开放银行：从开放到赋能

孙中东

过去的几十年，中国经济飞速增长，但金融供给侧的发展仍旧滞后于经济发展。其中，比较日益突出的矛盾之一是传统银行提供的金融服务无法有效满足小微企业以及居民日益增长的金融需求，需求与供给之间存在鸿沟，旺盛的需求与短缺的金融服务之间存在矛盾。与此同时，各种非正规的网络金融平台泛滥，对维护金融秩序、促进经济的健康发展不利，存在诱发系统性金融风险的隐患。为让真正优质的金融服务触达客户，在互联网上摸索展业的银行顺应开放大潮，以“开放银行”作为桥梁跨越鸿沟，连接客户。在开放银行的实践中，解决需求与供给的矛盾一直是首要的任务，对促进金融业务发展具有重要意义。桥梁连接着银行与客户是解决需求与供给矛盾的基础，银行自身提供的金融服务能力就如同在桥梁上运输的货物，这些货物要能真正匹配上客户的需求，才能从根本上解决矛盾。 

开放银行对银行金融业务发展的意义 

帮助银行继续触达客户所在的场景。在互联网发展的大环境下，所有行业都经受着前所未有的冲击，被迫改变自身传统的经营模式，以求生存和突破，而金融服务亦是如此。在传统商贸模式中，客户去实体店消费，而在互联网模式下，客户在移动终端就能享受消费的便利。客户所在的地方从线下聚集到了线上，金融服务也必将从线下网点扩展至线上場景，通过开放银行的方式，将金融服务触达到线上用户的手中。而传统的App、网银等对客户来说，只是将线下网点办理的常规业务照搬到了线上，无法触达到客户所在的互联网场景。

多维度突破传统零售金融服务的限制。传统的零售服务方式对银行来说有着众多的限制，在时间、空间、资源上出于成本回报率的考量，银行无法触及普惠金融，但客户却期望得到便捷、随时随地、低成本的普惠金融服务，这就产生了供给短缺与需求旺盛的矛盾。银行要服务普惠金融就需要完善各种服务能力，但依靠传统人工一对一服务客户的方式，将付出大量人力成本，也无法做到7×24小时的不间断服务，并且出于投入产出比的考量也无法将最优质的资源给到客户。而开放银行使得银行在时间、空间、资源上多维度突破，不再受传统条件的限制，以可接受的成本服务普惠金融。运用金融科技，使银行服务客户的方式不再是一对一人工线下进行，在开放银行触达客户场景的情况下，客户随时随地都在享受银行以低成本提供的优质普惠金融服务。

与第三方合作实现金融产品创新。开放银行使第三方与传统银行一起，做出创新、符合客户需求的产品和服务，催生出各种创新的业务模式，对金融业务的发展有重要的意义。传统金融产品在现代互联网商业背景下已无法满足客户期望的金融需求，也无法适应互联网业务便捷、高效、创新的特点。开放这种模式，即意味着第三方的参与，不单参与帮助银行金融服务的渠道营销扩展，更是在场景中参与银行的金融服务产品创新之中。银行以金融科技去突破自己金融服务的瓶颈，去跟上互联网的节奏，通过开放银行与第三方互联网企业合作，共同设计出满足特定场景下客户需求的金融产品。

开放银行监管发展现状 

金融科技的监管方面，欧盟以引领的姿态为市场探路。PSD2（Payment Services DIRECTIVE （EU） 2015/2366）是欧盟对于开放银行的立法支持，在其中新增了各种在开放银行体系下的金融服务角色，包括其定义、义务、权利、规范等。在PSD2中，欧盟对于更新PSD的原由阐述中说道：“从监管角度来看，发展已经带来了重大挑战。支付市场的重要领域，特别是卡、互联网和移动支付，仍然沿着国界分散。许多创新的支付产品或服务不会完全或大部分落入PSD的范围内。此外，PSD的范围，特别是其范围之外的要素，例如某些与支付相关的活动，考虑到市场发展，在某些情况下被证明过于模糊，过于笼统或过时。这导致了法律上的不确定性，支付链中的潜在安全风险以及某些领域缺乏消费者保护。”从这里可以看出，欧盟对于开放银行的监管是将所有参与开放银行业务链条上的各个实体都纳入了管理范围，而在其他刚起步的国家，只将金融机构纳入管理范围。

