物联网技术在金融领域的应用与颠覆性影响

牟宗昕

【摘 要】随着新一代科学技术发展浪潮的袭来，人工智能、虚拟现实技术、增强现实技术、大数据、云计算、互联网与物联网等等名词日益受到人们关注。技术创新与技术领先亦成为各国与各行业企业的发展战略与发展目标。基于感知技术、大数据及云计算的物联网技术作为新一代信息技术的一部分，已日益融于各行業的发展模式中，并将在未来对各行各业与人们的生产生活产生颠覆性影响。本文专注于金融视角，在充分了解物联网技术的基础上，研究分析物联网技术在金融领域的应用范式，重点分析物联网技术对金融业在成本、信息、风险等方面的颠覆性影响。

【关键词】物联网；金融；应用

一、物联网技术

物联网（ToI）顾名思义就是“物物相联的网络”，由感知层、网络层、应用层三层次架构构成，该技术通过射频识别技术、红外线感应器等传感设备进行信息收集筛选，由网络层依托互联网进行信息的交互通信与处理，最后信息有效实时的传输到应用层以实现对物体的智能化识别、定位、跟踪、监控与管理。

物联网具有全面感知、可靠传递和智能处理三大特征。其实质是利用事先在物品或物品中嵌入的传感器与现代化数据采集设备将客观世界中的物品信息最大程度的数据化，再利用物品识别技术与通讯技术将数据化的物品信息连入互联网，然后将这些信息传递到后台服务器进行整理、加工、分析和处理，最后利用分析与处理的结果对客观世界中的物品进行管理和相应的控制。物联网的精髓在于“感知”，通过无线网络技术、RFID技术、传感技术以及嵌入设备系统等技术的应用，将人与物纳入一个可以相互感知的网络中，而物到物、人到物、人到人的基于相互感知的交互活动就构成了一个感知社会。

目前绿色农业、工业监控、公共安全、城市管理、远程医疗、智能家居、智能交通和环境监测等各个行业均有物联网应用的尝试，某些行业已经积累一些成功的案例。物联网技术在金融领域的应用也开始逐步发展。

二、物联网技术在金融领域的应用

（一）破解动产质押难题

目前，我国的动产资产达到50万亿到70万亿，而用于动产融资的规模却只有十分之一左右，存在很大市场潜力。同时，动产融资是中小企业主要融资形式，但金融业开展动产融资业务发展却困难重重。

动产较不动产有易变化，状态不稳定的特点，面对哄抢货物，重复质押等恶意抵制权利实现的行为，银行等金融机构无法及时察觉并有所作为。传统的动产融资业务中，银行通常委托监管方对抵质押动产资产进行监督管理，而这期间的监管效果主要依赖监管方的执行力与履职状况，银行出于被动的状态，同时动产融资业务缺乏系统支撑，信息录入与传递依靠人工流程繁琐，效率不高。这种情况下，一旦监管方出现管理不善或道德风险，就很难保证抵质押物的数量、质量，从而带来很大的风险隐患。

物联网金融为破解动产融资困境提供手段。物联网技术在产品的生产、流通、仓储、交易过程中，产生大量有效的客观信息，能解决业务困境的主要问题。物联网感应端的信息获取使得银行不必依赖物流监管方对抵质押品进行监管，同时业务期间，银行可以通过自身监管或者与物联网技术公司合作，获取实时的第三方数据，对抵质押物的位置，状态，权益归属做到实时监管。

以平安银行在大宗商品融资上的物联网技术应用为例分析物联网金融破解动产抵质押困境的有效性。2016年，平安银行联手几家大型仓储物流公司在全国范围内对部分钢铁基地进行物联网化升级，以期实现基地运行的智能化。改造后，在货物卸载时，重力传感器会时刻采集入库货物的重量，定位设备实时检测货物的位置，此过程中产生的信息会传递到后台仓单管理系统，系统自动对比前后设备采集的货物的重量数据，从而判断货物卸载是否结束，结束后，3D扫描设备会对入库的货物进行3D的轮廓扫描，并将信息传输到后台仓单管理平台。仓单管理平台根据货物的库位，重量，位置及货物信息生成仓单并锁定。当对货物有未授权的操作时，会触发预警系统，并将预警信息传送到前端移动app，从而库管人员或银行人员及做出判断与行动。在此钢材基地运行的过程中，减少人为动作，有利于解决信息不对称问题，可以实时掌握动产信息，有效的防范了对货物未经许可的操作，从而也进一步防范传统动产融资业务中存在的问题。

（二）车联网推动车险变革

车联网（IOV：Internet of Vehicle）是指车与车、车与路、车与人、车与传感设备等交互，实现车辆与公众网络通信的动态移动通信系统。通过车与车、车与人、车与路互联互通实现信息共享，收集车辆、道路和环境的信息，并在信息网络平台上对多源采集的信息进行加工、计算、共享和安全发布，根据不同的功能需求对车辆进行有效的引导与监管，以及提供专业的多媒体与移动互联网应用服务。车联网是近年来新兴的物联网概念中的一个分支，是物联网分支中发展最快、成熟度最高的领域之一，其中不仅依靠物联网的感知层形成车辆、道路、环境和人的覆盖网络，还运用大数据、云计算等科技实现信息实时筛选，通信，共享。

