，但是对于依靠吸纳存款作为主要收入的商业银行来说也带了相应的影响，本文重点探讨浅析利率市场化对商业银行的影响。

一、利率市场化的含义

利率市场化是指代表政府性质的中央银行放宽了对于利率的管控力度，将利率的管控下放至市和相关的金融机构，金融机构自己根据资金状况和对金融市场动向的判断来自主调节利率水平，最终形成以中央银行基准利率为基础，以货币市场利率为中介，由市场供求决定金融机构存贷款利率的市场利率体系和利率形成机制。

二、利率市场化对商业银行的影响

（一）利率市场化给商业银行带来机遇

1.有助于促进商业银行的金融创新

在实行利率市场化之前，我国的利率一直是受央行的直接管理，这样商业银行也只能被动的接受，没有完全迎合我国实际的市场需求，利率市场化后，商业银行对于利率有自身的决策权，这样势必给我国的金融创新营造了良好的条件，加大了商业银行的营销策略，提高了商业银行的整体竞争力。

2.有利于优化商业银行的客户结构

在市场市场化后，商业银行具有了定价的自主权，商业银行会更加的重视对资金的优化配置，会加大力度的提升资金的使用效率，降低资金的信贷风险，会严格对信贷客户进行调查和评估，在综合的考量下进行信贷额度的发放，这样既降低了资金的信贷风险又保证了银行的收益，同时筛除了不良客户，优化了商业银行的客户结构。

3.有利于资金资源的优化配置

利率市场化，商业银行的资源会得到优化配置，并且金融经济地位会显著的提升，同时利率市场化会加大存贷款利率的区间，在市场中起到杠杆的作用，同时商业银行也会更多的考虑自身的资金配比度，使资源能够最大程度的发挥自身的作用。

（二）利率市场化给商业银行带来挑战

1.对商业银行的管理水平提出了更高要求

利率市场化使商业银行的利率主要来自于市场的供求，这样也造成了稳定度较低，如果商业银行的预测性较差，那么就会面临利率敏感的缺口的风险，因此对商业银行的管理提出了更高的要求，如何预测利率的变化、适时地调整存贷款利率、科学的调整资产负债的结构将变得尤为重要。

2.促使商业行业竞争进一步扩大

随着利率市场化的发展，商业银行对于利率有了自身的自主权，商业银行的竞争对进一步的扩大，这集中体现是存款利率的增加，近年来，我国商业银行的存款利率一直在不断的出现涨幅，涨幅的背后是行业竞争的加剧，谁能够提供更具吸引力的利率，就能获得更多的客户。

3.压缩了商业银行的利润空间

在我国的商业银行中，银行的主要收入来源于利息收入，随着利率市场化的发展，商业银行对于存、贷款的利率拥有自主权，商业银行想要吸纳更多的存款和贷款无疑会增加存款的利率，减少贷款的利率，这样势必会减少商业银行的利润空间。

4.扩大商业银行的利率风险

利率市场化后，商业银行的利率水平由市场供求决定，但是在市场环境中，同时具有很大的不确定性，这些不确定性无疑会给商业银行带来一定的利率风险。并且商业银行对于市场的敏锐度较低，因此对于利率风险的防范意识和方法相对欠缺，如果盲目的进行存贷款业务，会使商业银行一直受的利率波动的影响。

三、商业银行应对利率市场化的措施

（一）建立完善的利率风险管理机制

商业银行要建立利率风险管理机制，将风险控制渗透到银行的管理中，建立风险防范的内部控制，同时加大对风险管理的人才储备，科学的预测利率的变化，降低利率风险，及时的规避风险。同时开发相应的信贷风险评估体系，客观的分析信贷的风险率，并且将风险控制纳入商业银行的员工考核中，最大程度的提升员工的风险防范的意识。

（二）优化商业银行的资产负债结构

在利率市场化之前，我国商业银行的资产负债结构比较的单一，负债主要来源于短期存款，在利率市场化后，商业银行利率的变动直接影响了资产贷款利率的变动，贷款利息直接觉影响商业银行的收入。从负债的结构来看，虽然短期存款占比较大，但是当利率降低后，人们会选择取现，如果利率提升，人们会增加存款，因此商业银行哟啊及时的调整资产和负债的结构，降低商业银行的资产负债结构的单一，从而减少利率的波动。

（三）提升银行的服务质量

利率市场化导致的竞争是显而易见的，因此商业银行可以提升自身的服务，增加客户的满意度，从而争取更多的客户。可以通过改善硬件条件，提升客户办理业务的舒适度，提升员工的工作效率，使客户办理业务更加的快速，使客户的感官和心理都能得到满足。

（四）建立科学高效的金融产品定价体系

在商业银行的竞争中，要不断地推动金融产品的创新，在产品推出前，要准确的分析和了解市场的供求关系，结合自身的对金融产品进行定价，这样才能够是商业银行在竞争中更加的具有优势，并且能够准确地向客户提供客户需要的金融产品，从而增加用户的认可度。

（五）转变业务发展模式

在我国商业银行的发展中，主要以依靠存贷款业务为主要的发展重心，但是live市场化后，存贷款利润在不断的压缩，因此商业银行要逐渐的转变业务模式，发展中间业务，中间业务具有其自身的优势，不用银行来直接承担风险，为客户提供更多的服务，因此大力发展中间业务是利率市场化中商业银行发展的趋势，利用商业银行的自身资源，开发出更多的不影响银行资产和负债的中间业务，加大中间业务的金融创新，满足更多的客户需求，从而吸纳更多的忠实客户。

四、结论

综上所述，利率市场化对于商业银行的发展带来了机遇和挑战，有助于促进商业银行的金融创新，优化商业银行的客户结构，有利于资金资源的优化配置，但是对对商业银行的管理水平提出了更高要求，促使商业行业竞争进一步扩大，压缩了商业银行的利润空间，扩大商业银行的利率风险，因此商业银行必须积极的做出调整，建立完善的利率风险管理机制，优化商业银行的资产负债结构，大力发展金融业务创新，建立科学高效的金融产品定价体系，积极转变业务发展模式，这样才能够在利率市场化的浪潮中不断的发展。

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