在PSD2中，金融服务角色的定义分为以下几类：一是TPP（Third Party Provider，第三方支付服务提供商），是AISP和PISP的统称。TPP不持有支付账户，也不会占用转移的资金。在英国，要成为TPP，第三方提供商需要向FCA（Financial Conduct Authority，英国金融行为监管局）提出申请，并接受其监管。二是PISP（Payment InitiationService Provider，支付启动服务提供商），可以启动账户所有者在AS PSP（银行）和PSU（消费者）之间支付。PISP不接触资金，实际金融交易是由AS PSP完成的。PISP的角色类似于国内的聚合支付ping++等，只负责向能进行支付服务的银行、机构、组织等在获得用户授权的情况下替用户发起支付请求，所以叫支付“启动”服务提供商。三是AISP（Account Information Service Provider，账户信息服务提供商），必须在获得账户持有者的许可后才能获得其在AS PSP的账户信息访问权限。随后，AISP可以使用AS PSP提供的信息来提供其服务，例如汇总一个或多个AS PSP的PSU账户相关的数据。四是AS PSP（Account Servicing Payment Service Providers，账户服务支付服务提供商），是传统的金融机构，其向消费者提供账户并且消费者向其发起、接收支付。五是PSU（Payment Service User，支付服务用户），是消费者或零售商，是银行或TPP等支付服务提供商提供服务的用户。六是PIs（Payment Institutions，支付机构），类似于国内的三方支付。七是TSP（Technical Service Providers，技术服务提供商），是与受监管的提供商（TPP、AS PSP）合作提供开放银行产品或服务的公司。这种只提供技术支持的服务商不接触用户信息，不发起交易，只提供技术支持。

从开放到赋能 

赋能银行。开放银行是桥梁，而解决供需矛盾的货物是银行自身的金融服务能力，要能真正匹配上客户的需求，需要运用金融科技实现银行自我赋能、与场景结合的合作赋能、金融产品创新满足产业金融下的生态赋能，以多重赋能催生的金融服务能力，也就是货物，通过开放银行这座桥梁去触达解决供需矛盾，促进经济发展。多重赋能下的“赋能银行”体系将是开放银行深化发展的结果，也是金融连通新经济演进的必然要求。

自我赋能。银行技术本身就是银行的服务、产品、声誉。只有拥有了一流的技术能力，银行才有可能提供互联网时代需要的优质金融服务，跟上用户需求升级的节奏，不被时代所淘汰。银行所有基础能力中最核心的能力，除了经营风险、经营资金等等，还需要再加上引领并掌握最先进金融技术的能力。与传统的技术不同，新技术应用不再是简单业务底层的支撑，而是将从服务模式、服务内容、服务流程等各方面对银行金融业务产品产生变革性的影响。银行要实现自我赋能，就需要将技术与自己的金融服务、产品进行多方尝试，从而实现金融服务能力的升级。

在银行自我赋能的过程中，核心工作就是利用各种新兴互联网技术，不断增强的数字化银行的21项核心能力，一步步增加市场竞争力，取得突破性发展。21项核心能力可分为三大类。第一类是金融基本服务能力，包括统一的客户及账户管理能力、集中总账的管理能力、公司及零售客户的产品研发及服务能力、银行高效的交易能力、多渠道整合能力、精准的客户关系管理及分析能力、全面的风险管理能力。第二类是互联网场景服务延伸能力，包括基于自建、合作、植入场景模式提供银行服务和产品的能力，为产业链条不同客户提供定制化、全方位、综合化服务的能力，迅速响应和满足个人、小微企业的民生类、个性化需求的能力，提供非金融、增值服务吸引客户，避免同质化竞争的能力，全方位融入社交化网络、了解最新需求、与客户互动的能力，基于移动技术创新银行产品、渠道和对客服务模式的能力，与中小银行、金融同业合作共赢的能力。第三类是互联网生态支撑能力，包括提供客户统一视图、统一成长体系和服务、一致体验的能力，互联网模式下对公对私一體化、跨行跨境一体化的支付能力，快速有效地将现有银行系统交易微服务化、组件化的能力，开放合作的方式支持内外部机构共同创新业务和产品的能力，为各领域提供精准营销、大数据风控和反欺诈的能力，以共享、云化的方式，将特色、非金融服务推向客户的能力，有效隔绝互联网安全风险，提供严密的安全防护体系的能力。

合作赋能。赋能从来不是单向，都是多向。赋能需要抓行业痛点、客户痛点、同业痛点。金融科技能力、大数据风控能力、产品研发能力、互联网运营能力都是能赋能和输出的内容。银行对场景和行业应该做深耕，打造标准化的内容。因为金融为实体经济服务，就必须满足行业的要求和行业的属性、场景的需求和场景的属性。比如风控，银行天生对风控敏感，以金融风控作为主业，将这项能力按场景标准化，把对风控的把控能力赋能给企业，让它加速成长。这个超越了开放体系要做的，也就是赋能体系要做的。

生态赋能。实现了自我赋能的数字化银行，具备了面对互联网环境下激烈竞争的21项核心能力，通过合作进入到更多场景、更多行业之中，为之提供金融科技、金融服务支撑，实现合作赋能。行业有了金融能力作支撑，才有机会实现行业升级，数字化银行与其形成全新的产业金融。之后，伴随着产业金融的升级，产业生态也将随之升级，新的行业会诞生。在全新升级的产业生态中，数字化银行在其中，必然会寻找到全新的发展机会，数字化银行在赋能生态的同时，也从生态中得到全新的发展空间。

（作者单位：波士顿咨询）