车联网对车辆保险的发展有着重要价值。通过对人、车、路、环境信息的采集与分析，可以降低骗保率，提高承保收益，并可创造新的收益。通过对车辆及驾乘人员信息的分析和处理，保险公司对风险事故可以由被动应对转为主动管理，降低事故发生率和理赔成本。通过实时信息交互和综合服务，可以提升客户服务水平，提高续保率。与传统车险相比，车联网保险可以考虑更多合理的定价因子，使驾驶风险能与保费更加对应，带来了车辆保险定价模式的改变，有望突破传统“静态”的定价模式的局限。

除此之外，车联网保险通过费率手段鼓励安全驾驶，使得“好司机”获得更低的费率，使得用户有积极性和动力去管理、约束自己的行为，一定程度避免道德风险，实现风险管理的作用。同时借助于车载装置，保险公司能够向用户提供导航、紧急救援、车辆寻回等各种服务，使得车险向服务型保险转换。

（三）推动供应链金融发展

供应链金融，就是银行将核心企业和上下游企业联系在一起提供灵活运用的金融产品和服务的一种融资模式。即把资金作为供应链的一个溶剂，增加其流动性。一般来说，一个特定商品的供应链从原材料采购，到制成中间及最终产品，最后由销售网络把产品送到消费者手中，将供应商、制造商、分销商、零售商、直到最终用户连成一个整体。在这个供应链中，竞争力较强、规模较大的核心企业因其强势地位，往往在交货、价格、账期等贸易条件方面对上下游配套企业要求苛刻，从而给这些企业造成了巨大的压力。而上下游配套企业恰恰大多是中小企业，难以从银行融资，结果最后造成资金链十分紧张，整个供应链出现失衡。

金融机构将物联网技术引入供应链金融业务中，可以解决信息不对称带来的约束和风险，而且在业务成本与风险方面都会给供应链金融业务带来积极的影响。业务成本方面，物联网技术的引入会改变商业银行信息获取成本的构成，增加员工培训、人才引入等人力资源成本； 业务风险方面，物联网技术的引入对传统供应链金融业务中的常见风险如信用风险、信息传递风险、企业文化差异风险均有不同程度的抑制作用。

（四）新型投资方式-“物联网x”

物联网x投资形成物联网投资新模式，传统投资是财务投资，物联网推动投资的“资”是资源的“资”，通过给被投企业投入资金以及技术改造、模式再造，推动企业物联网化转型升级，通过物联网金融给予融資服务，通过物联网电商给予一定的订单和市场支持。实现对企业的全面的资金、技术、模式、市场的全面支持和服务，实现投资的高溢价回报，这就是物联网x投资，它是投资新模式。

物联网公司将应用场景的解决方案与产品配套给予投资公司，投资方对购入企业进行技术场景改造，实现企业转型，进而估值上市，因此，利用物联网的创新思维、技术、模式，与股权资本的结合，对传统产业进行改造升级，物联网x探索出了一条供给侧资本与创新完美结合的新模式。

三、物联网技术对金融业的颠覆性影响——从主观信用走向客观信用

物联网技术在金融领域的应用会助力主观信用体系走向客观信用体系，进一步缓解信息不对称，降低交易成本并有利于金融风险的控制与防范，极大的激励金融领域创新发展。

无论是传统金融业还是互联网下的金融业依靠的信用体系是主观信用体系。金融机构工作人员对企业的经营状况，资产负债状况，对个人的收入负债状况等信息进行调研，进行信用评级，从而决定是否给予资金支持，批准上市或发放保险额度，作出金融服务决策。这种决策模式依赖于工作人员的经验积累和主观判断，同时调研人员的信息获取来自人工录入收集，来自客户的报表，收入证明等，这些信息都带有主观性，并不能避免信用风险与信息不对称问题。

物联网金融的发展为金融业建立起客观信用体系。物联网所有的信息都是在实体世界镜像感知的信息，这个差别将导致互联网金融和物联网金融的商业模式、架构体系、思维方式存在根本不同。客观信用模式可以极大降低信用风险，为金融机构的风险控制以及动产质押和浮动质押等业务的发展带来广阔前景。物联网为金融提供了构建客观信用体系、防范金融风险的抓手，这将为构建中国的金融信用体系奠定基础。

目前中国是金融大国，但不是金融强国，很重要的原因是信用体系，发达国家拥有非常完备的主观信用体系，而中国的信用体系欠完备。但随着物联网技术的推进，中国有可能在物联网金融推动信用体系方面取得主导地位，实现从金融大国到金融强国的转变。

四、本文结论

随着物联网技术在各个领域的应用与发展，该技术在金融业的应用也日渐成熟。物联网技术感知物体、信息处理、智能处理的特征与优势为金融行业破除动产融资难题，助力中小企业融资，加强银行资金对实体经济的支持提供技术可能与方法。同时推动保险业车险、物联网投资也日益成熟。物联网技术在金融领域的应用推动主观信用体系向客观信用体系的升级，将对金融业产生颠覆性影响，助力中国从金融大国向金融强国转变。

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